Короче говоря, рост компакт-дисков
Компактный депозит фиксирует фиксированную ставку на фиксированный срок в обмен на невыплату денег досрочно. 10 000 долларов США под ставку 5% на 12 месяцев вырастут примерно до 10 512,67 долларов США при ежедневном начислении процентов — и эта цифра практически не изменится, если вместо этого вы перейдете на годовое начисление процентов. Что на самом деле влияет на выплаты, так это ставка и срок, на который вы вкладываете деньги, а не то, как часто банк их начисляет.
Ключевые выводы
- 10 000 долларов США под 5% годовых на 12 месяцев с ежедневным начислением процентов вырастают до 10 512,67 долларов США — 512,67 долларов США в виде процентов.
- Переключение того же депозита с годового на ежедневное начисление процентов добавляет всего 12,67 доллара (с 500,00 до 512,67 доллара США) — незначительный фактор по сравнению со ставкой и сроком.
- Продление срока с 12 до 60 месяцев при той же ставке 5% увеличивает проценты с 512,67 долларов США до 2840,03 долларов США — продолжительность срока имеет гораздо большее значение, чем частота начисления сложных процентов.
- Типичный трехмесячный штраф за досрочное снятие по этому 12-месячному компакт-диску вернет примерно 125 долларов — примерно четверть годовой процентной ставки.
Насколько на самом деле важна частота начисления процентов
Вот что на самом деле дает каждая частота начисления процентов при сумме 10 000 долларов США под 5% в течение одного года:
Ежегодно: проценты в размере 500,00 долларов США.
Ежеквартально: проценты в размере 509,45 долларов США.
Ежемесячно: проценты в размере $511,62.
Ежедневно: проценты $512,67.
Разрыв между самым частым и самым частым начислением процентов, предлагаемых здесь, составляет 12,67 доллара — реальные деньги, но небольшие по сравнению с размером депозита. Рекламируемая частота начисления процентов является второстепенным фактором при выборе компакт-диска; ставка сама делает почти всю работу.
Почему продолжительность срока имеет гораздо большее значение
Если оставить ставку и процент процентов фиксированными и изменить только срок, то колебания будут гораздо сильнее:
12 месяцев: проценты в размере 512,67 долларов США.
24 месяца: проценты в размере 1 051,63 доллара США.
60 месяцев: проценты в размере 2840,03 долларов США.
Взяв на себя обязательство на пять лет вместо одного, вы заработаете более чем в пять раз больше процентов, а не просто в пять раз из-за того, что сложные проценты накапливаются сами по себе в более долгосрочной перспективе. Это рычаг, на котором стоит сосредоточиться, а не частота начисления процентов между похожими в остальном компакт-дисками.
Сколько на самом деле стоит штраф за досрочное снятие
По компакт-дискам взимается штраф за досрочное нарушение срока, обычно выражаемый процентами за несколько месяцев. Типичный трехмесячный штраф по 12-месячному компакт-диску с процентами в размере 512,67 долларов США, указанный выше, составляет примерно 125 долларов США — почти четверть годового дохода, изъятого из-за того, что деньги понадобились на несколько месяцев раньше, чем планировалось. Именно эта математика объясняет, почему компакт-диски имеют смысл только для денег, которые, как вы уверены, вам не понадобятся до наступления срока погашения; высокодоходный сберегательный счет — более безопасное место для чего-то менее надежного.
CD против высокодоходных сбережений
Компакт-диск меняет гибкость на фиксированную ставку: вы точно знаете, сколько заработаете к сроку погашения, но ранний доступ обходится вам дорого. Высокодоходный сберегательный счет сохраняет ваши деньги ликвидными, но его курс может меняться вместе с рынком в любой момент — вверх или вниз. Компакт-диски соответствуют деньгам, предназначенным на известную дату (первоначальный взнос за дом через 18 месяцев, налоговый счет, как вы знаете, скоро придет); Сберегательные счета подходят для денег, которые должны оставаться доступными, например, резервный фонд.
Сопутствующие калькуляторы
О ликвидных сбережениях с переменной процентной ставкой вместо фиксированного срока см.калькулятор сбережений. Базовая математика начисления сложных процентов также появляется сама по себе вкалькулятор сложных процентовипроцентный калькулятор.