간단히 말해 CD 성장
CD는 돈을 일찍 만지지 않는 대가로 고정된 기간 동안 고정된 비율로 고정됩니다. 12개월 동안 5%로 $10,000를 일일 복리로 계산하면 약 $10,512.67로 증가합니다. 그리고 대신 연간 복리로 전환하면 그 숫자는 거의 움직이지 않습니다. 실제로 지불금을 결정하는 것은 은행이 돈을 얼마나 자주 복리화하느냐가 아니라 이자율과 돈을 투입하는 기간입니다.
주요 시사점
- $10,000에 12개월 동안 5% APY로 일일 복리를 적용하면 이자가 $10,512.67 — $512.67로 증가합니다.
- 동일한 CD를 연간 복리에서 일일 복리로 전환하면 $12.67($500.00에서 $512.67 이자로)만 추가됩니다. 이는 이자율과 기간에 비해 사소한 요소입니다.
- 동일한 5% 비율로 기간을 12개월에서 60개월로 늘리면 이자가 $512.67에서 $2,840.03로 증가합니다. 기간은 복리 빈도보다 훨씬 더 중요합니다.
- 12개월 CD에 대한 일반적인 3개월 조기 인출 벌금은 대략 125달러로 환급됩니다. 이는 전체 연도 이자의 약 4분의 1에 해당합니다.
실제로 얼마나 많은 복리 빈도가 중요한지
1년 동안 $10,000를 5%로 적용할 때 각 복리 빈도가 실제로 생성하는 결과는 다음과 같습니다.
연간: 이자 $500.00
분기별: $509.45 이자
월간: $511.62 이자
일일: 이자 $512.67
여기에서 제공되는 가장 낮은 복리와 가장 빈번한 복리 사이의 차이는 $12.67입니다. 이는 실제 돈이지만 예금 규모에 비하면 작습니다. 광고된 합성 빈도는 CD 선택에 있어 사소한 요소입니다. 속도 자체가 거의 모든 작업을 수행합니다.
임기 길이가 훨씬 더 중요한 이유
금리와 복리를 고정하고 용어만 변경하면 훨씬 더 큰 변동이 나타납니다.
12개월: 이자 $512.67
24개월: 이자 $1,051.63
60개월: 이자 $2,840.03
1년 대신 5년 동안 약정하면 5배 이상의 이자를 벌 수 있습니다. 이는 더 긴 기간에 걸쳐 누적되는 복리 때문이 아니라 단지 5배가 아닙니다. 이는 유사한 CD 간의 쇼핑 복합 빈도보다 훨씬 더 집중할 가치가 있는 레버입니다.
조기 인출 벌금의 실제 비용은 얼마입니까?
CD는 기간을 조기에 위반할 경우 벌금을 부과하며 일반적으로 개월 수로 표시됩니다. 위의 12개월 512.67달러 이자 CD에 대한 일반적인 3개월 벌금은 약 125달러에 달합니다. 이는 연간 수입의 거의 4분의 1에 해당하며 계획보다 몇 달 일찍 돈이 필요하기 때문에 회수됩니다. 이것이 바로 CD가 만기 전에는 필요하지 않을 것이라고 확신하는 돈에 대해서만 의미가 있는 이유입니다. 확실하지 않은 경우에는 고수익 저축 계좌가 더 안전한 집입니다.
CD 대 고수익 절감
CD는 고정된 가격으로 유연성을 교환합니다. 만기까지 무엇을 얻을지 정확히 알 수 있지만 조기 액세스에는 비용이 듭니다. 고수익 저축 계좌는 자금을 유동성 있게 유지하지만 금리는 언제든지 시장에 따라 위아래로 움직일 수 있습니다. CD는 알려진 날짜에 할당된 돈(18개월 안에 주택 계약금, 세금 고지서가 곧 나올 예정)에 적합합니다. 저축 계좌는 비상 자금처럼 계속 접근할 수 있어야 하는 돈에 적합합니다.
관련 계산기
고정 기간 대신 유동적인 변동 금리 저축에 대해서는 다음을 참조하세요.저축 계산기. 기본 복리 수학도 자체적으로 나타납니다.복리 계산기그리고이자 계산기.