نمو القرص المضغوط، باختصار
يقوم القرص المضغوط بتثبيت سعر ثابت لمدة محددة مقابل عدم لمس الأموال مبكرًا. ينمو مبلغ 10000 دولار أمريكي بفائدة 5% لمدة 12 شهرًا إلى حوالي 10512.67 دولارًا أمريكيًا مع المضاعفة اليومية - وهذا الرقم بالكاد يتحرك إذا قمت بالتبديل إلى المضاعفة السنوية بدلاً من ذلك. ما يدفع في الواقع إلى دفع تعويضات هو المعدل والمدة التي تلتزم فيها بالمال، وليس عدد المرات التي يقوم فيها البنك بتركيبها.
الوجبات السريعة الرئيسية
- 10,000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 5% APY لمدة 12 شهرًا مع التركيب اليومي يرتفع إلى 10,512.67 دولارًا أمريكيًا - 512.67 دولارًا أمريكيًا في الفائدة.
- إن تحويل نفس القرص المضغوط من التركيب السنوي إلى التركيب اليومي يضيف فقط 12.67 دولارًا (من 500.00 دولارًا إلى 512.67 دولارًا من الفائدة) - وهو عامل ثانوي مقارنة بالمعدل والمدة.
- يؤدي تمديد المدة من 12 إلى 60 شهرًا بنفس معدل 5% إلى زيادة الفائدة من 512.67 دولارًا إلى 2840.03 دولارًا - وطول المدة له أهمية أكبر بكثير من التكرار المضاعف على الإطلاق.
- إن عقوبة السحب المبكر النموذجية لمدة 3 أشهر على القرص المضغوط الذي تبلغ مدته 12 شهرًا ستستعيد ما يقرب من 125 دولارًا - أي حوالي ربع فائدة العام بأكمله.
ما مدى أهمية التردد المركب في الواقع؟
على مبلغ 10000 دولار بفائدة 5% لمدة عام واحد، إليك ما ينتجه كل تكرار مركب فعليًا:
سنويا: 500.00 دولار فائدة
ربع سنوي: فائدة 509.45 دولارًا
شهريا: 511.62 دولار فائدة
يوميًا: فائدة قدرها 512.67 دولارًا
الفجوة بين المركب الأقل والأكثر شيوعًا المعروض هنا هي 12.67 دولارًا أمريكيًا – أموال حقيقية، ولكنها صغيرة بجوار حجم الإيداع. يعد تكرار التركيب المُعلن عنه عاملاً ثانويًا في اختيار القرص المضغوط؛ المعدل نفسه يقوم بكل العمل تقريبًا.
لماذا يهم طول المدة أكثر بكثير؟
يُظهر الحفاظ على المعدل والمركب ثابتًا ومتغيرًا فقط تأرجحًا أكبر بكثير:
12 شهرًا: فائدة قدرها 512.67 دولارًا
24 شهرًا: فائدة قدرها 1,051.63 دولارًا
60 شهرًا: فائدة قدرها 2,840.03 دولارًا
إن الالتزام لمدة خمس سنوات بدلاً من سنة واحدة يكسب أكثر من خمسة أضعاف الفائدة - وليس فقط خمس مرات بسبب تراكم التراص على نفسه على المدى الطويل. هذه هي الرافعة التي تستحق التركيز عليها، أكثر بكثير من شراء الترددات المركبة بين الأقراص المضغوطة المشابهة.
ما هي تكلفة عقوبة الانسحاب المبكر في الواقع؟
تفرض الأقراص المضغوطة عقوبة على كسر المدة مبكرًا، ويتم التعبير عنها عادة بفائدة عدد من الأشهر. إن العقوبة النموذجية لمدة 3 أشهر على القرص المضغوط ذو الفائدة البالغة 512.67 دولارًا أمريكيًا لمدة 12 شهرًا تصل إلى 125 دولارًا تقريبًا - ما يقرب من ربع أرباح العام بأكمله، والتي يتم إرجاعها بسبب حاجتها إلى المال قبل بضعة أشهر من الموعد المقرر. هذه الرياضيات هي بالضبط السبب الذي يجعل الأقراص المضغوطة منطقية فقط مقابل المال الذي تثق أنك لن تحتاجه قبل تاريخ الاستحقاق؛ إن حساب التوفير ذو العائد المرتفع هو المنزل الأكثر أمانًا لأي شيء أقل يقينًا.
القرص المضغوط مقابل المدخرات ذات العائد المرتفع
يتداول القرص المضغوط بمرونة بسعر ثابت: أنت تعرف بالضبط ما ستكسبه عند الاستحقاق، لكن الوصول المبكر يكلفك. يحافظ حساب التوفير ذو العائد المرتفع على سيولة أموالك، ولكن يمكن أن يتحرك سعرها مع السوق في أي وقت - صعودًا أو هبوطًا. الأقراص المضغوطة تناسب الأموال المخصصة لتاريخ معروف (دفعة مقدمة للمنزل خلال 18 شهرًا، أو فاتورة ضريبية تعلم أنها قادمة)؛ حسابات التوفير تناسب الأموال التي يجب أن تظل في المتناول، مثل صندوق الطوارئ.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
للحصول على المدخرات السائلة ذات المعدل المتغير بدلاً من المدة المقفلة، راجعحاسبة الادخار. تظهر الرياضيات المركبة الأساسية أيضًا من تلقاء نفسها في ملفحاسبة الفائدة المركبةوحاسبة الفائدة.