La réponse courte
À partir de 30 ans avec 0 $ d'économie, en contribuant la limite 2024 de 7 000 $ par an à 7 % jusqu'à l'âge de 65 ans, les projets atteignent 1 001 526,18 $ – au-delà de la barre du million de dollars. Sur ce montant, seulement 245 000 $ proviennent de votre propre argent ; 756 526,18 $ représentent la croissance des investissements. Les mêmes contributions dans un compte imposable au lieu d’un IRA atteindraient seulement 637 814,11 $ – un écart de 363 712,07 $ uniquement dû à la composition à impôt différé.
Points clés à retenir
- $7,000/year from 30 to 65 at 7% grows to $1,001,526.18 — 75.5% of that is investment gains, not contributions.
- Les cotisations entièrement déductibles à un taux d'imposition de 22 % permettent d'économiser 53 900,00 $ d'impôts sur la période de cotisation de 35 ans.
- Les mêmes cotisations dans un compte imposable n'atteignent que 637 814,11 $ – la croissance à impôt différé de l'IRA traditionnel ajoute 363 712,07 $ dans cet exemple.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Comment 7 000 $ par an deviennent 1 million de dollars
À partir de 0 $ à 30 ans, en cotisant chaque année la totalité de la limite de 7 000 $ pour 2024 à un rendement présumé de 7 % jusqu'à l'âge de 65 ans (35 ans) :
Total contribué sur 35 ans : 245 000,00 $
Gains de placement totaux : 756 526,18 $
Solde projeté à 65 ans : 1 001 526,18 $
Les trois quarts du solde final sont constitués de croissance et non d’argent que vous avez cotisé – un rappel que commencer des décennies avant la retraite compte plus que le montant de votre cotisation d’une seule année. Attendre ne serait-ce que cinq ou dix ans pour commencer donnerait beaucoup moins de temps à la capitalisation, même au même niveau de cotisation.
La déduction fiscale initiale et l'arbitrage fiscal
Without a workplace retirement plan, Traditional IRA contributions are fully deductible regardless of income. At a 22% current tax rate on $245,000 in total contributions:
Économies d'impôt totales grâce aux déductions : 53 900,00 $
Tax arbitrage (22% now vs 15% assumed in retirement): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA traditionnel vs compte imposable simple
The comparison account here assumes after-tax contributions (no deduction) and a return reduced by a 15% capital gains drag each year — a reasonable proxy for a regular brokerage account:
Solde IRA traditionnel à 65 : 1 001 526,18 $
Solde du compte imposable à 65 ans : 637 814,11 $
Avantage IRA : 363 712,07 $
L’écart provient de deux effets cumulatifs conjugués : le compte imposable démarre chaque année avec moins d’investissements (les cotisations sont déjà après impôt), et sa croissance annuelle est tirée vers le bas par le taux présumé des gains en capital chaque année, plutôt que reportée à un retrait des décennies plus tard. Même après avoir pris en compte l'impôt éventuel sur les retraits de l'IRA (851 297,26 $ après impôt à un taux de retraite de 15 %), l'IRA arrive toujours largement en tête.
Calculatrices associées
- Calculateur Roth IRA — comparez les cotisations après impôt et les retraits en franchise d'impôt avec ces calculs traditionnels de l'IRA.
- Calculatrice 401(k) — ajoutez une contrepartie d’employeur au portrait de l’épargne-retraite.
- Calculateur de retraite — Combinez plusieurs comptes en un seul plan de revenu de retraite complet.