Kalkulator zadłużenia do dochodu

Kalkulator ten oblicza zarówno początkowe DTI (tylko koszty mieszkaniowe), jak i końcowe DTI (każde miesięczne zadłużenie), a następnie porównuje je z wytycznymi dotyczącymi kredytów konwencjonalnych, FHA i VA, dzięki czemu możesz dokładnie zobaczyć, na czym stoisz i ile miejsca pozostało.

Wyłącznie do planowania osobistego – nie do porad finansowych.

Oceniony przez Redakcja CalculatorDrive Finance · Ostatnia aktualizacja

Twoje dane

Miesięczny dochód

$
$

Koszty mieszkaniowe (PITI)

$
$
$
$

Inne miesięczne długi

$
$
$
$
$
$

Wprowadź swoje dochody, koszty mieszkaniowe i miesięczne długi, a następnie kliknij Oblicz współczynnik DTI, aby zobaczyć wskaźniki front-end i back-end, status kwalifikacji i wskazówki.

Krótko mówiąc, wskaźniki DTI

Kredytodawcy patrzą na dwa wskaźniki, a nie na jeden: front-end DTI (koszty mieszkania ÷ dochód brutto) i back-end DTI (wszystkie długi ÷ dochód brutto). Przy domyślnych ustawieniach kalkulatora – 6000 dolarów miesięcznego dochodu brutto, 1550 dolarów kosztów mieszkaniowych, 700 dolarów innych długów – front-end wynosi 25,83%, a back-end 37,5%. Początkowa liczba z łatwością przekracza zwykłe konwencjonalne wytyczne dotyczące 28%; liczba zaplecza przekracza idealne 36%, ale nadal znajduje się poniżej sztywnego pułapu wynoszącego 43%, stosowanego przez większość pożyczkodawców.

Kluczowe wnioski

  • Domyślny przykład: 6000 dolarów dochodu brutto, 1550 dolarów na mieszkanie, 700 dolarów innych długów → front-end DTI 25,83%, back-end DTI 37,5%.
  • Front-end spełnia konwencjonalne wytyczne 28% z zapasem miejsca; zaplecza na poziomie 37,5% przekracza idealny, konwencjonalny cel wynoszący 36%, ale pozostaje poniżej pułapu kwalifikowanych kredytów hipotecznych wynoszącego 43%, którego przestrzega FHA i większość konwencjonalnych pożyczkodawców.
  • Przy tym dochodzie matematyka pozwala uzyskać do 1680 dolarów miesięcznie na mieszkanie przy stawce DTI 28%, 1860 dolarów przy stawce 31% (w stylu FHA) lub 2160 dolarów przy stawce 36% – obecna płatność w wysokości 1550 dolarów mieści się we wszystkich trzech.
  • Do osiągnięcia limitu kwalifikowanego kredytu hipotecznego wynoszącego 43% pozostaje jeszcze około 330 USD miesięcznie dodatkowej zdolności zadłużenia.

Front-end vs. backend: dwa różne pytania

Front-end DTI asks a narrow question: can you afford the housing payment alone, relative to income? Back-end DTI asks the fuller question: can you afford housing plus every other recurring debt obligation — car payments, student loans, credit card minimums, and the rest? A household can pass one comfortably and sit right at the edge of the other, which is exactly the default example here: 25.83% front-end (comfortable) against 37.5% back-end (borderline).

Jak ten kalkulator ocenia domyślny przykład

Korzystanie z wartości domyślnych – 6000 dolarów miesięcznego dochodu brutto, 1200 dolarów kosztów kredytu hipotecznego i wydatków inwestycyjnych, 250 dolarów podatku od nieruchomości, 100 dolarów ubezpieczenia domu, plus 350 dolarów płatności za samochód, 200 dolarów pożyczek studenckich i minimum karty kredytowej 150 dolarów:

Suma mieszkań = 1200 USD + 250 USD + 100 USD = 1550 USD

Front-end DTI = 1550 USD ÷ 6000 USD = 25,83%

Całkowite zadłużenie = 1550 USD + 350 USD + 200 USD + 150 USD = 2250 USD

Zaplecze DTI = 2250 USD ÷ 6000 USD = 37,5%

Czytanie porównania programów pożyczkowych

Różne programy pożyczkowe wyznaczają granicę w różnych miejscach. Konwencjonalne pożyczki zazwyczaj wymagają front-endu na poziomie 28% lub poniżej i backendu na poziomie 36% lub poniżej — w tym przykładzie backend na poziomie 37,5% po prostu nie spełnia tego warunku. Pożyczki FHA są bardziej liberalne, umożliwiając front-end do 31% i back-end do 43%, wygodnie pokrywając tego pożyczkobiorcę. Pożyczki VA całkowicie pomijają ścisły limit początkowy i korzystają z bardziej elastycznych wytycznych dotyczących zaplecza w wysokości około 41%. To samo gospodarstwo domowe może wyglądać na sprawne w jednym programie, a dobrze wykwalifikowane w innym, dlatego warto sprawdzić więcej niż jeden wskaźnik pod kątem jednej liczby.

