The short answer
Dengan pendapatan kotor $5.000/bulan, aturan 30% merekomendasikan sewa $1.500/bulan. Namun dengan utang yang ada sebesar $800/bulan (mobil, pinjaman pelajar, kartu kredit), pedoman total utang 36% hanya menyisakan sekitar $1.000/bulan untuk sewa — selisih $500 antara apa yang tampak terjangkau berdasarkan pendapatan saja dan apa yang didukung gambaran utang penuh Anda.
Poin-poin penting
- Aturan 30% hanya memperhitungkan pendapatan kotor — $5.000/bulan kotor memberikan rekomendasi sewa sebesar $1.500, berapa pun utang Anda setiap bulannya.
- Pedoman total hutang 36% lebih ketat: pedoman ini membatasi sewa ditambah semua pembayaran hutang lainnya sebesar 36% dari pendapatan, sehingga hutang yang ada sebesar $800/bulan memotong ruang sewa menjadi sekitar $1.000.
- Kalkulator ini juga menjalankan perkiraan gaya 50/30/20 pada gaji yang dibawa pulang setelah utilitas, dan berkisar dari 25% konservatif hingga 35% pendapatan yang agresif.
- Pemberi pinjaman dan tuan tanah yang lebih besar cenderung menerapkan standar inklusif utang seperti aturan 36%, terutama untuk permohonan sewa yang memerlukan pemeriksaan kredit dan pendapatan.
Aturan 30% vs. aturan inklusif utang 36%.
Aturan 30%: sewa = pendapatan × 0,30 = $5.000 × 0,30 = $1.500
Aturan 36%: sewa = (pendapatan × 0,36) − utang yang ada = $1.800 − $800 = $1.000
Aturan klasik 30% mudah diingat tetapi tidak lengkap — aturan ini mengabaikan semua hal lain di neraca bulanan Anda. Pedoman 36%, yang mendekati apa yang sebenarnya digunakan oleh banyak tuan tanah, pemberi pinjaman, dan layanan penyaringan sewa, membatasi total kewajiban utang (termasuk sewa) sebesar 36% dari pendapatan kotor. Dengan pembayaran mobil sebesar $400, pinjaman mahasiswa sebesar $300, dan pembayaran kartu kredit sebesar $100, utang yang ada sebesar $800/bulan tersebut langsung memakan sisa sewa: total $1,800 yang diperbolehkan dikurangi $800 yang telah dikomit akan menyisakan $1,000, sepertiga kurang dari yang disarankan oleh aturan 30%.
Jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada utang lain, kedua angka tersebut bertemu dan salah satu aturan berfungsi sebagai panduan kasar. Kesenjangan ini hanya akan terbuka – dan paling penting – ketika pembayaran mobil, pinjaman mahasiswa, atau saldo kartu kredit telah mengambil sebagian dari penghasilan Anda.
Kisaran anggaran sewa, bukan hanya satu angka
Dengan pendapatan kotor $5.000/bulan, berikut perbandingan beberapa pedoman umum:
| Pedoman | Sewa Bulanan |
|---|---|
| Konservatif (25%) | $1,250 |
| 28% Aturan | $1,400 |
| Standar (30%) | $1,500 |
| Aturan 36% (setelah hutang $800) | $1,000 |
| Agresif (35%) | $1,750 |
Daripada terpaku pada satu angka saja, perlakukan hal ini sebagai sebuah rentang: pendekatan konservatif memberikan ruang yang paling besar untuk penghematan dan biaya tak terduga, sedangkan pendekatan agresif mengasumsikan anggaran yang lebih ketat namun masih bisa diterapkan. Angka 36% termasuk utang adalah angka yang paling layak untuk diperiksa berdasarkan angka Anda sendiri sebelum Anda menandatangani sewa, karena angka ini paling mendekati jumlah tuan tanah dan pemberi pinjaman yang akan mengevaluasi permohonan Anda.
Kalkulator terkait
- Kalkulator Hutang terhadap Pendapatan — periksa rasio DTI lengkap Anda, bukan hanya sisa sewa.
- Kalkulator Anggaran — buat anggaran bulanan penuh seputar keputusan sewa Anda.
- Kalkulator Keterjangkauan Rumah — bandingkan menyewa dengan apa yang mampu Anda beli.