401(k) Calcolatore della pensione

Punti chiave

• Su uno stipendio di 60.000 dollari, contribuendo con il 6% per 35 anni con un 50% fino al 6% e un rendimento del 7%, il saldo previsto è di circa 1,03 milioni di dollari, di cui oltre il 70% derivante dalla crescita degli investimenti, non dai contributi.
• Contribuire solo al 3% invece del limite completo del 6% non ti costa solo il 3% della retribuzione, ma dimezza all'incirca il saldo finale previsto, poiché perdi anche metà della partita del datore di lavoro.
• Iniziare a 25 anni invece che a 30 – stesso stipendio, stessa aliquota contributiva – aggiunge circa 495.000 dollari alla stessa proiezione, semplicemente derivanti da cinque anni aggiuntivi di capitalizzazione.
• I limiti contributivi IRS e le indennità di recupero (mostrate nella barra laterale) vengono applicati automaticamente e cambiano quasi tutti gli anni, quindi trattali come un punto di riferimento, non come un numero fisso.
• Questo strumento presuppone un rendimento annuale costante per tutto il percorso: i mercati reali si muovono su e giù di anno in anno, quindi considera la proiezione come una stima di pianificazione, non una promessa.

Di cosa è effettivamente composto un saldo 401 (k).

Ogni dollaro in un 401 (k) risale a una delle tre fonti: denaro che hai contribuito con la tua busta paga, denaro che il tuo datore di lavoro ha aggiunto come corrispondenza e guadagni sugli investimenti oltre a entrambi. I datori di lavoro in genere corrispondono una percentuale di ciò che inserisci, fino a un limite espresso come percentuale dello stipendio, ad esempio 50 centesimi per dollaro che contribuisci, fino al 6% della retribuzione. Contribuisci meno di quel limite e verrai comunque abbinato, solo proporzionalmente meno; contribuisci a un valore pari o superiore e avrai catturato l'intera partita a tua disposizione.

Come questa calcolatrice proietta il tuo saldo

Ogni anno, il calcolatore calcola il tuo contributo (stipendio × contributo %, limitato al limite IRS), il contributo corrispondente del datore di lavoro, quindi applica il rendimento annuale previsto al saldo corrente. Lo stipendio viene aumentato ogni anno in base alla percentuale di aumento presunta prima che venga calcolato il contributo dell'anno successivo.

Using the calculator's defaults — a 30-year-old earning $60,000, contributing 6% with a 50% match up to 6% of salary, a 2.5% annual raise, and a 7% return, retiring at 65 — the 35-year projection breaks down like this:

Si noti che la crescita supera i contributi di oltre 2 a 1. Questa è la parte che una proiezione 401 (k) rende visibile che una semplice stima di risparmio non lo fa: in 35 anni, il mercato fa più lavori pesanti rispetto al tuo stipendio.

Quanto ti costa contribuire in maniera insufficiente

Poiché il datore di lavoro corrisponde al tuo contributo fino al limite, contribuire al di sotto di tale limite non riduce solo i tuoi risparmi, ma riduce anche la corrispondenza. Prendiamo lo stesso esempio di $ 60.000, ma riduciamo l'aliquota contributiva dal 6% al 3%, sempre con una corrispondenza del 50% fino al 6% dello stipendio:

Dimezzare l’aliquota contributiva dimezza all’incirca il saldo finale, non solo perché hai versato meno, ma perché hai anche rinunciato alla metà del denaro gratuito offerto dal tuo datore di lavoro. Se il tuo budget può arrivare solo a una parte del limite della partita, vale la pena colmare quel divario prima di finanziare quasi qualsiasi altra cosa.

Perché iniziare cinque anni prima vale sei cifre

Compounding rewards time more than it rewards a bigger check. Keep every other assumption the same — $60,000 salary, 6% contribution, 50% match up to 6%, 7% return — and just move the start date from age 30 to age 25. That's five extra years of growth on a smaller, younger balance, and it adds roughly $495,000 to the age-65 projection: about $1.53 million instead of $1.03 million. Delaying by the same five years works in reverse — it's one of the more expensive forms of procrastination.

Limiti IRS e contributi di recupero

L'IRS limita l'importo che puoi contribuire personalmente a un 401 (k) ogni anno e tale limite aumenta in genere con l'inflazione. I lavoratori dai 50 anni in su possono aggiungere un contributo di recupero oltre al limite standard, e la legge attuale concede ai lavoratori di età compresa tra 60 e 63 anni un’indennità di recupero ancora più elevata. Questo calcolatore applica automaticamente le cifre limite mostrate nella barra laterale quando selezioni la casella di recupero, ma poiché questi numeri sono impostati annualmente, conferma sempre il limite per l'anno fiscale specifico a cui stai contribuendo piuttosto che dare per scontato che la cifra dell'anno scorso sia ancora valida.

Dove questa proiezione può andare storta

Questo calcolatore presuppone un rendimento annuo costante per ogni anno da qui al pensionamento. I mercati reali non funzionano in questo modo: i rendimenti oscillano di anno in anno e una flessione negli anni immediatamente precedenti il ​​pensionamento può avere più importanza della stessa flessione decenni prima. La proiezione inoltre non tiene conto delle commissioni del fondo, dei cambiamenti di lavoro e dei programmi di maturazione dei contributi del datore di lavoro o delle modifiche all'aliquota contributiva nel tempo. Trattare il numero finale come una stima direzionale per la pianificazione, non come una garanzia.

Calcolatori correlati

Se stai valutando Roth rispetto ai contributi tradizionali, ilCalcolatore Roth IRAECalcolatore dell'IRAcoprire i conti che puoi finanziare insieme o al posto di un 401 (k). Per il quadro più ampio del reddito pensionistico, ilcalcolatore della pensioneECalcolatore della previdenza socialeaiuta a stimare ciò che il tuo saldo 401 (k) deve coprire rispetto a ciò che forniranno altre fonti di reddito.