Краткият отговор
При $80 000 годишен доход с $500 месечни задължения и $50 000 надолу, стандартното правило 28/36 ограничава жилищата до $1866,67 на месец, поддържайки максимална цена на жилище от около $264 905,67 при 6,5% за 30 години. Това първоначално плащане от $50 000 се равнява на 18,9% от тази цена — малко под 20% — което добавя $125,36 на месец в PMI към плащането.
Key takeaways
- Доход от $80 000 с $500 месечни задължения и $50 000 надолу поддържа максимална цена на жилище от $264 905,67 при 6,5% за 30 години.
- Двете граници на DTI – 28% от дохода само за жилище, 36% за жилище плюс всички останали дългове – не винаги са съгласни; калкулаторът използва по-ниската граница на плащането.
- 18,9% надолу (малко под прага от 20% PMI) добавя $125,36/месец в PMI към главницата, лихвите, данъците и застраховките.
- Преминаването от умерен към агресивен сценарий (28% до 32% от дохода) повишава максималната цена от $264 905,67 на $296 846,54 — повече къща, но по-тънка месечна възглавница.
Правилото 28/36 и кой лимит всъщност обвързва
Кредиторите обикновено проверяват две съотношения наведнъж: разходите за жилище сами по себе си не трябва да надвишават 28% от брутния месечен доход (съотношението на предния край), а жилищните плюс всички други плащания по дълга не трябва да надвишават 36% (съотношението на задния край). На $80 000 на година ($6666,67/месец) с $500 съществуващ месечен дълг:
28% преден лимит: $6666,67 × 0,28 = $1866,67
36% краен лимит минус съществуващ дълг: ($6666,67 × 0,36) − $500 = $1900,00
Лимит на обвързване (долният): $1,866.67 — съотношението на предния край
В този пример съотношението на предния край е по-стриктното ограничение, но това се обръща за някой с повече съществуващи дългове: достатъчно голямо плащане за кола или студентски заем може да тласне задния лимит под този на предния край. Калкулаторът винаги взема кое число е по-малко, тъй като заемодателите прилагат и двете едновременно.
Колко близо авансово плащане се намира до линията на PMI
Първоначална вноска от $50 000 звучи значително, но срещу максимална цена на жилище от $264 905,67, тя се равнява на само 18,9% - малко под прага от 20%, при който частната ипотечна застраховка пада:
Процент на авансово плащане: $50 000 ÷ $264 905,67 = 18,9%
PMI се добавя към месечното плащане: $125,36
Тъй като калкулаторът решава за максималната цена, която бюджетът ви поддържа, той може да падне точно под обичайните прагове като 20% надолу, без да го поискате. Струва си да проверите процента на първоначалната вноска във вашите резултати - малко по-ниска цена на жилище или малко повече, спестено за затваряне, може напълно да изчисти PMI линията.
Консервативен, умерен и агресивен в сравнение
Едни и същи доходи и дългове произвеждат различна максимална цена в зависимост от това каква част от бюджета си сте готови да отделите за жилище:
| Сценарий | Жилище % от дохода | Месечен бюджет | Максимална цена за дома |
|---|---|---|---|
| Консервативна | 25% | $1,666.67 | $238,819.01 |
| Умерен | 28% | $1,866.67 | $264,905.67 |
| Агресивен | 32% | $2,133.33 | $296,846.54 |
Разликата между консервативни и агресивни тук е около 58 000 долара в цената на жилище за приблизително 467 долара на месец - значим компромис между покупателната способност днес и оставащата възглавница за спестявания, ремонти и неочаквано. Умереният сценарий съответства на стандартните насоки 28/36, които кредиторите използват най-често.
Свързани калкулатори
- Mortgage Calculator — изпълнете пълната разбивка на плащанията, след като сте се спрели на конкретна цена на жилище.
- Калкулатор за авансово плащане — изградете график за спестявания спрямо първоначалната вноска, от която се нуждае бюджетът ви.
- Калкулатор дълг към доход — проверете подробно текущия си DTI, преди да кандидатствате за ипотека.