Краткият отговор
При брутен доход от $5000/месец правилото за 30% препоръчва $1500/месец наем. Но с $800/месец в съществуващ дълг (автомобил, студентски заеми, кредитни карти), насоките от 36% общ дълг оставят само около $1000/месец за наем – разлика от $500 между това, което изглежда достъпно само с доходите, и това, което поддържа пълната ви картина на дълга.
Key takeaways
- Правилото за 30% разглежда само брутния доход - 5 000 $/месец бруто дава препоръчителен наем от 1 500 $, независимо какво друго дължите всеки месец.
- Указанието за общ дълг от 36% е по-строго: то ограничава наема плюс всички други плащания по дълга до 36% от дохода, така че $800/месец в съществуващ дълг намалява наема на стаята до около $1000.
- Калкулаторът също така прави оценка в стил 50/30/20 за заплащане за вкъщи след комунални услуги и диапазон от консервативни 25% до агресивни 35% от дохода.
- Кредиторите и по-големите наемодатели са по-склонни да прилагат стандарт, включващ дълга, като правилото за 36%, особено за заявления за лизинг, които изискват проверка на кредита и доходите.
Правилото за 30% срещу правилото за 36% с включен дълг
Правило за 30%: наем = доход × 0,30 = $5000 × 0,30 = $1,500
36% правило: наем = (доход × 0,36) − съществуващ дълг = $1800 − $800 = $1000
Класическото правило за 30% е лесно за запомняне, но е непълно - то игнорира всичко останало в месечния ви баланс. Указанието от 36%, което е по-близко до това, което много наемодатели, заемодатели и службите за проверка на наемите действително използват, ограничава общите дългови задължения (включително наем) на 36% от брутния доход. С $400 плащане за кола, $300 в студентски заеми и $100 в плащания по кредитна карта, тези $800/месец в съществуващ дълг изяждат директно това, което е останало за наем: $1800 общо позволени минус $800 вече ангажирани оставя $1000, една трета по-малко от правилото за 30% само по себе си предполага.
Ако имате малък или никакъв друг дълг, двете числа се сближават и всяко правило работи като грубо ръководство. Празнината се отваря едва – и има най-голямо значение – след като плащанията за автомобили, студентските заеми или салда по кредитни карти вече изискват част от вашия доход.
Набор от бюджети за наем, не само едно число
При 5000 $/месец брутен доход, ето как се сравняват няколко общи насоки:
| Насока | Месечен наем |
|---|---|
| Консервативен (25%) | $1,250 |
| Правило за 28%. | $1,400 |
| Стандартен (30%) | $1,500 |
| Правило за 36% (след $800 дълг) | $1,000 |
| Агресивен (35%) | $1,750 |
Вместо да се закотвите върху една цифра, третирайте това като диапазон: консервативният край оставя най-много място за спестявания и неочаквани разходи, докато агресивният край предполага по-строг, но все пак работещ бюджет. Числото от 36% с включен дълг е това, което най-добре си струва да проверите спрямо вашите собствени числа, преди да подпишете договор за наем, тъй като е най-близкото до това колко наемодатели и кредитори действително ще оценят вашата кандидатура.
Свързани калкулатори
- Калкулатор дълг към доход — проверете пълното си DTI съотношение, а не само това, което остава за наем.
- Бюджетен калкулатор — изградете пълен месечен бюджет около вашето решение за наем.
- Калкулатор за достъпност на къщата — compare renting to what you could afford to buy.