Αύξηση CD, εν ολίγοις
Ένα CD κλειδώνει με σταθερό επιτόκιο για καθορισμένο χρόνο με αντάλλαγμα να μην αγγίξετε τα χρήματα νωρίτερα. Τα 10.000 $ με 5% για 12 μήνες αυξάνονται σε περίπου 10.512,67 $ με την ημερήσια σύνθεση — και ο αριθμός αυτός μόλις μετατοπίζεται αν μεταβείτε σε ετήσια σύνθεση. Αυτό που ουσιαστικά οδηγεί στην πληρωμή είναι το επιτόκιο και το χρονικό διάστημα που δεσμεύετε τα χρήματα, όχι πόσο συχνά τα συνδυάζει η τράπεζα.
Βασικά φαγητά
- 10.000 $ σε 5% APY για 12 μήνες με ημερήσια σύνθεση αυξάνεται σε 10.512,67 $ — 512,67 $ σε τόκο.
- Η αλλαγή του ίδιου CD από ετήσια σε ημερήσια σύνθεση προσθέτει μόνο 12,67 $ (από 500,00 $ σε 512,67 $ τόκους) — ένας μικρός παράγοντας σε σύγκριση με την τιμή και τον όρο.
- Η επέκταση της θητείας από 12 σε 60 μήνες με το ίδιο επιτόκιο 5% αυξάνει το ενδιαφέρον από 512,67 $ σε 2.840,03 $ — η διάρκεια της θητείας έχει πολύ μεγαλύτερη σημασία από ό,τι θα κάνει ποτέ η συχνότητα ανακατεύθυνσης.
- Μια τυπική ποινή πρόωρης ανάληψης 3 μηνών σε αυτό το CD 12 μηνών θα ανακτούσε περίπου 125 $ — περίπου το ένα τέταρτο του τόκου ολόκληρου του έτους.
Πόση συχνότητα μειώσεων έχει πραγματικά σημασία
Με 10.000 $ στο 5% για ένα χρόνο, δείτε τι παράγει πραγματικά κάθε συχνότητα σύνθετης σύνθεσης:
Ετήσιο: 500,00 $ τόκο
Τριμηνιαία: Τόκος 509,45 $
Μηνιαίο: 511,62 $ επιτόκιο
Καθημερινά: 512,67 $ τόκο
Το χάσμα μεταξύ της λιγότερο και της πιο συχνής σύνθεσης που προσφέρεται εδώ είναι 12,67 $ — πραγματικά χρήματα, αλλά μικρό σε σχέση με το μέγεθος της κατάθεσης. Η διαφημιζόμενη συχνότητα σύνθεσης είναι ένας δευτερεύων παράγοντας για την επιλογή ενός CD. το ίδιο το ποσοστό κάνει σχεδόν όλη τη δουλειά.
Γιατί η διάρκεια του όρου έχει πολύ μεγαλύτερη σημασία
Η διατήρηση του ρυθμού και της σύνθεσης σταθερά και η μεταβολή μόνο του όρου δείχνει μια πολύ μεγαλύτερη ταλάντευση:
12 μήνες: 512,67 $ τόκο
24 μήνες: τόκοι 1.051,63 $
60 μήνες: τόκοι 2.840,03 $
Η δέσμευση για πέντε χρόνια αντί για ένα κερδίζει περισσότερο από πενταπλάσιους τόκους - όχι μόνο πέντε φορές λόγω της σύνθετης στοίβαξης στον εαυτό του στον μεγαλύτερο ορίζοντα. Αυτός είναι ο μοχλός στον οποίο αξίζει να εστιάσετε, πολύ περισσότερο από τη συχνότητα αγορών μεταξύ παρόμοιων CD.
Τι πραγματικά κοστίζει μια ποινή πρόωρης απόσυρσης
Τα CD χρεώνουν ένα πρόστιμο για την πρόωρη παραβίαση του όρου, που συνήθως εκφράζεται ως τόκος ορισμένων μηνών. Μια τυπική ποινή 3 μηνών στο παραπάνω CD διάρκειας 12 μηνών και με τόκο 512,67 $ ανέρχεται σε περίπου 125 $ — σχεδόν το ένα τέταρτο των κερδών ολόκληρου του έτους, που λαμβάνεται πίσω επειδή χρειάζονταν τα χρήματα λίγους μήνες νωρίτερα από το προγραμματισμένο. Αυτά τα μαθηματικά είναι ακριβώς γιατί τα CD έχουν νόημα μόνο για χρήματα που είστε σίγουροι ότι δεν θα χρειαστείτε πριν από την ωρίμανση. ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι το ασφαλέστερο σπίτι για οτιδήποτε λιγότερο σίγουρο.
CD έναντι εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης
Ένα CD ανταλλάσσει την ευελιξία με μια τιμή κλειδώματος: ξέρετε ακριβώς τι θα κερδίσετε μέχρι τη λήξη, αλλά η πρώιμη πρόσβαση σας κοστίζει. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης διατηρεί τα χρήματά σας ρευστά, αλλά το επιτόκιο μπορεί να κινηθεί με την αγορά ανά πάσα στιγμή — προς τα πάνω ή προς τα κάτω. Τα CD χωρούν χρήματα που προορίζονται για μια γνωστή ημερομηνία (προκαταβολή κατοικίας σε 18 μήνες, φορολογικός λογαριασμός που ξέρετε ότι έρχεται). Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ταιριάζουν με χρήματα που πρέπει να παραμείνουν προσβάσιμα, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Σχετικές αριθμομηχανές
Για ρευστοποιημένες αποταμιεύσεις μεταβλητού επιτοκίου αντί για κλειδωμένο όρο, δείτε τοαριθμομηχανή αποταμίευσης. Τα υποκείμενα μαθηματικά της σύνθεσης εμφανίζονται επίσης από μόνα τους στουπολογιστής σύνθετου επιτοκίουκαιυπολογιστής τόκων.