مدفوعات قروض السيارات، باختصار
مبلغ القرض الخاص بك ليس هو السعر الملصق - بل هو سعر السيارة مطروحًا منه الدفعة الأولى وحقوق الملكية، بالإضافة إلى ضريبة المبيعات والرسوم إذا اخترت ترحيلها بدلاً من الدفع مقدمًا. على سيارة بقيمة 35000 دولار أمريكي مع دفعة مقدمة قدرها 5000 دولار أمريكي، ونسبة 6.5% من معدل الفائدة السنوي (APR)، ومدة 60 شهرًا، فإن ذلك يؤدي إلى الحصول على قرض بقيمة 32,950 دولارًا أمريكيًا ودفعة شهرية قدرها 644.70 دولارًا أمريكيًا، مع دفع فائدة بقيمة 5,732 دولارًا أمريكيًا على مدار مدة القرض.
الوجبات السريعة الرئيسية
- على السيارة الافتراضية التي تبلغ قيمتها 35000 دولار أمريكي مع دفعة مقدمة قدرها 5000 دولار أمريكي، و6.5% من معدل الفائدة السنوية، و60 شهرًا، و7% من ضريبة المبيعات، و500 دولار أمريكي كرسوم: مبلغ القرض 32,950 دولارًا أمريكيًا، والدفعة 644.70 دولارًا أمريكيًا في الشهر، وإجمالي الفائدة 5,732.28 دولارًا أمريكيًا.
- يؤدي دفع ضريبة المبيعات البالغة 2450 دولارًا ورسوم 500 دولار إلى القرض بدلاً من دفعها مقدمًا إلى رفع الدفعة الشهرية بنحو 48 دولارًا ويضيف ما يقرب من 426 دولارًا من الفوائد الإضافية على مدى مدة القرض.
- إن تمديد نفس القرض البالغ 35 ألف دولار من 36 شهرًا إلى 84 شهرًا يخفض الدفعة من حوالي 1010 دولارات إلى 489 دولارًا في الشهر، لكن إجمالي الفائدة يزيد عن الضعف، من حوالي 3406 دولارًا إلى 8150 دولارًا.
- إن التداول في سيارة بقيمة 8000 دولار بينما لا تزال مدينًا بمبلغ 10000 دولار لا يضيف العجز الكامل البالغ 2000 دولار إلى القرض الجديد - بعد أن يؤدي التداول أيضًا إلى خفض المبلغ الخاضع للضريبة، فإن القرض ينمو بحوالي 1440 دولارًا فقط.
ما يذهب فعلا إلى مبلغ القرض الخاص بك
ابدأ بسعر السيارة، واطرح الدفعة الأولى وأي أسهم مقايضة (قيمة المبادلة مطروحًا منها ما لا تزال مدينًا به)، ويصبح لديك المبلغ الأساسي المطلوب تمويله. يمكن دفع ضريبة المبيعات والرسوم من جيبك عند التوقيع أو إضافتها إلى تلك القاعدة وتمويلها مع السيارة - وهو خيار يتيح لك هذه الآلة الحاسبة التبديل حتى تتمكن من رؤية كلا النتيجتين جنبًا إلى جنب.
كيف تقوم هذه الآلة الحاسبة ببناء الدفع الخاص بك
باستخدام الإعدادات الافتراضية - مركبة بقيمة 35000 دولار أمريكي، دفعة مقدمة بقيمة 5000 دولار أمريكي، بدون مقايضة، معدل الفائدة السنوية بنسبة 6.5%، مدة 60 شهرًا، ضريبة المبيعات بنسبة 7%، رسوم وضرائب ورسوم ممولة بقيمة 500 دولار أمريكي:
ضريبة المبيعات = 35,000 دولار × 7% = 2,450 دولار
السعر الإجمالي = 35,000 دولار + 2,450 دولار + 500 دولار = 37,950 دولار
مبلغ القرض = 37,950 دولارًا أمريكيًا - 5000 دولارًا أمريكيًا مقدمًا = 32,950 دولارًا أمريكيًا
الدفعة الشهرية (6.5% أبريل، 60 شهرًا) ≈ 644.70 دولارًا
على مدى 60 شهرًا كاملة، يصل إجمالي المبلغ المدفوع إلى حوالي 38,682 دولارًا أمريكيًا - 32,950 دولارًا أمريكيًا من أصل المبلغ و5,732 دولارًا أمريكيًا من الفوائد.
