Kalkulator konsolidacji zadłużenia

Kalkulator ten porównuje Twoje obecne długi, każde amortyzowane według własnej stawki i płatności, z pojedynczą proponowaną pożyczką konsolidacyjną – pokazując rzeczywistą miesięczną zmianę płatności, całkowitą różnicę odsetek oraz szybkość spłaty jakiejkolwiek opłaty początkowej.

Wyłącznie do planowania osobistego – nie do porad finansowych.

Oceniony przez Redakcja CalculatorDrive Finance · Ostatnia aktualizacja

Twoje dane

Twoje obecne długi

$
%
$
$
%
$

Warunki kredytu konsolidacyjnego

%
$

Porównaj opcje konsolidacji

Dodaj swoje obecne długi (saldo, oprocentowanie, miesięczną ratę), a następnie wprowadź stopę kredytu konsolidacyjnego, okres i opłaty. Zobacz miesięczne oszczędności, oszczędności odsetkowe i to, czy konsolidacja jest korzystna.

Krótko mówiąc, konsolidacja zadłużenia

Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy stopa nowej pożyczki przewyższa średnią ważoną tego, co obecnie płacisz za wszystkie długi, o tyle, że ma to znaczenie. Przy domyślnych ustawieniach kalkulatora – karta kredytowa o wartości 8 000 USD przy oprocentowaniu 21,99% i pożyczka osobista o wartości 12 000 USD przy oprocentowaniu 14,5%, średnia ważona 17,5% – połączenie obu w jedną pożyczkę przy oprocentowaniu 9,5% powoduje spadek płatności z 650 USD do 430,54 USD miesięcznie i nadal pozwala zaoszczędzić 1816,35 USD całkowitych odsetek, mimo że okres rozciąga się od 49 do 49 60 miesięcy.

Kluczowe wnioski

  • Bieżące zadłużenie (przykład domyślny): 8 000 USD przy stopie 21,99% + 12 000 USD przy stopie 14,5% = łącznie 20 000 USD, łączna płatność 650 USD miesięcznie, średnia ważona stopa procentowa 17,5%, spłacone w ciągu 49 miesięcy za łączne odsetki wynoszące 7148,64 USD, jeśli są trzymane osobno.
  • Skonsolidowane w jedną pożyczkę o wartości 20 500 USD (saldo plus opłata w wysokości 500 USD) przy oprocentowaniu 9,5% przez 60 miesięcy: 430,54 USD miesięcznie — co daje 219,46 USD miesięcznych oszczędności.
  • Pomimo wydłużenia terminu spłaty o 11 miesięcy (49 → 60 miesięcy), całkowite odsetki nadal spadają o 1816,35 USD, ponieważ różnica w stopach procentowych (17,5% → 9,5%) jest wystarczająco duża, aby pokonać dodatkowy czas.
  • Opłata inicjacyjna w wysokości 500 USD zwraca się w ciągu około 2,28 miesiąca z miesięcznych oszczędności wynoszących 219,46 USD — wszystko potem to oszczędności netto.

Średnia ważona stawka: z czym tak naprawdę porównujesz

A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.

Jak ten kalkulator wycenia Twoje obecne długi

Każdy dług jest amortyzowany oddzielnie według własnej stawki i płatności, dokładnie tak, jak by to wyglądało, gdyby pozostawiono go w spokoju:

Karta kredytowa: 8000 USD przy 21,99%, 250 USD miesięcznie → spłacone w ciągu 49 miesięcy, całkowite odsetki 4154,98 USD

Pożyczka osobista: 12 000 USD przy 14,5%, 400 USD miesięcznie → spłacone w ciągu 38 miesięcy, całkowite odsetki 2993,67 USD

Łącznie daje to 650 dolarów miesięcznie i 7148,64 dolarów całkowitych odsetek w obu przypadkach – przy czym gospodarstwo domowe nie jest w pełni wolne od długów, dopóki wolniejsza z nich, karta kredytowa, nie zostanie spłacana w 49 miesiącu.

