DTI съотношения, накратко
Кредиторите разглеждат две съотношения, а не едно: преден DTI (жилищни разходи ÷ брутен доход) и back-end DTI (всички дългове ÷ брутен доход). При настройките по подразбиране на калкулатора — 6 000 $ брутен месечен доход, 1 550 $ жилищни разходи, 700 $ други дългове — предният край достига 25,83%, а задният край до 37,5%. Предният номер удобно изчиства обичайните 28% конвенционални насоки; бек-енд числото е над идеалните 36%, но все още под твърдия таван от 43%, който повечето кредитори използват.
Key takeaways
- Default example: $6,000 gross income, $1,550 housing, $700 other debts → front-end DTI 25.83%, back-end DTI 37.5%.
- Front-end passes the conventional 28% guideline with room to spare; back-end at 37.5% exceeds the ideal 36% conventional target but stays under the 43% qualified-mortgage ceiling FHA and most conventional lenders enforce.
- At this income, the math allows up to $1,680/month in housing at 28% DTI, $1,860 at 31% (FHA-style), or $2,160 at 36% — the current $1,550 payment fits inside all three.
- Остават около $330/месец допълнителен дългов капацитет преди достигане на лимита от 43% квалифицирана ипотека.
Front-end срещу back-end: два различни въпроса
Front-end DTI задава тесен въпрос: можете ли да си позволите само плащането на жилище спрямо дохода? Back-end DTI задава по-пълния въпрос: можете ли да си позволите жилище плюс всяко друго повтарящо се задължение по дълга – плащания за кола, студентски заеми, минимални суми по кредитни карти и останалото? Едно домакинство може да мине удобно покрай едното и да седне точно до ръба на другото, което е точно примерът по подразбиране тук: 25,83% преден край (удобен) срещу 37,5% заден край (на границата).
How this calculator scores the default example
Using the defaults — $6,000 gross monthly income, $1,200 mortgage P&I, $250 property tax, $100 home insurance, plus $350 car payment, $200 student loans, and $150 credit card minimums:
Общо жилище = $1200 + $250 + $100 = $1550
Front-end DTI = $1,550 ÷ $6,000 = 25.83%
Total debt = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
Back-end DTI = $2250 ÷ $6000 = 37,5%
Reading the loan program comparison
Different loan programs draw the line in different places. Conventional loans typically want front-end at or below 28% and back-end at or below 36% — on this example, the 37.5% back-end just misses that bar. FHA loans are more permissive, allowing front-end up to 31% and back-end up to 43%, comfortably covering this borrower. VA loans skip a strict front-end limit entirely and use a more flexible back-end guideline around 41%. The same household can look tight under one program and well-qualified under another, which is why it's worth checking more than a single ratio against a single number.
How much room you actually have
At $6,000 in gross monthly income, the guideline percentages translate to concrete dollar ceilings:
Максимално жилище при 28%: $1680/месец
Max housing at 31%: $1,860/month
Максимално жилище при 36%: $2160/месец
Максимален общ дълг при 43% (QM лимит): $2,580/месец
С вече ангажирани $2250, това оставя около $330 на месец място, преди да достигне тавана от 43% - полезно е да знаете, преди да поемете плащане за нова кола или да подпишете заем, тъй като показва точно колко нов месечен дълг все още могат да поемат числата.
Свързани калкулатори
За да видите на каква цена на жилище се превеждат тези съотношения, вижтеhouse affordability calculatorиипотечен калкулатор. For the spending side of the picture, the бюджетен калкулатор checks your full monthly cash flow, not just the debt-related slice of it.