Kortom, CD-groei
Een CD vergrendelt een vast tarief voor een vaste termijn in ruil voor het niet vroegtijdig aanraken van het geld. $10.000 tegen 5% gedurende 12 maanden groeit tot ongeveer $10.512,67 met dagelijkse samengestelde bedragen – en dat aantal verandert nauwelijks als u in plaats daarvan overschakelt naar jaarlijkse samengestelde bedragen. Wat feitelijk de uitbetaling drijft, is het tarief en hoe lang u het geld vastlegt, niet hoe vaak de bank het samenstelt.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- $10.000 tegen 5% APY gedurende 12 maanden met dagelijkse renteverhogingen groeit naar $10.512,67 – $512,67 aan rente.
- Als u diezelfde CD overschakelt van jaarlijkse naar dagelijkse rente, voegt u slechts $ 12,67 toe (van $ 500,00 tot $ 512,67 rente) – een ondergeschikte factor vergeleken met het tarief en de looptijd.
- Door de looptijd op te rekken van 12 naar 60 maanden tegen hetzelfde tarief van 5% groeit de rente van $512,67 naar $2.840,03 – de lengte van de termijn is veel belangrijker dan de samengestelde frequentie ooit zal doen.
- Een typische boete van drie maanden voor vervroegde opname op die CD met een looptijd van twaalf maanden zou ongeveer $125 terugvorderen – ongeveer een kwart van de rente over het volledige jaar.
Hoeveel samengestelde frequentie er eigenlijk toe doet
Op $ 10.000 tegen 5% gedurende een jaar, is dit wat elke samengestelde frequentie feitelijk produceert:
Jaarlijks: $ 500,00 rente
Driemaandelijks: $ 509,45 rente
Maandelijks: $ 511,62 rente
Dagelijks: $512,67 rente
Het verschil tussen de minst en de meest voorkomende samenstelling die hier wordt aangeboden, is $ 12,67 – echt geld, maar klein in vergelijking met de omvang van de aanbetaling. De geadverteerde samengestelde frequentie is een ondergeschikte factor bij het kiezen van een cd; het tarief zelf doet bijna al het werk.
Waarom de lengte van de termijn veel belangrijker is
Door de koers en de samenstelling vast te houden en alleen de looptijd te variëren, is er sprake van een veel grotere schommeling:
12 maanden: $512,67 rente
24 maanden: $ 1.051,63 rente
60 maanden: $2.840,03 rente
Een verbintenis voor vijf jaar in plaats van één jaar levert meer dan vijf keer de rente op – niet slechts vijf keer omdat de rente zich over de langere horizon opstapelt. Dat is de hefboom die de moeite waard is om op te focussen, veel meer dan het kopen van samengestelde frequenties tussen anderszins vergelijkbare cd's.
Wat een boete voor vroegtijdige opname eigenlijk kost
CD's brengen een boete in rekening voor het vroegtijdig verbreken van de looptijd, gewoonlijk uitgedrukt in een aantal maanden rente. Een typische boete van drie maanden op de 12-maands CD met een rente van $ 512,67 hierboven komt neer op ongeveer $ 125 – bijna een kwart van de inkomsten van het hele jaar, teruggenomen omdat het geld een paar maanden eerder nodig was dan gepland. Deze wiskunde is precies de reden waarom cd's alleen zinvol zijn voor geld waarvan je zeker weet dat je het niet nodig zult hebben vóór de vervaldag; een spaarrekening met een hoog rendement is het veiliger huis voor alles wat minder zeker is.
CD versus spaargeld met hoog rendement
Een CD ruilt flexibiliteit in voor een vast tarief: u weet precies wat u op de vervaldag zult verdienen, maar vroege toegang kost u geld. Een spaarrekening met een hoog rendement houdt uw geld liquide, maar de rente kan op elk moment met de markt meebewegen – omhoog of omlaag. Op cd's past geld dat is bestemd voor een bekende datum (een aanbetaling voor het huis over 18 maanden, een belastingaanslag waarvan u weet dat deze eraan komt); Op spaarrekeningen past geld dat bereikbaar moet blijven, zoals een noodfonds.
Gerelateerde rekenmachines
Voor liquide besparingen met variabele rente in plaats van een vaste looptijd, zie debesparingscalculator. De onderliggende samengestelde wiskunde verschijnt ook op zichzelf in desamengestelde rente rekenmachineEnrente rekenmachine.