La risposta breve
Per una persona nata nel 1970 che guadagna $ 75.000 all'anno in 25 anni lavorativi, il beneficio stimato per l'età pensionabile completa (67 anni) è di $ 2.109,49 al mese. La richiesta a 62 scende a $ 1.476,64 al mese; aspettare fino a 70 lo fa salire a $ 2.615,77 al mese. L'età di pareggio tra la richiesta di 62 anni e quella di 70 è di circa 80,4 anni: vivi oltre e ritardare paga di più nel totale della vita.
Punti chiave
- Ogni mese in cui fai richiesta prima dell'età pensionabile completa (FRA) riduce in modo permanente il tuo sussidio; ogni mese che ritardi oltre il FRA (fino a 70) lo aumenta permanentemente.
- I tassi di riduzione e aumento non sono simmetrici: la riduzione anticipata è di circa il 6,67%/anno per i primi 3 anni prima della FRA, poi del 5%/anno oltre, mentre i crediti ritardati sono stabili dell'8%/anno fino all'età di 70 anni.
- L’età di pareggio (circa 80,4 in questo esempio) è il punto in cui i benefici cumulativi derivanti dal ritardo a 70 anni raggiungono e superano i benefici cumulativi derivanti dalla richiesta a 62 anni.
- La stima dei benefici di questo calcolatore è semplificata: utilizza i tuoi guadagni attuali e gli anni lavorati anziché la cronologia completa dei guadagni indicizzati di 35 anni, quindi trattala come una stima di pianificazione, non come una cifra ufficiale.
Beneficia rivendicando l'età, per intero
| Rivendicazione dell'età | Beneficio mensile |
|---|---|
| 62 (prima) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (età pensionabile completa) | $2,109.49 |
| 70 (massimo) | $2,615.77 |
Il differenziale tra la prima e l'ultima età richiesta è sostanziale: $ 2.615,77 a 70 anni sono il 77% in più rispetto ai $ 1.476,64 disponibili a 62 anni, con guadagni sottostanti identici. Questa differenza si aggrava ogni singolo mese per il resto della vita, motivo per cui la richiesta di età è spesso definita la leva più grande che la maggior parte delle persone ha sul proprio reddito pensionistico.
L'età del pareggio e perché non è tutta la storia
8 anni di assegni iniziali a $ 1.476,64 al mese ≈ $ 141.757 raccolti entro i 70 anni
Divario mensile (70 contro 62) = $ 2.615,77 − $ 1.476,64 = $ 1.139,13
Break-even ≈ 80,4 anni
La richiesta a 62 anni dà un vantaggio di 8 anni sugli assegni che il richiedente di 70 anni non riceve mai, ma quegli assegni sono più piccoli. L’importo mensile più elevato derivante dal ritardo alla fine compensa la differenza: in questo esempio, intorno agli 80,4 anni. Supponendo un'aspettativa di vita di 85 anni, i totali della vita sono a favore di un ulteriore ritardo: $ 407.553,79 raccolti dalla richiesta di risarcimento a 62 anni, contro $ 455.650,20 alla FRA (67) e $ 470.838,45 a 70 anni. L'aspettativa di vita, la salute, altre fonti di reddito e se hai bisogno di soldi prima sono tutte cose più importanti della sola età di pareggio: è un punto di riferimento utile, non l'intero decisione.
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