La croissance des CD, en bref
Un CD bloque un taux fixe pour une durée fixe en échange de ne pas toucher à l’argent plus tôt. 10 000 $ à 5 % pendant 12 mois atteignent environ 10 512,67 $ avec la capitalisation quotidienne – et ce nombre bouge à peine si vous passez à la capitalisation annuelle. Ce qui détermine réellement le paiement, c'est le taux et la durée pendant laquelle vous engagez l'argent, et non la fréquence à laquelle la banque le compose.
Points clés à retenir
- 10 000 $ à 5 % APY pendant 12 mois avec une composition quotidienne passe à 10 512,67 $ — 512,67 $ d'intérêts.
- Le passage de ce même CD d'une composition annuelle à une composition quotidienne n'ajoute que 12,67 $ (de 500,00 $ à 512,67 $ d'intérêts) – un facteur mineur par rapport au taux et à la durée.
- Stretching the term from 12 to 60 months at the same 5% rate grows interest from $512.67 to $2,840.03 — term length matters far more than compounding frequency ever will.
- Une pénalité de retrait anticipé typique de 3 mois sur ce CD de 12 mois permettrait de récupérer environ 125 $, soit environ un quart des intérêts de l'année complète.
Dans quelle mesure la fréquence de composition compte réellement
Sur 10 000 $ à 5 % pendant un an, voici ce que chaque fréquence de composition produit réellement :
Annuellement : 500,00 $ d'intérêt
Trimestriel : 509,45 $ d'intérêt
Mensuel : 511,62 $ d'intérêt
Quotidien : 512,67 $ d'intérêt
L'écart entre la composition la plus faible et la plus fréquente proposée ici est de 12,67 $ – de l'argent réel, mais petit par rapport à la taille du dépôt. La fréquence de composition annoncée est un facteur mineur dans le choix d’un CD ; le taux lui-même fait presque tout le travail.
Pourquoi la durée du mandat est bien plus importante
Maintenir le taux et la composition à un niveau fixe et faire varier uniquement le terme montre une variation beaucoup plus importante :
12 mois : 512,67 $ d'intérêt
24 mois : 1 051,63 $ d'intérêts
60 mois : 2 840,03 $ d'intérêts
S'engager pour cinq ans au lieu d'un rapporte plus de cinq fois les intérêts – et pas seulement cinq fois en raison de l'accumulation de capital sur un horizon plus long. C'est le levier sur lequel il convient de se concentrer, bien plus que la fréquence de composition des achats entre des CD par ailleurs similaires.
Combien coûte réellement une pénalité de retrait anticipé
Les CD facturent une pénalité en cas de rupture anticipée du terme, généralement exprimée en plusieurs mois d'intérêt. Une pénalité typique de 3 mois sur le CD de 512,67 $ d'intérêt sur 12 mois ci-dessus équivaut à environ 125 $, soit près d'un quart des revenus de l'année entière, repris pour avoir besoin d'argent quelques mois plus tôt que prévu. Ce calcul explique exactement pourquoi les CD n'ont de sens que pour de l'argent dont vous êtes sûr de ne pas avoir besoin avant l'échéance ; un compte d’épargne à haut rendement est le refuge le plus sûr pour tout ce qui est moins certain.
CD vs épargne à haut rendement
Un CD échange sa flexibilité contre un taux bloqué : vous savez exactement ce que vous gagnerez à l'échéance, mais l'accès anticipé vous coûte cher. Un compte d’épargne à haut rendement maintient votre argent liquide, mais son taux peut évoluer avec le marché à tout moment, à la hausse comme à la baisse. Les CD contiennent de l'argent destiné à une date connue (un acompte pour une maison dans 18 mois, une facture fiscale dont vous savez qu'elle arrive) ; les comptes d’épargne contiennent de l’argent qui doit rester accessible, comme un fonds d’urgence.
Calculatrices associées
Pour une épargne liquide à taux variable au lieu d’une épargne à terme bloqué, consultez lecalculateur d'épargne. Les mathématiques de composition sous-jacentes apparaissent également seules dans lecalculateur d'intérêts composésetcalculateur d'intérêts.