تمويل الضرائب والرسوم مقابل الدفع مقدمًا
يؤدي دفع ضريبة قدرها 2450 دولارًا ورسومًا بقيمة 500 دولار إلى القرض إلى رفع مبلغ القرض بمقدار 2950 دولارًا نفسه، مما يرفع الدفع من حوالي 596.77 دولارًا إلى 644.70 دولارًا في الشهر - أي ما يقرب من 48 دولارًا إضافيًا. ويعني ذلك أيضًا دفع فائدة على مبلغ 2950 دولارًا طوال مدة القرض، مما يضيف حوالي 426 دولارًا إلى إجمالي الفائدة مقارنة بدفع الضرائب والرسوم نقدًا عند التوقيع. غالبًا ما يكون تمويلها هو الخيار الواقعي الوحيد إذا كانت الأموال النقدية قليلة، ولكنها ليست مجانية - فأنت تقترض مقابل تكلفة لا تضيف أي قيمة إلى السيارة نفسها.
المفاضلة بين مدة القرض: الأقصر مقابل الأطول
على نفس السيارة التي تبلغ قيمتها 35000 دولار بفائدة 6.5%، يؤدي تمديد المدة إلى خفض الدفعة ولكنه يزيد إجمالي الفائدة بشكل كبير:
36 شهرًا: 1,009.88 دولارًا شهريًا → 3,405.85 دولارًا إجمالي الفائدة
60 شهرًا: 644.70 دولارًا أمريكيًا/الشهر → 5,732.28 دولارًا أمريكيًا إجمالي الفائدة
84 شهرًا: 489.29 دولارًا أمريكيًا/الشهر → 8,150.27 دولارًا أمريكيًا إجمالي الفائدة
إن الانتقال من 36 إلى 84 شهرًا يخفض الدفعة بمقدار النصف تقريبًا ولكن أكثر من ضعف إجمالي الفائدة - وتنخفض قيمة السيارة طوال الوقت، لذا فإن الفترات الأطول تزيد أيضًا من احتمالات الاستحقاق بأكثر من قيمة السيارة طوال فترة القرض.
التداول في سيارة لا تزال مدينًا بها
إذا كانت قيمة التداول الخاص بك أقل من العائد على قرضه، فإن هذه الفجوة - الأسهم السلبية - عادة ما يتم دمجها في القرض الجديد. من المغري افتراض أن القرض ينمو ببساطة بسبب النقص الكامل، ولكن التداول في السيارة يقلل أيضًا من المبلغ الخاضع للضريبة على الشراء الجديد في معظم الولايات، مما يعوض الزيادة جزئيًا. على سبيل المثال، تداول سيارة تبلغ قيمتها 8000 دولار بينما تدين بمبلغ 10000 دولار عليها، على سبيل المثال، وينمو القرض الجديد بنحو 1440 دولارًا بدلاً من الفجوة الكاملة البالغة 2000 دولار، بمجرد أخذ الفاتورة الضريبية الأصغر في الاعتبار.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
إذا كنت تفكر في عقد إيجار بدلاً من الشراء، فاطلع علىحاسبة تأجير السياراتلنفس النوع من تفاصيل الدفع الشهري. لمعرفة كيف تؤثر الرسوم وحدها على تكلفة الاقتراض الحقيقية،حاسبة أبريليعزل هذا التأثير، والأغراض العامةحاسبة القروضيعمل مع أي قرض تقسيط بسعر فائدة ثابت بخلاف المركبات.