توحيد الديون باختصار
لا يكون الدمج منطقيًا إلا عندما يتجاوز سعر القرض الجديد المتوسط المرجح لما تدفعه حاليًا عبر جميع الديون بما يكفي للأهمية. في الإعدادات الافتراضية للآلة الحاسبة - بطاقة ائتمان بقيمة 8000 دولار بفائدة 21.99% وقرض شخصي بقيمة 12000 دولار بفائدة 14.5%، ومتوسط مرجح بنسبة 17.5% - فإن تحويل كليهما إلى قرض واحد بفائدة 9.5% يخفض الدفعة من 650 دولارًا إلى 430.54 دولارًا شهريًا ولا يزال يوفر 1816.35 دولارًا من إجمالي الفائدة، على الرغم من أن المدة تمتد من 49 إلى 49 دولارًا. 60 شهرا.
الوجبات السريعة الرئيسية
- الديون الحالية (المثال الافتراضي): 8,000 دولار أمريكي بنسبة 21.99% + 12,000 دولار أمريكي بنسبة 14.5% = إجمالي 20,000 دولار أمريكي، دفعة مجمعة بقيمة 650 دولارًا شهريًا، معدل متوسط مرجح بنسبة 17.5%، يتم سدادها في 49 شهرًا مقابل فائدة إجمالية تبلغ 7,148.64 دولارًا أمريكيًا إذا تم الاحتفاظ بها منفصلة.
- تم دمجه في قرض واحد بقيمة 20,500 دولار أمريكي (الرصيد بالإضافة إلى رسوم 500 دولار أمريكي) بنسبة 9.5% على مدار 60 شهرًا: 430.54 دولارًا أمريكيًا في الشهر - توفير قدره 219.46 دولارًا أمريكيًا شهريًا.
- على الرغم من تمديد المدة لمدة 11 شهرًا أطول (49 → 60 شهرًا)، لا يزال إجمالي الفائدة ينخفض بمقدار 1,816.35 دولارًا، لأن فجوة السعر (17.5% → 9.5%) كبيرة بما يكفي للتغلب على الوقت الإضافي.
- تدفع رسوم الإنشاء البالغة 500 دولار نفسها في حوالي 2.28 شهرًا من المدخرات الشهرية البالغة 219.46 دولارًا - وكل شيء بعد ذلك هو صافي المدخرات.
المعدل المتوسط المرجح: ما تقارن به بالفعل
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
كيف تقوم هذه الآلة الحاسبة بتسعير ديونك الحالية
يتم استهلاك كل دين بشكل منفصل بمعدله ودفعه، تمامًا كما سيحدث إذا ترك بمفرده:
بطاقة الائتمان: 8,000 دولار أمريكي بفائدة 21.99%، 250 دولارًا أمريكيًا في الشهر → يتم سدادها خلال 49 شهرًا، وإجمالي الفائدة 4,154.98 دولارًا أمريكيًا
القرض الشخصي: 12,000 دولار أمريكي بفائدة 14.5%، 400 دولار أمريكي شهريًا ← يتم سداده خلال 38 شهرًا، إجمالي الفائدة 2,993.67 دولارًا أمريكيًا
مجتمعة، هذا هو 650 دولارًا أمريكيًا في الشهر و7،148.64 دولارًا أمريكيًا من إجمالي الفوائد في كليهما - مع عدم إعفاء الأسرة من الديون تمامًا حتى يتم مسح أبطأ الاثنين، وهي بطاقة الائتمان، في الشهر 49.
دفع أقل، وأجل أطول، وفائدة أقل
تحويل كلا الدينين إلى قرض بقيمة 20,500 دولار (الرصيد 20,000 دولار بالإضافة إلى رسوم 500 دولار) بنسبة 9.5% على مدى 60 شهرًا:
الدفعة الجديدة: 430.54 دولارًا أمريكيًا في الشهر (مقابل 650 دولارًا أمريكيًا مجتمعة من قبل)
إجمالي الفائدة الجديدة: 5,332.29 دولارًا أمريكيًا (مقابل 7,148.64 دولارًا أمريكيًا سابقًا)
المدة الجديدة: 60 شهرًا (مقابل 49 شهرًا للدين الأصلي الأبطأ)
هذه هي الحالة التي تستحق الفهم: لقد أصبح الأجل أطول، ومع ذلك انخفض إجمالي الفائدة بمقدار 1,816.35 دولارًا. يحدث هذا فقط لأن انخفاض سعر الفائدة كبير بما يكفي – من 17.5% إلى 9.5% – للتغلب على 11 شهرًا إضافيًا من تراكم الفوائد. إن تحسين معدل أقل مع نفس تمديد المدة يمكن أن يسير بسهولة في الاتجاه الآخر، وهذا هو بالضبط سبب أهمية التحقق من إجمالي الفائدة، وليس فقط الدفع الشهري، في كل مرة.
عندما يتم سداد الرسوم فعليًا
أشهر التعادل = الرسوم ÷ المدخرات الشهرية. هنا، 500 دولار ÷ 219.46 دولار ≈ 2.28 شهر — أقل من ثلاثة أشهر لاسترداد تكلفة الإنشاء من الدفعة الأقل تمامًا، حتى قبل حساب إجمالي مدخرات الفائدة. إن قرض التوحيد ذو نقطة التعادل الأبطأ، أو القرض الذي بالكاد تغطي فيه المدخرات الشهرية الرسوم خلال فترة القرض الخاصة، يستحق المزيد من التدقيق قبل الالتزام به.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
إذا كان الانهيار الجليدي أو الطلب المتزايد بدون قرض جديد قد يكون أفضل من الدمج، فقارن ذلك بالأمرحاسبة مكافآت بطاقات الائتمانوحاسبة سداد الديون. لتسعير القرض الموحد نفسه بشكل منفصل،حاسبة القروض الشخصيةيعمل من خلال الدفع والفائدة لقرض واحد بسعر فائدة ثابت.