سداد الديون باختصار
تعمل هذه الآلة الحاسبة بنفس الطريقة مع أي دين بسعر فائدة ثابت - قرض شخصي، أو فاتورة طبية على خطة الدفع، أو رصيد البطاقة - مع توقع تاريخ السداد وإجمالي الفائدة، ثم إظهار ما تشتريه لك الدفعة الشهرية الإضافية بالضبط. على 15000 دولار أمريكي بمعدل 18%٪ APR، تستغرق دفعة 400 دولار أمريكي 56 شهرًا وتتكلف 7210.43 دولارًا أمريكيًا كفائدة؛ وبإضافة 100 دولار فقط شهريًا، يخفض ذلك المبلغ إلى 41 شهرًا و5077.47 دولارًا.
الوجبات السريعة الرئيسية
- 15000 دولار بمعدل فائدة سنوية 18%، 400 دولار شهريًا: 56 شهرًا (4.67 سنة) حتى بدون ديون، إجمالي فائدة 7,210.43 دولارًا.
- أضف 100 دولار شهريًا إضافيًا (إجمالي 500 دولار): 41 شهرًا (3.42 سنة)، إجمالي فائدة قدره 5,077.47 دولارًا أمريكيًا - 15 شهرًا أسرع وفائدة أقل بقيمة 2,132.96 دولارًا أمريكيًا.
- ينحني منحنى الادخار: أول 50 دولارًا من الدفعة الإضافية توفر حوالي 1259.62 دولارًا من الفوائد، لكن الخمسين دولارًا التالية تضيف فقط حوالي 873.34 دولارًا إضافيًا من المدخرات - أموال حقيقية في كلتا الحالتين، فقط مع تناقص العوائد.
- حتى مبلغ إضافي متواضع قدره 50 دولارًا شهريًا يخفض 9 أشهر من الجدول الزمني للعائد في هذا المثال - تضاف زيادات صغيرة ومتسقة.
ما الذي يحدد الجدول الزمني للمكافأة الخاصة بك
هناك ثلاثة أرقام تقرر كل شيء: الرصيد، والسعر، والدفع. كل شهر، تتراكم الفائدة على ما تبقى، وأي شيء لا تغطيه دفعتك في الفائدة يذهب إلى تقليص أصل المبلغ. إن الدفع الأكبر مقارنة بالرصيد يعني أن المزيد منه يصل إلى أصل المبلغ كل شهر، وهذا هو السبب في أن العلاقة بين حجم الدفع ووقت السداد ليست خطًا مستقيمًا - بل تنحني، وتتسارع مع نمو الدفعة بالنسبة للدين.
تم دفع 100 دولار إضافية
باستخدام الإعدادات الافتراضية للآلة الحاسبة — رصيد قدره 15000 دولار أمريكي، 18% معدل الفائدة السنوية:
400 دولار شهريًا: 56 شهرًا حتى السداد، إجمالي الفائدة 7,210.43 دولارًا أمريكيًا
500 دولار شهريًا (100 دولار إضافي): 41 شهرًا حتى السداد، إجمالي الفائدة 5,077.47 دولارًا أمريكيًا
تؤدي زيادة الدفعة بنسبة 25% (من 400 دولار إلى 500 دولار) إلى تخفيض بنسبة 27% في وقت السداد وتخفيض بنسبة 30% في إجمالي الفائدة - الدفعة الإضافية تفعل أكثر، بشكل متناسب، مما يوحي به حجمها وحده، لأنها تقلص الرصيد بشكل أسرع وتقلل من الفائدة التي كان من الممكن أن يستمر الرصيد في توليدها.
لماذا يكون للمدفوعات الإضافية عوائد متناقصة (ولكنها لا تزال حقيقية)
قم بإدارة نفس الدين البالغ 15000 دولار/18% عبر مجموعة من الدفعات الإضافية:
+0$: 56 شهرًا، فائدة قدرها 7,210.43 دولارًا
+50 دولارًا: 47 شهرًا، فائدة 5,950.81 دولارًا
+100 دولار: 41 شهرًا، فائدة 5,077.47 دولارًا
+150 دولارًا: 36 شهرًا، فائدة 4,435.31 دولارًا
+200 دولار: 32 شهرًا، فائدة 3,941.89 دولارًا
أول 50 دولارًا يوفر 1,259.62 دولارًا؛ الـ 50 دولارًا التالية (الوصول إلى + 100 دولار) توفر مبلغًا أصغر قدره 873.34 دولارًا؛ 50 دولارًا بعد ذلك توفر 642.16 دولارًا. كل زيادة لا تزال تساعد - ليس هناك أي نقطة حيث تتوقف المدفوعات الإضافية عن العمل - ولكن أكبر قفزة في القيمة تأتي من أول دولار تضيفه فوق الحد الأدنى.
ماذا يحدث إذا كانت دفعتك لا تغطي الفائدة
إذا كانت الدفعة الشهرية أقل من الفائدة المتراكمة في ذلك الشهر، فإن الرصيد ينمو بدلاً من أن يتقلص - فأنت لا تفشل فقط في إحراز التقدم، بل إنك تخسر الأرض بشكل فعال. ستقوم هذه الآلة الحاسبة بوضع علامة على هذا السيناريو بدلاً من التظاهر بوجود تاريخ للدفع؛ إذا رأيت ذلك، فإن الإصلاح إما أن يكون دفعة أكبر أو معدل أقل (من خلال التفاوض، أو تحويل الرصيد، أو الدمج)، وعدم الالتزام بالجدول الزمني الحالي.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
للتعرف على آليات الحد الأدنى للدفع الخاصة ببطاقة الائتمان، راجعحاسبة بطاقة الائتمان. إذا كنت تتلاعب بعدة ديون في وقت واحد، فإنحاسبة مكافآت بطاقات الائتمانيقارن ترتيب الانهيار الجليدي وكرة الثلج، وحاسبة توحيد الديونيتحقق مما إذا كان تحويل كل شيء إلى قرض واحد منخفض الفائدة يتفوق على سدادها بشكل منفصل.