Коротко о аннуитетных выплатах
Этот калькулятор берет единовременную сумму, фиксированную процентную ставку и несколько лет и распределяет этот баланс на равные периодические платежи, которые полностью истощают его к концу срока - по сути, ипотека, идущая в обратном направлении, с вами в качестве кредитора. Более длительный период выплат означает меньшие чеки, но большую сумму процентов, полученных за это время; более короткий означает более крупные чеки и меньшую общую сумму процентов.
Ключевые выводы
- Остаток в размере 100 000 долларов США под 5%, выплачиваемый ежемесячно в течение 20 лет, приносит около 659,96 долларов США в месяц — всего 158 389 долларов США, включая 58 389 долларов США в виде процентов.
- Сокращение срока выплаты до 10 лет увеличивает ежемесячный чек примерно до 1061 доллара, но ограничивает общую сумму процентов примерно до 27 279 долларов; Если продлить срок до 30 лет, чек упадет примерно до 537 долларов, а общая сумма процентов вырастет примерно до 93 256 долларов.
- Частота платежей имеет небольшой, но реальный эффект: принятие одного ежегодного платежа вместо ежемесячных позволяет увеличить баланс между снятием средств, увеличивая годовую сумму с примерно 7 919 долларов США до примерно 8 024 долларов США на тех же 100 000 долларов США.
- Этот инструмент предполагает одну фиксированную ставку на весь срок, в отличие от реальной страховой аннуитетной выплаты, цена которой рассчитывается с использованием таблиц смертности и вашего возраста, когда выплата производится на всю жизнь, а не на определенное количество лет.
Что на самом деле решает этот калькулятор
Думайте об этом как о кредите наоборот. Вместо того, чтобы занимать деньги и возвращать их с процентами, вы начинаете с остатка и тратите его, используя проценты, работающие в вашу пользу — баланс продолжает приносить предполагаемую ставку за все, что еще не выплачено, вплоть до тех пор, пока последний платеж не доведет его до нуля. Он также может выполнить расчет другим способом: при условии периодического платежа он сообщит вам текущую стоимость (единовременную сумму, необходимую для его финансирования) или будущую стоимость (до чего вырастет поток взносов).
Как рассчитывается сумма выплаты
Выплата представляет собой основную сумму, разделенную на коэффициент текущей стоимости аннуитета для периодической ставки и общего количества платежей:
Платеж = Основная сумма ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
При настройках калькулятора по умолчанию — основная сумма $100 000, годовая ставка 5%, 20 лет, оплата ежемесячно — периодическая ставка составляет 5% ÷ 12 ≈ 0,4167%, и существует 240 платежей:
Ежемесячная выплата ≈ $659,96
Итого получено за 20 лет ≈ 158 389,38 долларов США.
Из них проценты ≈ $58 389,38
Более длительный период выплат: меньшие чеки, более высокая общая сумма процентов.
Распределение одних и тех же 100 000 долларов США под 5% на разное количество сделок в течение нескольких лет. Размер чека для общего заработанного процента:
10 лет: ≈ 1 060,66 долларов США в месяц → общая сумма процентов ≈ 27 278,62 долларов США.
20 лет: ≈ 659,96 долларов США в месяц → общая сумма процентов ≈ 58 389,38 долларов США.
30 лет: ≈ 536,82 долларов США в месяц → общая сумма процентов ≈ 93 255,78 долларов США.
Здесь нет бесплатного обеда — более длительный срок приносит больше процентов, потому что деньги остаются вложенными дольше, но это также означает, что вы должны жить на меньший чек дольше, что имеет значение, если выплата должна покрыть фиксированный набор расходов.
Почему частота платежей меняет годовой итог
Снимайте средства реже, и у каждого оставшегося доллара будет больше времени, чтобы заработать проценты до его выплаты, поэтому годовая общая сумма увеличивается. На те же $100 000 под 5% в течение 20 лет ежемесячные выплаты составляют около $7919 в год, квартальные выплаты — около $7939, а один платеж в год — около $8024. Разрыв скромный, но это реальное механическое следствие начисления процентов, а не артефакт округления.
Этот калькулятор и реальная расценка страхового аннуитета
Фактическая выплата страхового аннуитета — особенно вариант пожизненного дохода — не оценивается по простой формуле фиксированной ставки, такой как эта. Страховщики используют таблицы смертности, ваш возраст, иногда пол, а также свои собственные инвестиционные предположения, потому что они объединяют риск долголетия для каждого покупателя: люди, которые живут дольше среднего, фактически субсидируются людьми, которые живут меньше среднего. Модель с фиксированным сроком и фиксированной ставкой, используемая в этом калькуляторе, является подходящим инструментом для понимания лежащей в основе математики и сравнения ваших собственных сценариев выплат — рассматривайте фактическую котировку страховщика как число, которое имеет значение, когда вы готовы купить контракт.
Сопутствующие калькуляторы
Информацию о накопительной стороне этой же математики — накоплении единовременной суммы вместо ее траты — см.аннуитетный калькулятор.калькулятор текущей стоимостиикалькулятор будущей стоимостиохватывают сценарии с единовременной выплатой, и если вы используете пенсионные счета при условии обязательного снятия средств,Калькулятор РМДобрабатывает этот конкретный набор правил.