Niższa płatność, dłuższy okres, jeszcze mniejsze odsetki

Przekształcenie obu długów w pożyczkę o wartości 20 500 USD (saldo 20 000 USD plus opłata w wysokości 500 USD) przy oprocentowaniu 9,5% przez 60 miesięcy:

Nowa płatność: 430,54 USD/miesiąc (w porównaniu do 650 USD łącznie wcześniej)

Nowe łączne odsetki: 5 332,29 USD (w porównaniu z 7 148,64 USD wcześniej)

Nowy okres: 60 miesięcy (w porównaniu z 49 miesiącami w przypadku wolniejszego długu pierwotnego)

Jest to przypadek warty zrozumienia: termin się wydłużył, a łączne odsetki nadal spadły o 1816,35 USD. Dzieje się tak tylko dlatego, że spadek stopy jest wystarczająco duży — z 17,5% do 9,5% — aby pokonać dodatkowe 11 miesięcy naliczania odsetek. Mniejsza poprawa stawki przy tym samym przedłużeniu okresu może z łatwością pójść w drugą stronę, dlatego właśnie sprawdzanie całkowitych odsetek, a nie tylko miesięcznych płatności, ma znaczenie za każdym razem.

Kiedy opłata faktycznie zostanie zwrócona

Miesiące progowe = opłata ÷ miesięczne oszczędności. W tym przypadku 500 USD ÷ 219,46 USD ≈ 2,28 miesiąca — mniej niż trzy miesiące na odzyskanie kosztów początkowych wyłącznie z niższej płatności, przed w ogóle policzeniem całkowitych oszczędności odsetkowych. Kredyt konsolidacyjny z wolniejszym progiem rentowności lub taki, w którym miesięczne oszczędności ledwo pokrywają opłatę w okresie kredytowania, zasługuje na dokładniejszą analizę przed zaciągnięciem.

Powiązane kalkulatory

Jeśli zamawianie lawiny lub kuli śnieżnej bez nowej pożyczki może działać lepiej niż konsolidacja, porównaj zkalkulator spłaty kart kredytowychIkalkulator spłaty zadłużenia. Aby wycenić sam kredyt konsolidacyjny w oderwaniu odkalkulator kredytu osobistegodziała poprzez płatność i odsetki od pojedynczej pożyczki o stałym oprocentowaniu.

Często zadawane pytania

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Debt consolidation combines multiple debts into one loan or payment, often at a lower interest rate. On the calculator's default example — an $8,000 credit card at 21.99% plus a $12,000 personal loan at 14.5% — consolidating into one 9.5% loan drops the combined payment from $650 to $430.54 a month.

Kiedy konsolidacja zadłużenia faktycznie oszczędza pieniądze?

Kiedy nowa stopa przewyższy Twoją średnią ważoną stopę na tyle, aby zrównoważyć jakikolwiek dłuższy okres. W domyślnym przykładzie średnia ważona wynosi 17,5%; obniżenie kredytu konsolidacyjnego do 9,5% pozwala zaoszczędzić 1816,35 USD na łącznych odsetkach, mimo że okres spłaty wynosi od 49 do 60 miesięcy.

Jakie ryzyko niesie ze sobą konsolidacja zadłużenia?

Zamknięcie starych kont może tymczasowo wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, a dłuższy okres pożyczki może zwiększyć całkowite odsetki nawet przy niższej stopie – zawsze sprawdzaj całkowitą kwotę odsetek, a nie tylko miesięczną płatność. Zwiększanie salda na spłacanych kartach może spowodować większe zadłużenie niż wcześniej.

Czy przeniesienie salda to to samo, co kredyt konsolidacyjny?

Przeniesienie salda przenosi zadłużenie karty kredytowej na nową kartę, często z promocyjnym okresem RRSO 0%. Kredyt konsolidacyjny to pożyczka ratalna, która pozwala na spłatę kilku zobowiązań jednocześnie. Opłaty i zasady kwalifikacji różnią się w przypadku każdego z nich.

Jak długo trwa opłacenie opłaty początkowej?

Podziel opłatę przez swoje miesięczne oszczędności. W domyślnym przykładzie opłata za zainicjowanie wynosząca 500 USD w porównaniu z 219,46 USD miesięcznych oszczędności osiąga próg rentowności po około 2,28 miesiąca — później niższa opłata to czyste oszczędności.

Jak korzystać z tego kalkulatora konsolidacji zadłużenia?

Wymień każdy bieżący dług wraz z jego saldem, stawką i miesięczną płatnością, a następnie wprowadź proponowaną stopę i okres kredytu konsolidacyjnego. Porównaj całkowite odsetki i miesięczną opłatę z oddzieleniem długów.

More finance calculators