Singkatnya, rasio DTI
Pemberi pinjaman melihat dua rasio, bukan satu: DTI front-end (biaya perumahan − pendapatan kotor) dan DTI back-end (semua hutang − pendapatan kotor). Pada default kalkulator — pendapatan kotor bulanan $6.000, biaya perumahan $1.550, utang lain-lain sebesar $700 — front-end mencapai 25,83% dan back-end menjadi 37,5%. Nomor front-end dengan mudah melewati pedoman konvensional 28% yang biasa; angka back-end berada di atas angka ideal 36% namun masih di bawah 43% batas maksimum yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman.
Poin-poin penting
- Contoh default: pendapatan kotor $6.000, perumahan $1.550, utang lain-lain $700 → DTI front-end 25,83%, DTI back-end 37,5%.
- Front-end melewati pedoman konvensional 28% dengan ruang tersisa; back-end sebesar 37,5% melebihi target konvensional ideal 36% namun tetap berada di bawah 43% plafon hipotek yang memenuhi syarat yang diterapkan oleh sebagian besar pemberi pinjaman konvensional.
- Dengan pendapatan ini, perhitungannya memungkinkan hingga $1.680/bulan untuk perumahan dengan 28% DTI, $1.860 pada 31% (gaya FHA), atau $2.160 pada 36% — pembayaran $1.550 saat ini cocok dengan ketiganya.
- Ada sisa kapasitas utang tambahan sekitar $330/bulan sebelum mencapai batas hipotek yang memenuhi syarat sebesar 43%.
Front-end vs. back-end: dua pertanyaan berbeda
DTI front-end mengajukan pertanyaan sempit: mampukah Anda membayar pembayaran perumahan saja, dibandingkan dengan pendapatan? DTI back-end mengajukan pertanyaan yang lebih lengkap: mampukah Anda membeli perumahan ditambah kewajiban utang berulang lainnya — pembayaran mobil, pinjaman pelajar, minimum kartu kredit, dan lainnya? Sebuah rumah tangga dapat melewati satu rumah dengan nyaman dan duduk tepat di tepi rumah lainnya, yang merupakan contoh default di sini: 25,83% bagian depan (nyaman) versus 37,5% bagian belakang (garis batas).
Bagaimana kalkulator ini menilai contoh default
Menggunakan default — pendapatan bulanan kotor $6.000, P&I hipotek $1.200, pajak properti $250, asuransi rumah $100, ditambah pembayaran mobil $350, pinjaman pelajar $200, dan minimum kartu kredit $150:
Total perumahan = $1,200 + $250 + $100 = $1,550
DTI ujung depan = $1.550 ÷ $6.000 = 25,83%
Total utang = $1.550 + $350 + $200 + $150 = $2.250
DTI ujung belakang = $2.250 ÷ $6.000 = 37,5%
Membaca perbandingan program pinjaman
Program pinjaman yang berbeda menarik batasan di tempat yang berbeda. Pinjaman konvensional biasanya menginginkan front-end pada atau di bawah 28% dan back-end pada atau di bawah 36% — dalam contoh ini, back-end 37,5% tidak memenuhi standar tersebut. Pinjaman FHA lebih permisif, memungkinkan front-end hingga 31% dan back-end hingga 43%, dengan nyaman mencakup peminjam ini. Pinjaman VA sepenuhnya melewati batas front-end yang ketat dan menggunakan pedoman back-end yang lebih fleksibel sekitar 41%. Rumah tangga yang sama mungkin terlihat ketat dalam satu program dan memiliki kualifikasi yang baik dalam program lain, oleh karena itu ada baiknya memeriksa lebih dari satu rasio terhadap satu angka.
Berapa banyak ruang yang sebenarnya Anda miliki
Dengan pendapatan kotor bulanan sebesar $6.000, persentase pedoman ini diterjemahkan ke dalam batasan dolar yang nyata:
Perumahan maksimal pada 28%: $1.680/bulan
Perumahan maksimal pada 31%: $1.860/bulan
Perumahan maksimal pada 36%: $2.160/bulan
Total utang maksimum sebesar 43% (batas QM): $2.580/bulan
Dengan komitmen sebesar $2,250, maka terdapat ruang sebesar $330 per bulan sebelum mencapai batas atas 43% — berguna untuk diketahui sebelum melakukan pembayaran mobil baru atau ikut menandatangani pinjaman, karena ini menunjukkan dengan tepat berapa banyak utang bulanan baru yang masih dapat diserap oleh angka-angka tersebut.
Kalkulator terkait
Untuk melihat harga rumah yang diterjemahkan oleh rasio ini, lihatkalkulator keterjangkauan rumahDankalkulator hipotek. Untuk sisi pengeluaran, gambarnya adalahkalkulator anggaranmemeriksa seluruh arus kas bulanan Anda, bukan hanya bagian yang terkait dengan utang.