Crecimiento de CD, en resumen
Un CD bloquea una tasa fija por un plazo fijo a cambio de no tocar el dinero antes de tiempo. $10,000 al 5% durante 12 meses aumentan a aproximadamente $10,512.67 con capitalización diaria, y ese número apenas se mueve si se cambia a capitalización anual. Lo que realmente impulsa el pago es la tasa y durante cuánto tiempo comprometes el dinero, no con qué frecuencia el banco lo compone.
Conclusiones clave
- $10,000 al 5% APY durante 12 meses con capitalización diaria aumentan a $10,512.67 – $512.67 en interés.
- Cambiar ese mismo CD de capitalización anual a diaria solo agrega $12,67 (de $500,00 a $512,67 de interés), un factor menor en comparación con la tasa y el plazo.
- Stretching the term from 12 to 60 months at the same 5% rate grows interest from $512.67 to $2,840.03 — term length matters far more than compounding frequency ever will.
- Una multa típica por retiro anticipado de 3 meses en ese CD a 12 meses recuperaría aproximadamente $125, aproximadamente una cuarta parte del interés del año completo.
¿Cuánto importa realmente la frecuencia de capitalización?
Sobre $10,000 al 5% durante un año, esto es lo que realmente produce cada frecuencia de capitalización:
Anualmente: $500.00 de interés
Trimestral: $509.45 de interés
Mensual: $511.62 de interés
Diario: $512.67 de interés
La diferencia entre la capitalización mínima y la más frecuente que se ofrece aquí es de 12,67 dólares: dinero real, pero pequeño en comparación con el tamaño del depósito. La frecuencia de capitalización anunciada es un factor menor a la hora de elegir un CD; la tarifa misma hace casi todo el trabajo.
Por qué la duración del mandato es mucho más importante
Mantener la tasa y la capitalización fija y variar solo el plazo muestra una oscilación mucho mayor:
12 meses: $512.67 de interés
24 meses: $1,051.63 de interés
60 meses: $2,840.03 de interés
Comprometerse durante cinco años en lugar de uno genera más de cinco veces el interés, no sólo cinco veces debido a que el interés compuesto se acumula sobre sí mismo en el horizonte más largo. Ésa es la palanca en la que vale la pena centrarse, mucho más que comprar frecuencias compuestas entre CD que de otro modo serían similares.
Lo que realmente cuesta una multa por retiro anticipado
Los CD cobran una multa por incumplir el plazo antes de tiempo, comúnmente expresada como una cantidad de intereses de meses. Una multa típica de 3 meses en el CD de 12 meses y $512.67 de interés anterior equivale a aproximadamente $125, casi una cuarta parte de las ganancias de todo el año, devueltas por necesitar el dinero unos meses antes de lo planeado. Esa matemática es exactamente la razón por la que los CD sólo tienen sentido para el dinero que estás seguro de que no necesitarás antes del vencimiento; una cuenta de ahorros de alto rendimiento es el hogar más seguro para cualquier cosa menos segura.
CD frente a ahorros de alto rendimiento
Un CD intercambia flexibilidad por una tasa fija: usted sabe exactamente lo que ganará al vencimiento, pero el acceso anticipado le cuesta. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento mantiene su dinero líquido, pero su tasa puede variar con el mercado en cualquier momento, hacia arriba o hacia abajo. Los CD caben en dinero destinado a una fecha conocida (el pago inicial de una casa en 18 meses, una factura de impuestos que sabes que viene); Las cuentas de ahorro contienen dinero que debe permanecer accesible, como un fondo de emergencia.
Calculadoras relacionadas
Para ahorros líquidos a tasa variable en lugar de un plazo fijo, consulte elcalculadora de ahorro. La matemática compuesta subyacente también aparece por sí sola en elcalculadora de interés compuestoycalculadora de intereses.