La rendita, in breve
Questo calcolatore prende una somma forfettaria, un tasso di interesse fisso e un certo numero di anni, e distribuisce tale saldo in pagamenti periodici uguali che lo esauriscono completamente entro la fine del termine - essenzialmente un mutuo che corre all'indietro, con te come prestatore. Un periodo di pagamento più lungo significa assegni più piccoli ma maggiori interessi totali guadagnati lungo il percorso; uno più breve significa assegni più grandi e un interesse totale inferiore.
Punti chiave
- Un saldo di $ 100.000 al 5%, pagato mensilmente in 20 anni, genera circa $ 659,96 al mese - $ 158.389 in totale, inclusi $ 58.389 di interessi.
- Ridurre il pagamento a 10 anni fa aumentare l'assegno mensile a circa $ 1.061, ma limita l'interesse totale a circa $ 27.279; allungandolo a 30 anni l'assegno scende a circa $ 537 mentre l'interesse totale sale a circa $ 93.256.
- La frequenza dei pagamenti ha un effetto piccolo ma reale: accettare un pagamento annuale anziché mensile consente al saldo di accumularsi più a lungo tra i prelievi, aumentando il totale annualizzato da circa $ 7.919 a circa $ 8.024 sugli stessi $ 100.000.
- Questo strumento presuppone un tasso fisso per l'intero periodo, a differenza di un pagamento di rendita assicurativa reale, che viene valutato utilizzando le tabelle di mortalità e l'età quando il pagamento è per tutta la vita anziché per un determinato numero di anni.
Cosa risolve effettivamente questo calcolatore
Consideratelo come un prestito al contrario. Invece di prendere in prestito denaro e ripagarlo con gli interessi, inizi con un saldo e lo prelevi con gli interessi che lavorano a tuo favore: il saldo continua a guadagnare il tasso ipotizzato su tutto ciò che non è stato ancora pagato, fino a quando l'ultimo pagamento lo porta a zero. Può anche eseguire il calcolo nell’altro modo: dato un pagamento periodico, ti dirà il valore attuale (la somma forfettaria necessaria per finanziarlo) o il valore futuro (a cosa cresce un flusso di contributi).
Come viene calcolato l'importo del pagamento
Il pagamento è il capitale diviso per il fattore del valore attuale della rendita per il tasso periodico e il numero totale di pagamenti:
Pagamento = Capitale ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
Con le impostazioni predefinite del calcolatore (capitale $ 100.000, tasso annuo 5%, 20 anni, pagamento mensile) il tasso periodico è 5% ÷ 12 ≈ 0,4167% e ci sono 240 pagamenti:
Pagamento mensile ≈ $ 659,96
Totale ricevuto in 20 anni ≈ $ 158.389,38
Di cui interessi ≈ $ 58.389,38
Periodo di pagamento più lungo: assegni più piccoli, interesse totale maggiore
Distribuendo gli stessi $ 100.000 al 5% su un numero diverso di anni, controlla la dimensione delle operazioni per l'interesse totale guadagnato:
10 anni: ≈ $ 1.060,66/mese → interesse totale ≈ $ 27.278,62
20 anni: ≈ $ 659,96/mese → interesse totale ≈ $ 58.389,38
30 anni: ≈ $ 536,82/mese → interesse totale ≈ $ 93.255,78
Qui non c'è nulla di gratuito: un termine più lungo guadagna più interessi perché il denaro rimane investito più a lungo, ma significa anche vivere con un assegno più piccolo più a lungo, il che è importante se il pagamento deve coprire una serie fissa di spese.
Perché la frequenza di pagamento modifica il totale annuale
Preleva meno spesso e ogni dollaro rimanente ha più tempo per guadagnare interessi prima di essere pagato, quindi il totale annualizzato aumenta. Sugli stessi $ 100.000 al 5% in 20 anni, i pagamenti mensili ammontano a circa $ 7.919 all'anno, i pagamenti trimestrali a circa $ 7.939 e un pagamento all'anno ammonta a circa $ 8.024. Il divario è modesto, ma è una conseguenza meccanica reale del compounding, non un artefatto di arrotondamento.
Questa calcolatrice rispetto a un vero preventivo di rendita assicurativa
Un effettivo pagamento di rendita assicurativa, in particolare un'opzione di reddito a vita, non ha un prezzo con una semplice formula a tasso fisso come questa. Gli assicuratori utilizzano tabelle di mortalità, età, a volte sesso, e le proprie ipotesi di investimento, perché raggruppano il rischio di longevità per ogni acquirente: le persone che vivono più a lungo della media sono effettivamente sovvenzionate da persone che vivono meno della media. Il modello a tasso fisso e a scadenza fissa di questo calcolatore è lo strumento giusto per comprendere la matematica sottostante e confrontare i tuoi scenari di pagamento: considera il preventivo effettivo di un assicuratore come il numero che conta quando sei pronto ad acquistare un contratto.
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