CD-tillväxt, kort sagt
En CD låser en fast kurs under en viss tid i utbyte mot att inte röra pengarna i förtid. 10 000 USD vid 5 % under 12 månader växer till cirka 10 512,67 USD med daglig sammansättning – och den siffran flyttar sig knappt om du istället byter till årlig sammansättning. Det som faktiskt driver utbetalningen är räntan och hur länge du binder pengarna, inte hur ofta banken förvärrar dem.
Nyckel takeaways
- 10 000 $ vid 5 % APY i 12 månader med daglig sammansättning växer till 10 512,67 $ - 512,67 $ i ränta.
- Att byta samma CD från årlig till daglig sammansättning lägger bara till $12,67 (från $500,00 till $512,67 ränta) - en mindre faktor jämfört med kurs och löptid.
- Om man förlänger löptiden från 12 till 60 månader med samma 5 % procentsats ökar räntan från 512,67 USD till 2 840,03 USD – löptiden är mycket viktigare än frekvensen av sammansättningen någonsin kommer att göra.
- En typisk 3-månaders förtida uttagsstraff på den 12-månaders CD:n skulle dra tillbaka ungefär $125 - ungefär en fjärdedel av hela årets ränta.
Hur mycket kompounderingsfrekvens spelar egentligen roll
För 10 000 USD vid 5 % under ett år, här är vad varje blandningsfrekvens faktiskt producerar:
Årligt: $500,00 ränta
Kvartalsvis: 509,45 USD ränta
Månatlig: 511,62 $ ränta
Dagligen: 512,67 $ ränta
Skillnaden mellan den minsta och vanligaste sammansättningen som erbjuds här är $12,67 — riktiga pengar, men liten bredvid storleken på insättningen. Annonserad blandningsfrekvens är en mindre faktor vid val av CD; kursen i sig gör nästan allt arbete.
Varför mandatperiodens längd är mycket viktigare
Att hålla kursen och sammansättningen fast och variera endast termen visar en mycket större svängning:
12 månader: 512,67 USD ränta
24 månader: 1 051,63 USD i ränta
60 månader: 2 840,03 USD i ränta
Att binda sig för fem år i stället för ett tjänar mer än fem gånger så mycket ränta – inte bara fem gånger på grund av att kompoundering staplar på sig själv över den längre horisonten. Det är spaken som är värd att fokusera på, mycket mer än shoppingfrekvensen mellan annars liknande CD-skivor.
Vad en straffavgift för tidigt uttag faktiskt kostar
CD-skivor tar ut en straffavgift för att bryta löptiden i förtid, vanligtvis uttryckt som ett antal månaders ränta. En typisk 3-månaders straffavgift på 12-månaders, $512,67-ränteskivan ovan, räknar ut till ungefär $125 - nästan en fjärdedel av hela årets intäkter, som tas tillbaka för att ha behövt pengarna några månader tidigare än planerat. Det är just den matematiken som är anledningen till att CD-skivor bara är vettiga för pengar som du är säker på att du inte kommer att behöva före mognad; ett högavkastande sparkonto är det säkrare hemmet för allt som är mindre säkert.
CD kontra högavkastande besparingar
En CD byter ut flexibilitet mot en inlåst kurs: du vet exakt vad du kommer att tjäna vid förfallodagen, men tidig åtkomst kostar dig. Ett högavkastande sparkonto håller dina pengar likvida, men kursen kan röra sig med marknaden när som helst - upp eller ner. CD-skivor passar pengar som är öronmärkta för ett känt datum (en handpenning på 18 månader, en skattesedel som du vet kommer); sparkonton passar pengar som måste förbli tillgängliga, som en nödfond.
Relaterade miniräknare
För likvida sparande med rörlig ränta istället för en låst löptid, sesparräknare. Den underliggande sammansättningsmatematiken visas också på egen hand ikalkylator för sammansatt räntaochräntekalkylator.