دفعات المعاشات، باختصار
تأخذ هذه الآلة الحاسبة مبلغًا مقطوعًا، وسعر فائدة ثابتًا، وعددًا من السنوات، وتوزع هذا الرصيد على دفعات دورية متساوية تستنزفه بالكامل بحلول نهاية المدة - وهو في الأساس رهن عقاري يتراجع، وتكون أنت المقرض. تعني فترة الدفع الأطول شيكات أصغر ولكن إجمالي الفائدة المكتسبة على طول الطريق أكبر؛ أقصر يعني شيكات أكبر وفائدة إجمالية أقل.
الوجبات السريعة الرئيسية
- رصيد بقيمة 100000 دولار أمريكي بفائدة 5%، يُدفع شهريًا على مدار 20 عامًا، يولد حوالي 659.96 دولارًا أمريكيًا في الشهر - إجمالي 158389 دولارًا أمريكيًا، بما في ذلك 58389 دولارًا أمريكيًا كفوائد.
- يؤدي تقصير هذا المبلغ إلى 10 سنوات إلى رفع الشيك الشهري إلى حوالي 1061 دولارًا أمريكيًا، لكنه يحدد إجمالي الفائدة بحوالي 27279 دولارًا أمريكيًا؛ يؤدي تمديده إلى 30 عامًا إلى خفض الشيك إلى حوالي 537 دولارًا أمريكيًا بينما يرتفع إجمالي الفائدة إلى حوالي 93,256 دولارًا أمريكيًا.
- تكرار الدفع له تأثير صغير ولكنه حقيقي: إن أخذ دفعة سنوية واحدة بدلاً من الدفعات الشهرية يسمح بتراكم الرصيد لفترة أطول بين عمليات السحب، مما يرفع الإجمالي السنوي من حوالي 7919 دولارًا إلى حوالي 8024 دولارًا على نفس الـ 100000 دولار.
- تفترض هذه الأداة معدلًا واحدًا ثابتًا طوال المدة، على عكس دفع القسط السنوي للتأمين الحقيقي، والذي يتم تسعيره باستخدام جداول الوفيات وعمرك عندما يكون الدفع مدى الحياة بدلاً من عدد محدد من السنوات.
ما تحله هذه الآلة الحاسبة في الواقع
فكر في الأمر كقرض في الاتجاه المعاكس. بدلاً من اقتراض المال وسداده مع الفائدة، فإنك تبدأ برصيد ثم تسحبه بفائدة تعمل لصالحك - ويستمر الرصيد في كسب المعدل المفترض على كل ما لم يتم دفعه بعد، حتى تصل الدفعة الأخيرة إلى الصفر. ويمكنه أيضًا تشغيل الحساب بطريقة أخرى: نظرًا لدفعة دورية، سيخبرك بالقيمة الحالية (المبلغ الإجمالي المطلوب لتمويله) أو القيمة المستقبلية (ما سينمو عليه تدفق المساهمات).
كيف يتم حساب مبلغ الدفع
العائد هو المبلغ الأصلي مقسومًا على عامل القيمة الحالية للمعاش السنوي للمعدل الدوري وإجمالي عدد الدفعات:
الدفعة = أصل المبلغ ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
باستخدام الإعدادات الافتراضية للآلة الحاسبة — أصل المبلغ 100000 دولار، بمعدل سنوي 5%، على مدى 20 عامًا، يُدفع شهريًا — يكون المعدل الدوري 5% ÷ 12 ≈ 0.4167%، وهناك 240 دفعة:
الدفع الشهري ≈ 659.96 دولارًا
إجمالي المستلم على مدار 20 عامًا ≈ 158,389.38 دولارًا أمريكيًا
منها الفائدة ≈ 58,389.38 دولارًا
فترة دفع أطول: شيكات أصغر، وفائدة إجمالية أكبر
توزيع نفس مبلغ 100000 دولار أمريكي بنسبة 5% على مدى عدد مختلف من السنوات، تحقق من حجم التداولات لإجمالي الفائدة المكتسبة:
10 سنوات: ≈ 1,060.66 دولارًا أمريكيًا في الشهر → إجمالي الفائدة ≈ 27,278.62 دولارًا أمريكيًا
20 عامًا: ≈ 659.96 دولارًا أمريكيًا في الشهر → إجمالي الفائدة ≈ 58,389.38 دولارًا أمريكيًا
30 عامًا: ≈ 536.82 دولارًا أمريكيًا في الشهر → إجمالي الفائدة ≈ 93,255.78 دولارًا أمريكيًا
لا توجد وجبة غداء مجانية هنا - فالأجل الأطول يكسب المزيد من الفائدة لأن الأموال يتم استثمارها لفترة أطول، ولكنه يعني أيضًا العيش على شيك أصغر لفترة أطول، وهو أمر مهم إذا كان العائد يحتاج إلى تغطية مجموعة ثابتة من النفقات.
لماذا يغير تكرار الدفع الإجمالي السنوي الخاص بك؟
قم بالسحب بشكل أقل، وكل دولار متبقي لديه المزيد من الوقت لكسب الفائدة قبل دفعها، وبالتالي يرتفع الإجمالي السنوي. على نفس الـ 100000 دولار بفائدة 5% على مدى 20 عامًا، تصل الدفعات الشهرية إلى حوالي 7919 دولارًا سنويًا، والمدفوعات ربع السنوية إلى حوالي 7939 دولارًا، ودفعة واحدة سنويًا تصل إلى حوالي 8024 دولارًا. إن الفجوة متواضعة، ولكنها نتيجة ميكانيكية حقيقية للتفاقم - وليست نتيجة تقريبية.
هذه الآلة الحاسبة مقابل عرض أسعار القسط السنوي للتأمين الحقيقي
لا يتم تسعير دفع القسط السنوي للتأمين الفعلي - وخاصة خيار الدخل مدى الحياة - بصيغة بسيطة ذات سعر ثابت مثل هذه الصيغة. تستخدم شركات التأمين جداول الوفيات، وعمرك، وأحيانا جنسك، وافتراضاتها الاستثمارية الخاصة، لأنها تجمع مخاطر طول العمر بين كل مشتري: فالأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول من المتوسط يحصلون على الدعم فعليا من قبل الأشخاص الذين يعيشون أقل من المتوسط. يعد نموذج السعر الثابت ذو المدة المحددة لهذه الآلة الحاسبة هو الأداة المناسبة لفهم العمليات الحسابية الأساسية ومقارنة سيناريوهات الدفع الخاصة بك - تعامل مع عرض أسعار شركة التأمين الفعلي باعتباره الرقم المهم عندما تكون مستعدًا لشراء عقد.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
بالنسبة للجانب التراكمي لهذه الرياضيات نفسها - البناء نحو مبلغ مقطوع بدلاً من إنفاق مبلغ واحد لأسفل - راجعحاسبة المعاش. الpresent value calculatorوحاسبة القيمة المستقبليةقم بتغطية سيناريوهات المبلغ الإجمالي الفردي، وإذا كنت تقوم بسحب حسابات التقاعد الخاضعة لعمليات السحب المطلوبة، فإنحاسبة RMDيتعامل مع مجموعة القواعد المحددة هذه.