Kurz gesagt: Schuldentilgung
This calculator works the same way for any fixed-rate debt — a personal loan, a medical bill on a payment plan, a card balance — projecting your payoff date and total interest, then showing exactly what an extra monthly payment buys you. On $15,000 at 18% APR, a $400 payment takes 56 months and costs $7,210.43 in interest; adding just $100 more a month cuts that to 41 months and $5,077.47.
Wichtige Erkenntnisse
- $15,000 at 18% APR, $400/month: 56 months (4.67 years) to debt-free, $7,210.43 total interest.
- Fügen Sie 100 $/Monat zusätzlich hinzu (500 $ insgesamt): 41 Monate (3,42 Jahre), 5.077,47 $ Gesamtzinsen – 15 Monate schneller und 2.132,96 $ weniger Zinsen.
- Die Sparkurve verbiegt sich: Die ersten 50 US-Dollar zusätzlicher Zahlung sparen etwa 1.259,62 US-Dollar an Zinsen, aber die nächsten 50 US-Dollar bringen nur etwa 873,34 US-Dollar mehr an Ersparnissen – echtes Geld in jedem Fall, nur mit sinkenden Erträgen.
- Selbst ein bescheidener Aufpreis von 50 US-Dollar pro Monat verkürzt den Auszahlungszeitraum in diesem Beispiel um 9 Monate – kleine, beständige Steigerungen summieren sich.
Was bestimmt Ihren Auszahlungszeitplan?
Drei Zahlen entscheiden über alles: Kontostand, Zinssatz und Zahlung. Jeden Monat fallen Zinsen auf alles an, was noch übrig ist, und alles, was Ihre Zahlung nicht an Zinsen abdeckt, wird zur Reduzierung des Kapitals verwendet. Eine höhere Zahlung im Verhältnis zum Saldo bedeutet, dass jeden Monat mehr davon den Kapitalbetrag erreicht. Aus diesem Grund ist die Beziehung zwischen der Höhe der Zahlung und der Tilgungszeit keine gerade Linie – sie verläuft kurvenförmig und beschleunigt sich, wenn die Zahlung im Verhältnis zur Verschuldung wächst.
Die 100-Dollar-Zuzahlung hat geklappt
Using the calculator's defaults — $15,000 balance, 18% APR:
400 $/Monat: 56 Monate bis zur Rückzahlung, 7.210,43 $ Gesamtzins
500 $/Monat (100 $ zusätzlich): 41 Monate bis zur Rückzahlung, 5.077,47 $ Gesamtzins
Eine Erhöhung der Zahlung um 25 % (von 400 $ auf 500 $) führt zu einer Verkürzung der Auszahlungszeit um 27 % und zu einer Senkung der Gesamtzinsen um 30 % – die zusätzliche Zahlung bewirkt proportional mehr, als ihre Höhe allein vermuten lässt, weil sie den Saldo schneller schrumpft und die Zinsen reduziert, die der Saldo andernfalls weiterhin erzeugen würde.
Warum zusätzliche Zahlungen abnehmende (aber immer noch reale) Renditen haben
Führen Sie die gleichen Schulden in Höhe von 15.000 USD/18 % über eine Reihe zusätzlicher Zahlungen aus:
+0 $: 56 Monate, 7.210,43 $ Zinsen
+50 $: 47 Monate, 5.950,81 $ Zinsen
+100 $: 41 Monate, 5.077,47 $ Zinsen
+150 $: 36 Monate, 4.435,31 $ Zinsen
+200 $: 32 Monate, 3.941,89 $ Zinsen
Die ersten 50 $ sparen 1.259,62 $; die nächsten 50 $ (bis +100 $) sparen kleinere 873,34 $; die 50 $ danach sparen 642,16 $. Jede Erhöhung hilft immer noch – es macht keinen Sinn, dass zusätzliche Zahlungen nicht mehr funktionieren –, aber der größte Wertsprung entsteht durch die ersten Dollars, die Sie über den Mindestbetrag hinaus hinzufügen.
Was passiert, wenn Ihre Zahlung die Zinsen nicht abdeckt?
Wenn die monatliche Zahlung geringer ist als die in diesem Monat anfallenden Zinsen, wächst der Saldo, anstatt zu schrumpfen – Sie kommen nicht nur nicht voran, Sie verlieren sogar aktiv an Boden. Dieser Rechner markiert dieses Szenario, anstatt so zu tun, als gäbe es ein Auszahlungsdatum. Wenn Sie es sehen, besteht die Lösung entweder in einer höheren Zahlung oder einem niedrigeren Satz (durch Verhandlung, Restbetragsübertragung oder Konsolidierung) und nicht in der Einhaltung des aktuellen Zeitplans.
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Informationen zu kreditkartenspezifischen Mindestzahlungsmechanismen finden Sie imKreditkartenrechner. Wenn Sie mit mehreren Schulden gleichzeitig jonglieren, ist dieAuszahlungsrechner für Kreditkartenvergleicht Lawinen- und Schneeballreihenfolge und dieSchuldenkonsolidierungsrechnerprüft, ob die Zusammenfassung aller Kredite in einem Darlehen mit niedrigerem Zinssatz besser ist als die separate Rückzahlung.