짧은 대답
$10,000 대출금을 36개월 동안 월 $300로 상환하면 연이율 5.06%와 총 이자가 $800입니다. 동일한 5% 이율을 고정 APR로 표시하는 대신 월 복리로 계산하면 5.1162% APY가 됩니다. 그리고 $3,000의 수수료가 포함된 6% 대출의 실제 비용은 6.29%입니다. 수수료는 스티커 금리와 실제로 지불하는 금액의 차이입니다.
주요 시사점
- 36개월 동안 월 $300로 $10,000를 지불하면 APR 5.06%가 적용됩니다. 이는 견적 요율이 실제로 요청하는 지불 금액과 일치하는지 확인하는 방법입니다.
- 월간 복리 5% APR은 5.1162% APY입니다. APY는 복리 계산이 1년에 한 번 이상 발생할 때마다 항상 더 높은 수치입니다.
- $100,000, 6% 대출에 대한 수수료 $3,000는 실효 이율을 6.29%로 높입니다. 스티커 이율은 절대 변하지 않지만 수수료로 인해 대출 비용이 스티커 이율보다 더 높아집니다.
- $200,000, 30년 대출의 경우 5% 대 9%는 월 $1,073.64 대 $1,609.25이며, 대출 기간 동안 총 이자는 $192,816.71 더 많습니다.
알려진 지불 이면의 요율 찾기
때로는 대출 금액, 월별 지불액 및 기간을 알지만 이자율 자체는 알 수 없습니다. 이는 오래된 대출, 비공식 금융 또는 월별 수치로만 제시되는 제안에서 발생합니다. 36개월 동안 월 $300의 $10,000 대출에서 거꾸로:
내재 연이율: 5.06%
총 지불액: $10,800.00 ($300 × 36)
총 이자: $800.00
이자율을 직접 해결하는 폐쇄형 공식은 없습니다. 계산기는 표준 대출 지불 공식이 입력한 지불액과 일치하도록 하는 이자율을 향해 반복됩니다. 이는 금융 계산기와 스프레드시트 모두에서 뒤에서 똑같이 발생합니다.
APR 대 APY: 복리가 숫자를 변경하는 이유
연이율 = (1 + 연이율 ¼ n)^n − 1
= (1 + 0.05 ¼ 12)^12 − 1 = 5.1162%
APR은 단순하게 명시된 연간 요율입니다. APY는 해당 연도의 이자 복리를 설명합니다. 월별 5% APR 복리 계산은 실제로 1년 동안 5.1162%의 수익을 얻습니다. 즉, 복리가 자주 발생할수록 0.1162% 포인트 격차가 넓어집니다(일별 복리 계산으로 인해 월별 복리보다 약간 더 높아집니다).
수수료가 명목 요율을 실질 요율로 바꾸는 방법
견적 금리는 귀하가 대출 금액 전액을 받았다고 가정합니다. 실제로는 개시 수수료와 포인트가 미리 차감되므로 실제로 받은 금액보다 더 많은 금액을 상환하게 됩니다. $2,000 발생에 1포인트($1,000)를 더한 6% 명목 금리 $100,000 대출의 경우:
총 수수료: $2,000 + $1,000 = $3,000
실제 수령한 순 수익금: $97,000
실효 연이율: 6.29%(명목 6.00% 대비)
수수료가 없으면 실효 이자율과 명목 이자율은 동일합니다. 이 계산기 자체의 수수료 없는 사례는 개시 비용 없이 $100,000, 6% 대출이 정확히 6.00% 유효 이자율로 계산된다는 것을 확인합니다. 수수료는 격차를 만드는 요소입니다. 따라서 제안에 다양한 수수료 구조가 포함될 때 광고된 명목 금리가 아닌 실효 금리로 대출을 비교하는 것이 가장 중요합니다.