Короткий ответ
При валовом доходе в 5000 долларов в месяц правило 30% рекомендует арендную плату в размере 1500 долларов в месяц. Но при существующей задолженности в размере 800 долларов США в месяц (автомобиль, студенческие кредиты, кредитные карты), ориентировочный показатель общей задолженности в размере 36% оставляет только около 1000 долларов США в месяц на аренду — разрыв в 500 долларов между тем, что выглядит доступным только с точки зрения дохода, и тем, что поддерживает ваша полная картина долга.
Ключевые выводы
- Правило 30% учитывает только валовой доход: брутто в размере 5000 долларов США в месяц дает рекомендуемую арендную плату в размере 1500 долларов США, независимо от того, какую еще сумму вы должны каждый месяц.
- Норматив общего долга в размере 36% более строгий: он ограничивает арендную плату и все другие долговые платежи на уровне 36% от дохода, поэтому существующий долг в размере 800% в месяц сокращает арендную плату за комнату примерно до 1000 долларов.
- Калькулятор также рассчитывает заработную плату на дом после коммунальных услуг в формате 50/30/20 и варьирует от консервативных 25% до агрессивных 35% дохода.
- Кредиторы и крупные арендодатели с большей вероятностью будут применять стандарт с учетом долга, такой как правило 36%, особенно для заявок на аренду, которые требуют проверки кредитоспособности и дохода.
Правило 30% против правила 36% с учетом долга
Правило 30%: арендная плата = доход × 0,30 = 5000 долларов США × 0,30 = 1500 долларов США.
Правило 36%: арендная плата = (доход × 0,36) – существующий долг = 1800 долларов США – 800 долларов США = 1000 долларов США.
Классическое правило 30% легко запомнить, но оно неполное: оно игнорирует все остальное в вашем ежемесячном балансе. Ориентир 36%, который ближе к тому, что фактически используют многие арендодатели, кредиторы и службы проверки арендной платы, ограничивает общую сумму долговых обязательств (включая арендную плату) на уровне 36% от валового дохода. При выплате 400 долларов за автомобиль, 300 долларов в виде студенческих кредитов и 100 долларов в виде платежей по кредитным картам, эти 800 долларов в месяц существующего долга съедают непосредственно то, что осталось от аренды: общая разрешенная сумма в 1800 долларов минус уже внесенные 800 долларов оставляет 1000 долларов, что на треть меньше, чем можно было бы предположить, исходя из одного только правила 30%.
Если у вас мало или вообще нет других долгов, эти два числа сходятся, и любое правило работает как приблизительный ориентир. Разрыв открывается — и это имеет наибольшее значение — только тогда, когда платежи за автомобиль, студенческие кредиты или остатки по кредитным картам уже составляют часть вашего дохода.
Диапазон арендных бюджетов, а не одна цифра
При валовом доходе в 5000 долларов в месяц можно сравнить несколько общих рекомендаций:
| Руководство | Ежемесячная арендная плата |
|---|---|
| Консервативный (25%) | $1,250 |
| Правило 28% | $1,400 |
| Стандарт (30%) | $1,500 |
| Правило 36% (после долга в 800 долларов) | $1,000 |
| Агрессивный (35%) | $1,750 |
Вместо того, чтобы зацикливаться на одной цифре, рассматривайте это как диапазон: консервативный вариант оставляет больше возможностей для экономии и непредвиденных расходов, в то время как агрессивный вариант предполагает более жесткий, но все же работоспособный бюджет. Число 36% с учетом долга — это то, что лучше всего сверить с вашими собственными цифрами, прежде чем подписывать договор аренды, поскольку оно наиболее близко к тому, сколько арендодателей и кредиторов действительно оценят ваше заявление.
Сопутствующие калькуляторы
- Калькулятор долга к доходу — проверьте свой полный коэффициент DTI, а не только то, что осталось за аренду.
- Калькулятор бюджета — Составьте полный ежемесячный бюджет вокруг вашего решения об аренде.
- Калькулятор доступности дома — сравните аренду с тем, что вы можете себе позволить купить.