Υπολογιστής χρέους προς εισόδημα

Αυτή η αριθμομηχανή υπολογίζει τόσο το DTI front-end (μόνο το κόστος στέγασης) όσο και το DTI back-end (κάθε μηνιαίο χρέος), στη συνέχεια ελέγχει το καθένα με βάση τις συμβατικές οδηγίες δανεισμού, FHA και VA, ώστε να μπορείτε να δείτε ακριβώς πού βρίσκεστε και πόσος χώρος απομένει.

Μόνο για προσωπικό προγραμματισμό — όχι οικονομικές συμβουλές.

Αξιολογήθηκε από Εκδοτική Επιτροπή CalculatorDrive Finance · Τελευταία ενημέρωση

Τα στοιχεία σας

Μηνιαίο εισόδημα

$
$

Κόστος στέγασης (PITI)

$
$
$
$

Λοιπές μηνιαίες οφειλές

$
$
$
$
$
$

Εισαγάγετε το εισόδημά σας, το κόστος στέγασης και τις μηνιαίες οφειλές σας και, στη συνέχεια, κάντε κλικ στην επιλογή Υπολογισμός αναλογίας DTI για να δείτε τις αναλογίες διεπαφής και υποστήριξης, την κατάσταση πιστοποίησης και την καθοδήγηση.

Αναλογίες DTI, εν ολίγοις

Οι δανειστές εξετάζουν δύο αναλογίες, όχι έναν: το front-end DTI (κόστος στέγασης ÷ ακαθάριστο εισόδημα) και το back-end DTI (όλα τα χρέη ÷ ακαθάριστα έσοδα). Στις προεπιλογές της αριθμομηχανής - 6.000 $ ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα, 1.550 $ σε κόστος στέγασης, 700 $ σε άλλα χρέη - το front-end φτάνει στο 25,83% και το back-end στο 37,5%. Ο αριθμός του front-end διαγράφει άνετα τη συνηθισμένη συμβατική οδηγία 28%. ο αριθμός back-end είναι πάνω από το ιδανικό 36% αλλά εξακολουθεί να είναι κάτω από το σκληρό ανώτατο όριο 43% που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι δανειστές.

Βασικά φαγητά

  • Παράδειγμα προεπιλογής: ακαθάριστο εισόδημα 6.000 $, στέγαση 1.550 $, άλλα χρέη 700 $ → front-end DTI 25,83%, back-end DTI 37,5%.
  • Το μπροστινό μέρος περνά τη συμβατική οδηγία 28% με περιθώριο. το backend στο 37,5% υπερβαίνει τον ιδανικό συμβατικό στόχο του 36%, αλλά παραμένει κάτω από το 43% της ειδικής οροφής FHA για στεγαστικά δάνεια και οι περισσότεροι συμβατικοί δανειστές επιβάλλουν.
  • Σε αυτό το εισόδημα, τα μαθηματικά επιτρέπουν έως και 1.680 $/μήνα σε στέγαση με 28% DTI, 1.860 $ σε 31% (στυλ FHA) ή 2.160 $ ​​σε 36% — η τρέχουσα πληρωμή 1.550 $ ταιριάζει και στα τρία.
  • Απομένουν περίπου 330 $/μήνα πρόσθετης χωρητικότητας χρέους πριν φτάσετε στο όριο 43% της ειδικής υποθήκης.

Front-end εναντίον back-end: δύο διαφορετικές ερωτήσεις

Το Front-end DTI θέτει μια στενή ερώτηση: μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή στέγασης μόνος, σε σχέση με το εισόδημα; Το back-end DTI θέτει την πληρέστερη ερώτηση: μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη στέγαση συν κάθε άλλη επαναλαμβανόμενη υποχρέωση χρέους — πληρωμές αυτοκινήτων, φοιτητικά δάνεια, ελάχιστα πιστωτικά κάρτα και τα υπόλοιπα; Ένα νοικοκυριό μπορεί να περάσει το ένα άνετα και να κάθεται ακριβώς στην άκρη του άλλου, που είναι ακριβώς το προεπιλεγμένο παράδειγμα εδώ: 25,83% μπροστινό μέρος (άνετο) έναντι 37,5% πίσω μέρος (οριακή γραμμή).

Πώς αυτή η αριθμομηχανή βαθμολογεί το προεπιλεγμένο παράδειγμα

Χρησιμοποιώντας τις προεπιλογές — ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα 6.000 $, P&I υποθήκης 1.200 $, φόρος ακίνητης περιουσίας 250 $, ασφάλιση κατοικίας 100 $, συν πληρωμή αυτοκινήτου 350 $, φοιτητικά δάνεια $ 200 και ελάχιστα πιστωτικές κάρτες $ 150:

Σύνολο κατοικιών = 1.200 $ + 250 $ + 100 $ = 1.550 $

Front-end DTI = 1.550 $ ÷ 6.000 $ = 25,83%

Συνολικό χρέος = 1.550 $ + 350 $ + 200 $ + 150 $ = 2.250 $

Back-end DTI = 2.250 $ ÷ 6.000 $ = 37,5%

Διαβάζοντας τη σύγκριση του δανειακού προγράμματος

Διαφορετικά προγράμματα δανείων τραβούν τη γραμμή σε διαφορετικά σημεία. Τα συμβατικά δάνεια θέλουν συνήθως το front-end στο 28% ή χαμηλότερο και το back-end στο ή κάτω από 36% — σε αυτό το παράδειγμα, το back-end 37,5% απλώς χάνει αυτή τη γραμμή. Τα δάνεια FHA είναι πιο επιτρεπτά, επιτρέποντας το front-end έως και 31% και το back-end έως το 43%, καλύπτοντας άνετα αυτόν τον δανειολήπτη. Τα δάνεια VA παρακάμπτουν εντελώς ένα αυστηρό όριο front-end και χρησιμοποιούν μια πιο ευέλικτη κατευθυντήρια γραμμή υποστήριξης περίπου 41%. Το ίδιο νοικοκυριό μπορεί να φαίνεται σφιχτό σε ένα πρόγραμμα και καλά προσόντα σε ένα άλλο, γι' αυτό αξίζει να ελέγξετε περισσότερες από μία αναλογίες έναντι ενός μόνο αριθμού.

