짧은 대답
연간 소득 $80,000, 월 부채 $500 및 다운 $50,000에 대해 표준 28/36 규칙은 주택을 월 $1,866.67로 제한하여 30년 동안 6.5%로 최대 주택 가격 약 $264,905.67를 지원합니다. 50,000달러의 계약금은 해당 가격의 18.9%(20% 미만)에 해당하며 매월 PMI로 125.36달러가 추가됩니다.
주요 시사점
- 월 $500의 부채와 $50,000의 다운을 갖춘 $80,000 소득은 30년 동안 6.5%로 최대 주택 가격 $264,905.67를 지원합니다.
- 두 가지 DTI 한도(주택 단독 소득의 28%, 주택 + 기타 모든 부채의 36%)가 항상 일치하는 것은 아닙니다. 계산기는 지불 금액 중 더 낮은 금액을 사용합니다.
- 18.9% 하락(20% PMI 기준치 바로 아래)하면 원금, 이자, 세금, 보험 외에 PMI에 월 $125.36이 추가됩니다.
- 온건한 시나리오에서 공격적인 시나리오(소득의 28%에서 32%)로 이동하면 최대 가격이 $264,905.67에서 $296,846.54로 인상됩니다. 즉, 주택은 더 많지만 월 쿠션은 더 얇아집니다.
28/36 규칙과 실제로 구속력이 있는 한도
대출 기관은 일반적으로 한 번에 두 가지 비율을 확인합니다. 주택 비용만 월 총 소득의 28%(선취 비율)를 초과해서는 안 되며, 주택과 기타 모든 부채 상환액을 합한 금액이 36%(후취 비율)를 초과해서는 안 됩니다. 기존 월 부채가 $500이고 연간 $80,000($6,666.67/월)인 경우:
28% 선불 한도: $6,666.67 × 0.28 = $1,866.67
36% 백엔드 한도에서 기존 부채를 뺀 금액: ($6,666.67 × 0.36) − $500 = $1,900.00
바인딩 한도(하위): $1,866.67 — 프런트엔드 비율
이 예에서 선불 비율은 더 엄격한 제약이지만 기존 부채가 더 많은 사람에게는 뒤집힐 수 있습니다. 자동차 지불이나 학자금 대출이 충분히 크면 백엔드 한도를 선불 한도 아래로 밀어 넣을 수 있습니다. 대출 기관이 두 가지를 동시에 시행하기 때문에 계산기는 항상 더 작은 숫자를 사용합니다.
계약금이 PMI 라인에 얼마나 가깝게 위치하는지
$50,000의 계약금은 상당해 보이지만 $264,905.67의 최대 주택 가격에 비해 그 금액은 18.9%에 불과합니다. 즉, 개인 모기지 보험이 중단되는 20% 기준점 바로 아래에 있습니다.
계약금 비율: $50,000 ¼ $264,905.67 = 18.9%
월별 결제 금액에 PMI 추가: $125.36
계산기는 귀하의 예산이 지원하는 최대 가격을 계산하기 때문에 귀하가 요청하지 않아도 20% 다운과 같은 일반적인 임계값 바로 아래에 도달할 수 있습니다. 결과에서 계약금 비율을 확인하는 것이 좋습니다. 주택 가격이 약간 낮거나 마감을 위해 조금 더 저축하면 PMI 라인이 완전히 지워질 수 있습니다.
보수적, 온건함, 공격적 비교
동일한 소득과 부채라도 주택에 투입하려는 예산의 양에 따라 최대 가격이 달라집니다.
| 대본 | 주택 소득 % | 월예산 | 최대 주택 가격 |
|---|---|---|---|
| 보수적인 | 25% | $1,666.67 | $238,819.01 |
| 보통의 | 28% | $1,866.67 | $264,905.67 |
| 공격적인 | 32% | $2,133.33 | $296,846.54 |
여기서 보수적인 것과 공격적인 것 사이의 스프레드는 주택 가격이 약 $58,000, 한 달에 약 $467입니다. 이는 현재 구매력과 저축, 수리 및 예상치 못한 일을 위해 남겨진 쿠션 사이의 의미 있는 균형입니다. 중간 시나리오는 대출 기관이 가장 일반적으로 사용하는 표준 28/36 지침과 일치합니다.