Калькулятор долга к доходу

Этот калькулятор вычисляет как ваш внешний DTI (только расходы на жилье), так и внутренний DTI (каждый ежемесячный долг), а затем сверяет каждый из них с обычными рекомендациями по кредитованию FHA и VA, чтобы вы могли точно видеть, где вы находитесь и сколько места осталось.

For personal planning only — not financial advice.

Проверено пользователем CalculatorDrive Finance Editorial Board · Last updated

Ваши данные

Ежемесячный доход

$
$

Расходы на жилье (PITI)

$
$
$
$

Прочие ежемесячные долги

$
$
$
$
$
$

Введите свой доход, расходы на жилье и ежемесячные долги, затем нажмите «Рассчитать коэффициент DTI», чтобы увидеть свои начальные и внутренние коэффициенты, квалификационный статус и рекомендации.

Короче говоря, коэффициенты DTI

Кредиторы рассматривают два коэффициента, а не один: начальный DTI (расходы на жилье ÷ валовой доход) и внутренний DTI (все долги ÷ валовой доход). По умолчанию калькулятора — 6000 долларов валового ежемесячного дохода, 1550 долларов на расходы на жилье, 700 долларов на прочие долги — передняя часть составляет 25,83%, а внутренняя — 37,5%. Число переднего плана легко превосходит обычный стандартный стандарт в 28%; итоговый показатель выше идеальных 36%, но все же ниже жесткого потолка в 43%, который использует большинство кредиторов.

Ключевые выводы

  • Пример по умолчанию: валовой доход в размере 6000 долларов США, жилье в размере 1550 долларов США, другие долги в размере 700 долларов США → внешний DTI 25,83%, внутренний DTI 37,5%.
  • Фронтенд соответствует общепринятому стандарту 28% с запасом места; процентная ставка на уровне 37,5% превышает идеальную традиционную цель в 36%, но остается ниже потолка квалифицированной ипотеки в 43%, которого придерживаются FHA и большинство обычных кредиторов.
  • При таком доходе математика позволяет получать до 1680 долларов в месяц на жилье под 28% DTI, 1860 долларов под 31% (в стиле FHA) или 2160 долларов под 36% — текущий платеж в 1550 долларов укладывается во все три.
  • Остается около 330 долларов в месяц дополнительной долговой емкости до достижения лимита квалифицированной ипотеки в 43%.

Фронтенд и бэкенд: два разных вопроса

Front-end DTI задает узкий вопрос: можете ли вы позволить себе оплату жилья только в зависимости от дохода? Внутренний DTI задает более полный вопрос: можете ли вы позволить себе жилье плюс все другие повторяющиеся долговые обязательства — оплату автомобиля, студенческие кредиты, минимальную сумму кредитной карты и все остальное? Домохозяйство может с комфортом пройти мимо одного и сесть прямо на краю другого, что здесь является в точности примером по умолчанию: 25,83% внешнего интерфейса (комфортно) против 37,5% внутреннего интерфейса (пограничный уровень).

Как этот калькулятор оценивает пример по умолчанию

Используя значения по умолчанию — валовой ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, P&I по ипотеке в размере 1200 долларов США, налог на имущество в размере 250 долларов США, страхование жилья в размере 100 долларов США, плюс оплата автомобиля в размере 350 долларов США, студенческие кредиты в размере 200 долларов США и минимум по кредитной карте в размере 150 долларов США:

Общая стоимость жилья = 1200 долларов США + 250 долларов США + 100 долларов США = 1550 долларов США.

Фронтальный DTI = 1550 долларов США ÷ 6000 долларов США = 25,83%

Общий долг = 1550 долларов США + 350 долларов США + 200 долларов США + 150 долларов США = 2250 долларов США.

