การเติบโตของซีดีโดยสรุป
ซีดีจะล็อคในอัตราคงที่ตามระยะเวลาคงที่เพื่อแลกกับการไม่ได้เงินก่อนกำหนด $10,000 ที่ 5% เป็นเวลา 12 เดือนเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $10,512.67 โดยมีการทบต้นรายวัน และตัวเลขนั้นแทบจะไม่ขยับเลยหากคุณเปลี่ยนไปใช้การทบต้นรายปีแทน สิ่งที่ผลักดันการจ่ายเงินจริงๆ คืออัตราและระยะเวลาที่คุณชำระเงิน ไม่ใช่ความถี่ที่ธนาคารทบต้น
ประเด็นสำคัญ
- $10,000 ที่ 5% APY เป็นเวลา 12 เดือน โดยทบต้นรายวันเพิ่มขึ้นเป็น $10,512.67 - ดอกเบี้ย $512.67
- การเปลี่ยนซีดีแผ่นเดียวกันจากการรวมรายปีเป็นรายวันจะเพิ่มเพียง 12.67 ดอลลาร์ (จากดอกเบี้ย 500.00 ดอลลาร์เป็น 512.67 ดอลลาร์) ซึ่งเป็นปัจจัยรองเล็กน้อยเมื่อเทียบกับอัตราและระยะเวลา
- การขยายระยะเวลาสัญญาจาก 12 เป็น 60 เดือนในอัตรา 5% เท่าเดิม จะทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นจาก 512.67 ดอลลาร์เป็น 2,840.03 ดอลลาร์ — ความยาวระยะเวลามีความสำคัญมากกว่าความถี่ในการทบต้นที่เคยมีมา
- โดยทั่วไปการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด 3 เดือนสำหรับซีดี 12 เดือนนั้นจะได้รับเงินคืนประมาณ 125 ดอลลาร์ - ประมาณหนึ่งในสี่ของดอกเบี้ยทั้งปี
ความถี่ในการประนอมมีความสำคัญเพียงใด
10,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ที่ 5% เป็นเวลาหนึ่งปี นี่คือสิ่งที่แต่ละความถี่ในการประนอมเกิดขึ้นได้จริง:
รายปี: ดอกเบี้ย $500.00
รายไตรมาส: ดอกเบี้ย $509.45
รายเดือน: ดอกเบี้ย $511.62
รายวัน: ดอกเบี้ย $512.67
ช่องว่างระหว่างการทบต้นที่น้อยที่สุดและบ่อยที่สุดที่เสนอที่นี่คือ $12.67 — เงินจริง แต่จะเล็กเมื่อเทียบกับขนาดของเงินฝาก ความถี่ในการประนอมโฆษณาเป็นปัจจัยรองในการเลือกซีดี อัตรานี้ทำงานได้เกือบทั้งหมด
เหตุใดระยะเวลาจึงมีความสำคัญมากกว่านั้น
การคงอัตราและการทบต้นคงที่และแปรผันเฉพาะคำที่แสดงการแกว่งที่ใหญ่กว่ามาก:
12 เดือน: ดอกเบี้ย $512.67
24 เดือน: ดอกเบี้ย $1,051.63
60 เดือน: ดอกเบี้ย $2,840.03
การทำสัญญาเป็นเวลาห้าปีแทนที่จะเป็นปีเดียวจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่าห้าเท่า ไม่ใช่แค่ห้าเท่าเนื่องจากการทบต้นบนขอบฟ้าที่ยาวกว่า นั่นเป็นจุดที่ควรค่าแก่การมุ่งเน้น มากกว่าความถี่ในการเลือกซื้อซีดีที่คล้ายคลึงกัน
ค่าปรับการถอนก่อนกำหนดมีค่าใช้จ่ายเท่าไร
ซีดีจะเรียกเก็บค่าปรับหากผิดเงื่อนไขก่อนกำหนด ซึ่งโดยทั่วไปจะแสดงเป็นดอกเบี้ยจำนวนเดือน โดยทั่วไปค่าปรับ 3 เดือนสำหรับซีดีดอกเบี้ย 512.67 ดอลลาร์ข้างต้นเป็นเวลา 12 เดือนจะอยู่ที่ประมาณ 125 ดอลลาร์ ซึ่งคิดเป็นเกือบหนึ่งในสี่ของรายได้ทั้งปี ซึ่งถูกหักกลับไปเนื่องจากต้องการเงินเร็วกว่าที่วางแผนไว้สองสามเดือน คณิตศาสตร์นั้นเป็นเหตุผลว่าทำไมซีดีจึงเหมาะสมกับเงินที่คุณมั่นใจว่าไม่จำเป็นต้องใช้ก่อนครบกำหนด บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงคือบ้านที่ปลอดภัยกว่าสำหรับสิ่งที่ไม่แน่นอน
ซีดีกับการประหยัดผลตอบแทนสูง
ซีดีแลกเปลี่ยนความยืดหยุ่นกับอัตราการล็อคอิน: คุณทราบแน่ชัดว่าคุณจะได้อะไรเมื่อครบกำหนด แต่การเข้าถึงก่อนกำหนดจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงช่วยให้เงินของคุณมีสภาพคล่อง แต่อัตราของบัญชีสามารถเคลื่อนไหวไปตามตลาดได้ตลอดเวลา ไม่ว่าจะขึ้นหรือลง ซีดีพอดีกับเงินที่จัดสรรไว้สำหรับวันที่ทราบ (เงินดาวน์บ้านใน 18 เดือน ใบกำกับภาษีที่คุณรู้ว่ากำลังจะมา) บัญชีออมทรัพย์เหมาะกับเงินที่ต้องเข้าถึงได้ เช่น กองทุนฉุกเฉิน
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
สำหรับการประหยัดอัตราของเหลวและอัตราผันแปรแทนการใช้คำที่ถูกล็อค โปรดดูที่เครื่องคิดเลขออมทรัพย์. คณิตศาสตร์การประนอมพื้นฐานยังปรากฏด้วยตัวมันเองในเครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นและเครื่องคำนวณดอกเบี้ย.