La crescita del CD, insomma
Un CD blocca un tasso fisso per un periodo fisso in cambio del non toccare il denaro in anticipo. $ 10.000 al 5% per 12 mesi crescono fino a circa $ 10.512,67 con la capitalizzazione giornaliera - e quel numero si sposta a malapena se si passa invece alla capitalizzazione annuale. Ciò che determina effettivamente il pagamento è il tasso e la durata dell'impegno del denaro, non la frequenza con cui la banca lo aggrava.
Punti chiave
- $ 10.000 al 5% APY per 12 mesi con capitalizzazione giornaliera crescono fino a $ 10.512,67 - $ 512,67 di interessi.
- Il passaggio dello stesso CD dalla capitalizzazione annuale a quella giornaliera aggiunge solo $ 12,67 (da $ 500,00 a $ 512,67 di interesse), un fattore minore rispetto al tasso e alla durata.
- Allungando la durata da 12 a 60 mesi allo stesso tasso del 5% l'interesse aumenta da $ 512,67 a $ 2.840,03: la durata del termine conta molto più di quanto lo farà mai la frequenza di capitalizzazione.
- Una tipica penalità di ritiro anticipato di 3 mesi su quel CD di 12 mesi restituirebbe circa $ 125, circa un quarto dell'interesse dell'intero anno.
Quanta frequenza di capitalizzazione conta effettivamente
Su $ 10.000 al 5% per un anno, ecco cosa produce effettivamente ciascuna frequenza di capitalizzazione:
Annualmente: interessi di $ 500,00
Trimestrale: interessi di $ 509,45
Mensile: interessi di $ 511,62
Giornaliero: interesse di $ 512,67
Il divario tra la capitalizzazione minima e quella più frequente offerta qui è di $ 12,67: denaro reale, ma piccolo se paragonato alla dimensione del deposito. La frequenza di composizione pubblicizzata è un fattore minore nella scelta di un CD; la tariffa stessa fa quasi tutto il lavoro.
Perché la durata del mandato conta molto di più
Mantenere il tasso e la capitalizzazione fissi e variare solo il termine mostra uno swing molto più grande:
12 mesi: interessi $ 512,67
24 mesi: interessi di $ 1.051,63
60 mesi: interessi $ 2.840,03
Impegnarsi per cinque anni anziché uno fa guadagnare più di cinque volte l’interesse, non solo cinque volte a causa dell’accumulo di capitale su se stesso nell’orizzonte più lungo. Questa è la leva su cui vale la pena concentrarsi, molto più che acquistare la frequenza composta tra CD altrimenti simili.
Quanto costa effettivamente una penalità di recesso anticipato
I CD addebitano una penalità per la violazione anticipata del termine, comunemente espressa come un numero di mesi di interessi. Una tipica penalità di 3 mesi sul CD di 12 mesi con interessi di $ 512,67 di cui sopra equivale a circa $ 125 - quasi un quarto dei guadagni dell'intero anno, ritirati per aver avuto bisogno di soldi qualche mese prima del previsto. Questa matematica è esattamente il motivo per cui i CD hanno senso solo per soldi di cui sei sicuro di non aver bisogno prima della maturità; un conto di risparmio ad alto rendimento è la casa più sicura per qualsiasi cosa meno certa.
CD vs risparmio ad alto rendimento
Un CD baratta la flessibilità con un tasso bloccato: sai esattamente cosa guadagnerai alla scadenza, ma l'accesso anticipato ti costa. Un conto di risparmio ad alto rendimento mantiene il tuo denaro liquido, ma il suo tasso può variare con il mercato in qualsiasi momento, al rialzo o al ribasso. I CD contengono denaro stanziato per una data nota (un acconto sulla casa tra 18 mesi, una fattura fiscale che sai sta arrivando); i conti di risparmio sono adatti al denaro che deve rimanere raggiungibile, come un fondo di emergenza.
Calcolatori correlati
Per i risparmi liquidi, a tasso variabile invece che a termine bloccato, vedere ilcalcolatore di risparmio. La matematica di composizione sottostante appare anche da sola nel filecalcolatore di interessi compostiEcalcolatore degli interessi.