Внутренний DTI = 2250 долларов США ÷ 6000 долларов США = 37,5%

Чтение сравнения кредитных программ

Различные кредитные программы проводят черту в разных местах. Обычные кредиты обычно требуют, чтобы первоначальная ставка составляла 28% или ниже, а обратная — 36% или ниже — в этом примере обратная ставка 37,5% просто не достигает этой планки. Кредиты FHA более либеральны: они позволяют получить авансовую ставку до 31% и внутреннюю ставку до 43%, что обеспечивает комфортное покрытие этого заемщика. Кредиты VA полностью пропускают строгий лимит на начальном этапе и используют более гибкий ориентир на бэк-энд — около 41%. Одно и то же домохозяйство может выглядеть хорошо по одной программе и высококвалифицированным по другой, поэтому стоит сверять несколько коэффициентов с одним числом.

Сколько места у вас на самом деле

При валовом ежемесячном доходе в 6000 долларов США ориентировочные проценты переводятся в конкретные потолки в долларах:

Максимальное жилье под 28%: 1680 долларов США в месяц.

Максимальное жилье под 31%: 1860 долларов в месяц.

Максимальное жилье под 36%: 2160 долларов в месяц.

Максимальный общий долг под 43% (лимит QM): 2580 долларов США в месяц.

Учитывая, что уже выделено 2250 долларов, это оставляет около 330 долларов в месяц, прежде чем будет достигнут потолок в 43% - полезно знать, прежде чем брать новый платеж за автомобиль или совместно подписывать кредит, поскольку это показывает, какой именно новый ежемесячный долг цифры еще могут поглотить.

Сопутствующие калькуляторы

Чтобы узнать, к какой цене жилья относятся эти коэффициенты, см.калькулятор стоимости домаиипотечный калькулятор. Что касается расходной стороны картины, тобюджетный калькуляторпроверяет весь ваш ежемесячный денежный поток, а не только его часть, связанную с долгами.

Часто задаваемые вопросы

Что такое соотношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) сравнивает ваши общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим валовым ежемесячным доходом. При валовом доходе в 6000 долларов и ежемесячных долгах в 2250 долларов (включая жилье) это составляет 37,5% внутреннего DTI — кредиторы используют это, чтобы оценить, можете ли вы с комфортом взять на себя больше долга.

В чем разница между интерфейсным и внутренним DTI?

Front-end DTI учитывает только расходы на жилье в доходе; Back-end DTI считает все долги, включая жилье. При доходе в 6000 долларов, жилье в размере 1550 долларов и других долгах в размере 700 долларов, первоначальная доля составляет 25,83%, а внутренняя — 37,5% — одно и то же домохозяйство может выглядеть хорошо по одному показателю и граничить по другому.

Какой коэффициент DTI обычно хотят кредиторы?

Многие традиционные кредиторы предпочитают начальную ставку DTI на уровне 28% или ниже и внутреннюю ставку на уровне 36% или ниже. Ссуды FHA обычно допускают первоначальную ставку до 31% и внутреннюю ставку до 43%, а ссуды VA пропускают строгий внешний лимит в пользу гибкого внутреннего ориентира около 41%.

Какие долги учитываются в счет DTI?

Кредиторы обычно включают ипотеку или аренду, автокредиты, студенческие кредиты, минимальную сумму кредитной карты и другие повторяющиеся обязательства. Коммунальные услуги, продукты и страховые взносы обычно исключаются, поскольку они представляют собой расходы на жизнь, а не выплаты по долгам.

Как я могу снизить свой DTI перед подачей заявки на кредит?

Погашайте возобновляемые остатки, избегайте новых долгов и рассмотрите возможность увеличения дохода за счет повышения зарплаты, подработки или привлечения созаемщика. Даже погашение небольшой ссуды в рассрочку может исключить из соотношения весь ежемесячный платеж.

Как мне использовать этот калькулятор долга к доходу?

Введите свой валовой ежемесячный доход и каждый ежемесячный платеж по долгу, включая жилье. Калькулятор показывает ваш процент DTI и соответствует ли он общим правилам кредитования.

More finance calculators