Η σύντομη απάντηση
Με ακαθάριστο εισόδημα 5.000 $/μήνα, ο κανόνας 30% συνιστά ενοίκιο 1.500 $/μήνα. Αλλά με υφιστάμενο χρέος 800 $/μήνα (αυτοκίνητο, φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες), η οδηγία 36% για το συνολικό χρέος αφήνει μόνο περίπου 1.000 $/μήνα για ενοίκιο — ένα χάσμα 500 $ μεταξύ αυτού που φαίνεται προσιτό μόνο για το εισόδημα και αυτού που υποστηρίζει η πλήρης εικόνα του χρέους σας.
Βασικά φαγητά
- Ο κανόνας του 30% εξετάζει μόνο το ακαθάριστο εισόδημα — 5.000 $/μήνα μεικτό δίνει ένα προτεινόμενο ενοίκιο 1.500 $, ανεξάρτητα από το τι άλλο οφείλετε κάθε μήνα.
- Η κατευθυντήρια γραμμή 36% για το συνολικό χρέος είναι πιο αυστηρή: περιορίζει το ενοίκιο συν όλες τις άλλες πληρωμές χρέους στο 36% του εισοδήματος, επομένως 800 $/μήνα σε υπάρχον χρέος μειώνει το ενοικιαζόμενο δωμάτιο σε περίπου 1.000 $.
- Η αριθμομηχανή εκτελεί επίσης μια εκτίμηση τύπου 50/30/20 για τις αποδοχές από το σπίτι μετά από υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και ένα εύρος από ένα συντηρητικό 25% έως ένα επιθετικό 35% του εισοδήματος.
- Οι δανειστές και οι μεγαλύτεροι ιδιοκτήτες είναι πιο πιθανό να εφαρμόσουν ένα πρότυπο που περιλαμβάνει χρέος, όπως ο κανόνας του 36%, ειδικά για αιτήσεις μίσθωσης που απαιτούν έλεγχο πίστωσης και εισοδήματος.
Ο κανόνας του 30% έναντι του κανόνα του 36% που περιλαμβάνει το χρέος
Κανόνας 30%: ενοίκιο = εισόδημα × 0,30 = 5.000 $ × 0,30 = 1.500 $
Κανόνας 36%: ενοίκιο = (εισόδημα × 0,36) − υπάρχον χρέος = 1.800 $ − 800 $ = 1.000 $
Ο κλασικός κανόνας του 30% είναι εύκολο να θυμάστε, αλλά δεν είναι ολοκληρωμένος — αγνοεί οτιδήποτε άλλο στον μηνιαίο ισολογισμό σας. Η κατευθυντήρια γραμμή 36%, πιο κοντά σε αυτό που χρησιμοποιούν πραγματικά πολλοί ιδιοκτήτες, δανειστές και υπηρεσίες ελέγχου ενοικίασης, περιορίζει τις συνολικές υποχρεώσεις χρέους (συμπεριλαμβανομένου του ενοικίου) στο 36% του ακαθάριστου εισοδήματος. Με πληρωμή αυτοκινήτου 400$, φοιτητικά δάνεια 300$ και πληρωμές με πιστωτική κάρτα 100$, αυτά τα 800$/μήνα σε υπάρχον χρέος συνεισφέρουν απευθείας σε ό,τι έχει απομείνει προς ενοικίαση: 1.800$ συνολικά επιτρεπόμενα μείον 800$ ήδη δεσμευμένα φύλλα 1.000$, ένα τρίτο λιγότερο από ό,τι υποδηλώνει μόνο ο κανόνας του 30%.
Εάν κουβαλάτε λίγο ή καθόλου άλλο χρέος, οι δύο αριθμοί συγκλίνουν και οποιοσδήποτε κανόνας λειτουργεί ως πρόχειρος οδηγός. Το κενό ανοίγει - και έχει μεγαλύτερη σημασία - μόλις οι πληρωμές αυτοκινήτου, τα φοιτητικά δάνεια ή τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών διεκδικούν ήδη μέρος του εισοδήματός σας.
Μια σειρά από προϋπολογισμούς ενοικίων, όχι μόνο ένας αριθμός
Με ακαθάριστο εισόδημα 5.000 $/μήνα, δείτε πώς συγκρίνονται διάφορες κοινές οδηγίες:
| Κατευθυντήρια γραμμή | Μηνιαίο Μίσθωμα |
|---|---|
| Συντηρητικός (25%) | $1,250 |
| Κανόνας 28%. | $1,400 |
| Τυπικό (30%) | $1,500 |
| Κανόνας 36% (μετά από χρέος 800 $) | $1,000 |
| Επιθετικό (35%) | $1,750 |
Αντί να αγκιστρώνετε σε μία μόνο φιγούρα, αντιμετωπίστε το ως εύρος: το συντηρητικό άκρο αφήνει το μεγαλύτερο περιθώριο για εξοικονόμηση και απροσδόκητο κόστος, ενώ το επιθετικό άκρο προϋποθέτει έναν πιο αυστηρό αλλά λειτουργικό προϋπολογισμό. Ο αριθμός 36% που περιλαμβάνει χρέος είναι αυτός που αξίζει να ελέγξετε με τους δικούς σας αριθμούς πριν υπογράψετε μια μίσθωση, καθώς είναι ο πλησιέστερος στο πόσοι ιδιοκτήτες και δανειστές θα αξιολογήσουν πραγματικά την αίτησή σας.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής χρέους προς εισόδημα — ελέγξτε την πλήρη αναλογία DTI, όχι μόνο ό,τι απομένει προς ενοικίαση.
- Υπολογιστής προϋπολογισμού — δημιουργήστε έναν πλήρη μηνιαίο προϋπολογισμό γύρω από την απόφασή σας για ενοικίαση.
- Αριθμομηχανή Προσιτών Σπίτι — συγκρίνετε την ενοικίαση με αυτό που θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε.