Krótko mówiąc, wzrost CD
Płyta CD blokuje stałą stopę procentową na czas określony w zamian za nie dotykanie pieniędzy wcześniej. 10 000 USD przy stopie 5% przez 12 miesięcy rośnie do około 10 512,67 USD przy codziennym składaniu — a liczba ta prawie się nie zmienia, jeśli zamiast tego przejdziesz na składanie roczne. Tym, co faktycznie wpływa na wypłatę, jest stopa i czas, na jaki przekazujesz pieniądze, a nie częstotliwość, z jaką bank je łączy.
Kluczowe wnioski
- 10 000 USD przy 5% RRSO przez 12 miesięcy z codzienną kapitalizacją wzrasta do 10 512,67 USD — 512,67 USD odsetek.
- Zmiana tej samej płyty CD z kapitalizacji rocznej na dzienną dodaje jedynie 12,67 USD (z odsetek z 500,00 USD do 512,67 USD) — czynnik drugorzędny w porównaniu ze stopą i okresem.
- Rozciągnięcie okresu spłaty z 12 do 60 miesięcy przy tej samej stopie 5% powoduje wzrost odsetek z 512,67 USD do 2840,03 USD — długość okresu ma znacznie większe znaczenie niż kiedykolwiek wcześniej częstotliwość składania.
- Typowa 3-miesięczna kara za wcześniejsze wycofanie się z 12-miesięcznej płyty CD oznaczałaby zwrot około 125 dolarów, czyli około jednej czwartej odsetek za cały rok.
Ile częstotliwości łączenia faktycznie ma znaczenie
Oto, co faktycznie wytwarza każda częstotliwość kumulowania przy 10 000 USD przy 5% przez jeden rok:
Rocznie: odsetki w wysokości 500,00 USD
Kwartalnie: odsetki w wysokości 509,45 USD
Miesięcznie: odsetki 511,62 USD
Dziennie: odsetki w wysokości 512,67 USD
Różnica pomiędzy najniższą i najczęstszą ofertą w tym przypadku wynosi 12,67 USD — prawdziwe pieniądze, ale niewielkie w porównaniu z wielkością depozytu. Reklamowana częstotliwość łączenia jest drugorzędnym czynnikiem przy wyborze płyty CD; sama stawka wykonuje prawie całą pracę.
Dlaczego długość kadencji ma znacznie większe znaczenie
Utrzymywanie stałej stopy procentowej i kapitalizacji oraz zmienianie tylko terminu wykazuje znacznie większe wahania:
12 miesięcy: odsetki 512,67 USD
24 miesiące: odsetki w wysokości 1051,63 USD
60 miesięcy: odsetki w wysokości 2840,03 USD
Zaangażowanie się na pięć lat zamiast na jeden daje ponad pięciokrotność odsetek – a nie tylko pięciokrotność ze względu na kumulację kumulacji w dłuższym horyzoncie czasowym. To dźwignia, na której warto się skupić, znacznie bardziej niż kupowanie częstotliwości między podobnymi płytami CD.
Ile faktycznie kosztuje kara za wcześniejsze wycofanie się
W przypadku płyt CD za wcześniejsze złamanie terminu pobierana jest kara, zwykle wyrażana jako odsetki za liczbę miesięcy. Typowa 3-miesięczna kara za powyższą 12-miesięczną płytę CD z oprocentowaniem 512,67 USD wynosi około 125 USD — prawie jedną czwartą całorocznych zarobków, odebranych za to, że potrzebowałeś pieniędzy kilka miesięcy wcześniej niż planowano. Ta matematyka wyjaśnia, dlaczego płyty CD mają sens tylko w przypadku pieniędzy, co do których masz pewność, że nie będą Ci potrzebne przed terminem zapadalności; wysokodochodowe konto oszczędnościowe jest bezpieczniejszym domem w przypadku mniej pewnych rzeczy.
CD a oszczędności o dużej wydajności
Płyta CD zamienia elastyczność na stałą stawkę: wiesz dokładnie, ile zarobisz w terminie zapadalności, ale wcześniejszy dostęp kosztuje. Wysokowydajne konto oszczędnościowe zapewnia płynność Twoich pieniędzy, ale jego oprocentowanie może zmieniać się wraz z rynkiem w dowolnym momencie – w górę lub w dół. Na płytach CD mieszczą się pieniądze przeznaczone na znany termin (zaliczka na dom za 18 miesięcy, wiadomo, że nadejdzie podatek); na kontach oszczędnościowych mieszczą się środki, które muszą być dostępne, jak fundusz awaryjny.
Powiązane kalkulatory
Aby uzyskać płynne oszczędności o zmiennym oprocentowaniu zamiast na czas określony, zobaczkalkulator oszczędności. Podstawowa matematyka dotycząca łączenia pojawia się również samodzielnie w plikukalkulator odsetek składanychIkalkulator odsetek.