Kurz gesagt: Lawine vs. Schneeball
Beide Strategien zahlen das Minimum jeder Karte aus und werfen dann das gesamte überschüssige Geld auf eine Zielkarte, bis diese aufgebraucht ist – sie sind sich nur nicht einig darüber, welche Karte zuerst kommt. Avalanche strebt den höchsten effektiven Jahreszins an; Der Schneeball zielt auf das kleinste Gleichgewicht. Bei einer 3.000-Dollar-Karte zu 22,99 % und einer 1.500-Dollar-Karte zu 18,99 % und 100 US-Dollar zusätzlich im Monat endet die Lawine in 25 Monaten für 1.106,91 US-Dollar Zinsen und die Schneeball-Karte endet in 26 Monaten für 1.184,03 US-Dollar – ein bescheidener Unterschied von 77,12 US-Dollar.
Wichtige Erkenntnisse
- Lawine (höchster effektiver Jahreszins zuerst) im Zwei-Karten-Beispiel: 25 Monate, 1.106,91 $ Gesamtzins.
- Schneeball (kleinster Saldo zuerst) zum gleichen Beispiel: 26 Monate, 1.184,03 $ Gesamtzins – 77,12 $ mehr.
- Snowball löst die kleinere 1.500-Dollar-Karte bis zum 11. Monat ab und erzielt damit einen frühen psychologischen Gewinn. Avalanche lässt es bis zum 25. Monat und priorisiert zuerst die 3.000-Dollar-Karte mit dem höheren Tarif (ausgezahlt im 21. Monat).
- The dollar gap between strategies stays small when APRs are close together (22.99% vs. 18.99% here) — a wider APR spread between cards would make avalanche's advantage larger.
Lawine vs. Schneeball: gleiche Schulden, andere Reihenfolge
Nehmen Sie eine Karte im Wert von 3.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 22,99 % und eine Karte im Wert von 1.500 $ zu einem effektiven Jahreszins von 18,99 % mit 100 $ zusätzlich pro Monat zusätzlich zu beiden Mindestbeträgen:
Lawine: Zielen Sie zuerst auf die 22,99 %-Karte → Auszahlung in 25 Monaten, Gesamtzins von 1.106,91 $
Schneeball: Zuerst den Saldo von 1.500 $ anstreben → Auszahlung in 26 Monaten, Gesamtzinsen von 1.184,03 $
Avalanche gewinnt rein rechnerisch – 77,12 $ weniger Zinsen, einen Monat schneller. Der Vorteil von Snowball ist psychologischer Natur: Das Einlösen der 1.500-Dollar-Karte bis zum 11. Monat führt zu einem sichtbaren Gewinn in weniger als einem Jahr, was etwas wert ist, wenn es dafür sorgt, dass jeden Monat zusätzliche Zahlungen erfolgen.
Wie die Zuzahlung Schneebälle auslöst (im wahrsten Sinne des Wortes)
Sobald eine Karte den Wert Null erreicht, verschwindet ihre Mindestzahlung nicht aus dem Budget – sie wird zusätzlich zur zusätzlichen Zahlung auf die nächste Zielkarte umgeleitet. Aus diesem Grund beschleunigt sich die Auszahlung schneller, als die zusätzlichen 100 US-Dollar allein vermuten lassen würden: In den letzten Monaten beider Strategien absorbiert die Zielkarte 100 US-Dollar plus alles, was die bereits freigegebene Karte jeden Monat benötigte, was der eigentliche Mechanismus hinter den Namen beider Methoden ist.
Wenn die Kluft zwischen den Strategien größer wird
The $77.12 gap in the example above is modest because the two APRs — 22.99% and 18.99% — are only 4 points apart. Widen that spread (a store card at 29% alongside a card at 15%, for instance) and avalanche's advantage grows substantially, since more of the balance sits at the punishing rate for longer under snowball's ordering. The bigger the APR spread across your actual cards, the more avalanche is worth prioritizing over the psychological boost of snowball.
Verwandte Rechner
Für einen Vergleich einer einzelnen Karte ohne Multi-Balance-Strategie siehe dieKreditkartenrechner. DerSchuldentilgungsrechnerweitet Lawine und Schneeball auf Nicht-Kartenschulden aus, und dieSchuldenkonsolidierungsrechnerprüft, ob die Kombination von Guthaben zu einem Darlehen mit niedrigerem Zinssatz eine der beiden Strategien übertrifft.