Ile tak naprawdę masz miejsca

Przy miesięcznym dochodzie brutto wynoszącym 6000 USD wytyczne procentowe przekładają się na konkretne pułapy w dolarach:

Maksymalne mieszkanie przy 28%: 1680 USD miesięcznie

Maksymalne mieszkanie przy 31%: 1860 USD miesięcznie

Maksymalne mieszkanie przy 36%: 2160 USD miesięcznie

Maksymalne całkowite zadłużenie na poziomie 43% (limit QM): 2580 USD/miesiąc

Przy już zaangażowanych 2250 dolarach pozostaje około 330 dolarów miesięcznie przed osiągnięciem pułapu 43% – warto to wiedzieć przed podjęciem płatności za nowy samochód lub podpisaniem pożyczki, ponieważ pokazuje dokładnie, ile nowego miesięcznego długu mogą jeszcze wchłonąć liczby.

Powiązane kalkulatory

Aby zobaczyć, na jaką cenę domu przekładają się te wskaźniki, zobkalkulator opłacalności domuIkalkulator kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o stronę wydatków,kalkulator budżetusprawdza cały miesięczny przepływ środków pieniężnych, a nie tylko jego część związaną z zadłużeniem.

Często zadawane pytania

Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodów?

DTI (Dług do dochodu) porównuje całkowitą miesięczną spłatę zadłużenia z miesięcznym dochodem brutto. Przy dochodzie brutto wynoszącym 6000 USD i miesięcznych długach wynoszących 2250 USD (w tym mieszkanie), co stanowi 37,5% DTI zaplecza – pożyczkodawcy wykorzystują to do oceny, czy możesz wygodnie zaciągnąć większy dług.

Jaka jest różnica między front-endem a back-endem DTI?

Front-end DTI odlicza jedynie koszty mieszkania od dochodu; back-end DTI zlicza wszystkie długi, łącznie z mieszkaniem. Przy dochodzie wynoszącym 6000 dolarów, 1550 dolarów na mieszkaniu i 700 dolarów innych długów, front-end wynosi 25,83%, a back-end 37,5% – to samo gospodarstwo domowe może wyglądać dobrze pod jednym względem, a na granicy z drugiej.

Jakiego współczynnika DTI zazwyczaj oczekują pożyczkodawcy?

Wielu konwencjonalnych pożyczkodawców preferuje front-end DTI na poziomie 28% lub niższym, a back-end na poziomie lub poniżej 36%. Pożyczki FHA zazwyczaj umożliwiają front-end do 31% i back-end do 43%, a pożyczki VA pomijają ścisły limit front-end na rzecz elastycznych wytycznych dotyczących back-endu około 41%.

Jakie długi zaliczają się do DTI?

Kredytodawcy zazwyczaj obejmują kredyty hipoteczne lub czynszowe, kredyty samochodowe, pożyczki studenckie, minimalne kwoty kart kredytowych i inne powtarzające się zobowiązania. Media, artykuły spożywcze i składki ubezpieczeniowe są generalnie wyłączone, ponieważ stanowią wydatki na życie, a nie spłatę zadłużenia.

Jak mogę obniżyć DTI przed złożeniem wniosku o pożyczkę?

Spłacaj salda odnawialne, unikaj nowych długów i rozważ zwiększenie dochodów poprzez podwyżkę, pracę dodatkową lub współkredytobiorcę. Nawet spłata niewielkiej pożyczki ratalnej może usunąć ze współczynnika całą miesięczną opłatę.

Jak korzystać z kalkulatora długu do dochodu?

Wpisz swój miesięczny dochód brutto i każdą miesięczną spłatę zadłużenia, w tym mieszkanie. Kalkulator pokazuje Twój procent DTI i to, czy mieści się on w ogólnych wytycznych kredytowych.

More finance calculators