간단히 말해서 DTI 비율
대출 기관은 하나가 아닌 두 가지 비율, 즉 프런트엔드 DTI(주택 비용 ¼ 총소득)와 백엔드 DTI(모든 부채 ¼ 총소득)를 확인합니다. 계산기의 기본값(월 총 소득 $6,000, 주택 비용 $1,550, 기타 부채 $700)에서 선불은 25.83%이고 후불은 37.5%입니다. 프런트 엔드 수치는 일반적인 28% 기존 지침을 편안하게 지킵니다. 백엔드 수치는 이상적인 36%보다 높지만 여전히 대부분의 대출 기관이 사용하는 엄격한 한도인 43%보다 낮습니다.
주요 시사점
- 기본 예: 총 소득 $6,000, 주택 $1,550, 기타 부채 $700 → 프런트엔드 DTI 25.83%, 백엔드 DTI 37.5%.
- 프런트 엔드는 여유 공간이 있어 기존의 28% 지침을 통과했습니다. 37.5%의 백엔드는 이상적인 기존 목표인 36%를 초과하지만 FHA 적격 모기지 한도인 43% 미만으로 유지되며 대부분의 기존 대출 기관이 시행합니다.
- 이 소득에서 계산에 따르면 28% DTI의 주택 월 $1,680, 31%(FHA 스타일)의 $1,860 또는 36%의 $2,160까지 허용됩니다. 현재 $1,550 지불액은 이 세 가지 모두에 해당됩니다.
- 43% 적격 모기지 한도에 도달하기 전에 월 $330의 추가 부채 용량이 남아 있습니다.
프런트엔드와 백엔드: 두 가지 다른 질문
프런트엔드 DTI는 좁은 질문을 던집니다. 소득 대비 주택 비용만 감당할 수 있습니까? 백엔드 DTI는 더 포괄적인 질문을 던집니다. 주택과 자동차 할부금, 학자금 대출, 신용카드 최소 금액 등 기타 모든 반복 채무를 감당할 수 있습니까? 가구는 하나를 편안하게 통과하고 다른 하나의 가장자리에 바로 앉을 수 있습니다. 이는 정확히 여기의 기본 예입니다. 25.83% 프런트 엔드(편안함) 대 37.5% 백엔드(경계선)입니다.
이 계산기가 기본 예의 점수를 매기는 방법
기본값 사용 — 월 총 소득 $6,000, 모기지 P&I $1,200, 재산세 $250, 주택 보험 $100, 자동차 할부금 $350, 학자금 대출 $200, 신용카드 최소 금액 $150:
주택 총액 = $1,200 + $250 + $100 = $1,550
프런트엔드 DTI = $1,550 ¼ $6,000 = 25.83%
총 부채 = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
백엔드 DTI = $2,250 ¼ $6,000 = 37.5%
대출 프로그램 비교 읽기
다양한 대출 프로그램은 다양한 위치에 선을 그립니다. 기존 대출은 일반적으로 프런트엔드 28% 이하, 백엔드 36% 이하를 원합니다. 이 예에서는 37.5% 백엔드가 해당 기준을 충족하지 못합니다. FHA 대출은 더 관대하여 프런트엔드를 최대 31%, 백엔드를 최대 43%까지 허용하여 이 차용인을 편안하게 보호합니다. VA 대출은 엄격한 프런트엔드 한도를 완전히 건너뛰고 약 41% 정도의 보다 유연한 백엔드 지침을 사용합니다. 동일한 가구가 한 프로그램에서는 부족해 보일 수 있고 다른 프로그램에서는 자격이 충분해 보일 수 있으므로 단일 숫자에 대해 단일 비율 이상을 확인하는 것이 좋습니다.
실제로 얼마나 많은 공간이 있나요?
총 월 소득이 6,000달러인 경우 지침 비율은 구체적인 달러 한도로 해석됩니다.
최대 주택 28%: $1,680/월
31% 최대 주택: $1,860/월
36% 최대 주택: $2,160/월
최대 총 부채 43%(QM 한도): $2,580/월
이미 2,250달러를 약속한 상태에서 43% 상한선에 도달하기 전에 한 달에 약 330달러의 여유가 남습니다. 새 자동차 지불을 받거나 대출에 공동 서명하기 전에 알아두면 유용합니다. 숫자가 여전히 흡수할 수 있는 새로운 월별 부채의 양을 정확하게 보여주기 때문입니다.
관련 계산기
이러한 비율이 어떤 주택 가격으로 변환되는지 확인하려면 다음을 참조하세요.주택 경제성 계산기그리고모기지 계산기. 그림의 지출 측면에서는예산 계산기부채 관련 부분뿐만 아니라 전체 월별 현금 흐름을 확인합니다.