Krótka odpowiedź
Zaczynając od 30. roku życia i oszczędzając 0 USD, wnosząc limit 7000 USD rocznie na 2024 r. na poziomie 7% do 65. roku życia, do kwoty 1 001 526,18 USD — przekraczającej granicę miliona dolarów. Tylko 245 000 dolarów to twoje własne pieniądze; 756 526,18 USD to wzrost inwestycji. Te same składki na koncie podlegającym opodatkowaniu zamiast na koncie IRA wyniosłyby zaledwie 637 814,11 USD – czyli 363 712,07 USD luki wynikającej wyłącznie z odroczonego łączenia podatków.
Kluczowe wnioski
- 7 000 USD rocznie od 30 do 65 lat przy 7% wzrasta do 1 001 526,18 USD — 75,5% tej kwoty to zyski z inwestycji, a nie składki.
- W pełni podlegające odliczeniu składki według stawki podatkowej wynoszącej 22% pozwalają zaoszczędzić 53 900,00 USD na podatkach w ciągu 35-letniego okresu składkowego.
- Te same składki na koncie podlegającym opodatkowaniu osiągają jedynie 637 814,11 dolarów – w tym przykładzie wzrost tradycyjnego konta IRA z odroczonym podatkiem dodaje 363 712,07 dolarów.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Jak 7000 dolarów rocznie staje się milionem dolarów
Zaczynając od 0 USD w wieku 30 lat i przekazując pełny limit na rok 2024 wynoszący 7000 USD rocznie przy zakładanym zysku na poziomie 7% do 65. roku życia (35 lat):
Całkowity wkład w ciągu 35 lat: 245 000,00 USD
Całkowite zyski z inwestycji: 756 526,18 USD
Przewidywane saldo na poziomie 65 lat: 1 001 526,18 USD
Trzy czwarte salda końcowego to wzrost, a nie wpłacone przez Ciebie pieniądze — przypomnienie, że rozpoczęcie pracy na kilka dekad przed przejściem na emeryturę ma większe znaczenie niż kwota składki w jednym roku. Oczekiwanie na rozpoczęcie nawet pięciu lub dziesięciu lat spowodowałoby, że składanie miałoby znacznie mniej czasu na wykonanie, nawet przy tym samym poziomie składki.
Odliczenie podatku z góry i arbitraż podatkowy
Bez zakładowego planu emerytalnego tradycyjne składki IRA podlegają pełnemu odliczeniu niezależnie od dochodu. Przy aktualnej stawce podatku wynoszącej 22% od łącznych składek wynoszących 245 000 USD:
Całkowite oszczędności podatkowe wynikające z odliczeń: 53 900,00 USD
Arbitraż podatkowy (22% obecnie vs 15% zakładane na emeryturze): 17 150,00 USD
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Tradycyjne konto IRA vs zwykłe konto podlegające opodatkowaniu
Konto porównawcze zakłada składki po opodatkowaniu (bez odliczeń) i zwrot pomniejszony o 15% zysków kapitałowych każdego roku – rozsądne przybliżenie dla zwykłego rachunku maklerskiego:
Tradycyjne saldo IRA na poziomie 65: 1 001 526,18 USD
Saldo konta podlegające opodatkowaniu w wieku 65 lat: 637 814,11 USD
Przewaga IRA: 363 712,07 USD
Luka wynika z dwóch współdziałających efektów: rachunek podlegający opodatkowaniu rozpoczyna się każdego roku z mniejszą kwotą do zainwestowania (składki są już po opodatkowaniu), a jego roczny wzrost jest co roku zmniejszany przez zakładaną stopę zysków kapitałowych, a nie odraczany do jednej wypłaty kilkadziesiąt lat później. Nawet po uwzględnieniu ewentualnego podatku od wypłat z konta IRA (851 297,26 USD po opodatkowaniu przy stawce emerytalnej wynoszącej 15%), IRA nadal wypada daleko w tyle.
Powiązane kalkulatory
- Kalkulator Roth IRA — porównaj składki po opodatkowaniu i wypłaty wolne od podatku z tradycyjną matematyką IRA.
- 401(k) Kalkulator — dodaj dopasowanie pracodawcy do zdjęcia oszczędności emerytalnych.
- Kalkulator emerytury — połączyć wiele kont w jeden plan pełnych dochodów emerytalnych.