Πόσο χώρο έχεις πραγματικά

Στα 6.000 $ σε ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα, τα κατευθυντήρια ποσοστά μεταφράζονται σε συγκεκριμένα ανώτατα όρια δολαρίων:

Μέγιστη στέγαση στο 28%: 1.680 $/μήνα

Μέγιστη στέγαση στο 31%: 1.860 $/μήνα

Μέγιστη στέγαση στο 36%: 2.160 $/μήνα

Μέγιστο συνολικό χρέος στο 43% (όριο QM): 2.580 $/μήνα

Με 2.250 $ ήδη δεσμευμένα, αφήνουν περίπου 330 $ το μήνα ελεύθερο χώρο πριν φτάσει το ανώτατο όριο του 43% — χρήσιμο να το γνωρίζετε πριν αναλάβετε μια πληρωμή νέου αυτοκινήτου ή συνυπογράψετε ένα δάνειο, καθώς δείχνει ακριβώς πόσο νέο μηνιαίο χρέος μπορούν ακόμα να απορροφήσουν οι αριθμοί.

Σχετικές αριθμομηχανές

Για να δείτε σε ποια τιμή κατοικίας μεταφράζονται αυτές οι αναλογίες, δείτε τοαριθμομηχανή προσιτής τιμής σπιτιούκαιαριθμομηχανή υποθηκών. Για την πλευρά των δαπανών της εικόνας, τοαριθμομηχανή προϋπολογισμούελέγχει την πλήρη μηνιαία ταμειακή ροή σας, όχι μόνο το κομμάτι τους που σχετίζεται με το χρέος.

Συχνές Ερωτήσεις

Τι είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα;

Το χρέος προς το εισόδημα (DTI) συγκρίνει τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας. Με ακαθάριστο εισόδημα 6.000 $ με μηνιαία χρέη 2.250 $ (συμπεριλαμβανομένης της στέγασης), αυτό είναι ένα 37,5% DTI - οι δανειστές το χρησιμοποιούν για να μετρήσουν εάν μπορείτε να αναλάβετε άνετα περισσότερα χρέη.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του front-end και του back-end DTI;

Το Front-end DTI υπολογίζει μόνο το κόστος στέγασης στο εισόδημα. Το back-end DTI μετράει όλα τα χρέη, συμπεριλαμβανομένης της στέγασης. Με εισόδημα 6.000 $ με 1.550 $ σε στέγαση και 700 $ σε άλλα χρέη, το front-end φτάνει στο 25,83% ενώ το back-end φτάνει στο 37,5% — το ίδιο νοικοκυριό μπορεί να φαίνεται μια χαρά από τη μία μέτρηση και οριακό από την άλλη.

Τι αναλογία DTI θέλουν συνήθως οι δανειστές;

Πολλοί συμβατικοί δανειστές προτιμούν το front-end DTI σε ή κάτω από 28% και το back-end στο ή κάτω από 36%. Τα δάνεια FHA επιτρέπουν συνήθως το front-end έως 31% και το back-end έως το 43%, και τα δάνεια VA παρακάμπτουν ένα αυστηρό όριο front-end υπέρ μιας ευέλικτης κατευθυντήριας γραμμής back-end περίπου 41%.

Ποια χρέη υπολογίζονται στο DTI;

Οι δανειστές περιλαμβάνουν συνήθως υποθήκη ή ενοικίαση, δάνεια αυτοκινήτου, φοιτητικά δάνεια, ελάχιστα πιστωτικά καρτών και άλλες επαναλαμβανόμενες υποχρεώσεις. Οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τα είδη παντοπωλείου και τα ασφάλιστρα γενικά εξαιρούνται επειδή είναι έξοδα διαβίωσης και όχι πληρωμές χρέους.

Πώς μπορώ να μειώσω το DTI μου πριν υποβάλω αίτηση για δάνειο;

Πληρώστε τα ανακυκλούμενα υπόλοιπα, αποφύγετε νέα χρέη και εξετάστε το ενδεχόμενο να αυξήσετε το εισόδημα μέσω αύξησης, παράπλευρης εργασίας ή συνοφειλέτη. Ακόμη και η εξόφληση ενός δανείου μικρής δόσης μπορεί να αφαιρέσει μια ολόκληρη μηνιαία πληρωμή από την αναλογία.

Πώς μπορώ να χρησιμοποιήσω αυτόν τον υπολογιστή χρέους προς εισόδημα;

Εισαγάγετε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας και κάθε μηνιαία πληρωμή χρέους, συμπεριλαμβανομένης της στέγασης. Η αριθμομηχανή δείχνει το ποσοστό DTI σας και εάν εμπίπτει στις κοινές οδηγίες δανεισμού.

More finance calculators