Одним словом, зростання CD
CD фіксує фіксовану ставку на фіксований термін в обмін на те, що ви не торкаєтеся грошей раніше. 10 000 доларів США за 5% протягом 12 місяців зростає приблизно до 10 512,67 доларів із щоденним нарахуванням — і ця цифра майже не змінюється, якщо замість цього ви переходите на річне нарахування. Насправді розмір виплати залежить від ставки та того, як довго ви зараховуєте гроші, а не від того, як часто банк їх нараховує.
Ключові висновки
- 10 000 доларів США за 5% APY на 12 місяців із щоденним нарахуванням відсотків зростає до 10 512,67 доларів — 512,67 доларів США.
- Перехід того самого компакт-диска з річного на щоденний додає лише 12,67 доларів (від 500,00 до 512,67 доларів) — незначний фактор порівняно зі ставкою та терміном.
- Розширення терміну з 12 до 60 місяців за тією самою ставкою 5% збільшує відсотки з $512,67 до $2840,03 — тривалість терміну має значення набагато більше, ніж частота нарахування.
- Типовий штраф за 3 місяці дострокового зняття з цього 12-місячного компакт-диска повернув би приблизно 125 доларів — приблизно чверть відсотків за весь рік.
Наскільки частота компаундування насправді має значення
На $10 000 за 5% на один рік, ось що насправді дає кожна частота компаундування:
Щорічно: 500,00 доларів США відсотків
Щоквартально: 509,45 доларів США відсотків
Щомісяця: 511,62 доларів США відсотків
Щодня: 512,67 доларів США відсотків
Розрив між найменшим і найпоширенішим складенням, що пропонується тут, становить 12,67 доларів — реальні гроші, але невеликі порівняно з розміром депозиту. Оголошена частота компаундування є другорядним фактором при виборі компакт-диска; ставка сама виконує майже всю роботу.
Чому тривалість терміну має набагато більше значення
Збереження фіксованої ставки та складення та зміна лише терміну показує набагато більші коливання:
12 місяців: 512,67 доларів США відсотків
24 місяці: 1051,63 доларів США відсотків
60 місяців: 2840,03 доларів США відсотків
Зобов’язання на п’ять років замість одного заробляє більше ніж у п’ять разів більше відсотків — а не лише в п’ять разів через те, що складення нараховується на довшому горизонті. Це важіль, на якому варто зосередитися, набагато більше, ніж частота покупок між подібними компакт-дисками.
Скільки насправді коштує штраф за дострокове зняття
Компакт-диски стягують штраф за дострокове порушення строку, який зазвичай виражається як кількість місяців. Типовий 3-місячний штраф за 12-місячний компакт-диск із відсотками в розмірі 512,67 доларів США, наведений вище, становить приблизно 125 доларів США — майже чверть прибутку за весь рік, яку повертають за те, що гроші потрібні були на кілька місяців раніше, ніж планувалося. Саме ця математика є причиною того, що компакт-диски мають сенс лише за гроші, які ви впевнені, що вам не знадобляться до закінчення терміну погашення; високоприбутковий ощадний рахунок є безпечнішим домом для всього менш певного.
CD проти високоприбуткових заощаджень
Компакт-диск замінює гнучкість на фіксовану ставку: ви точно знаєте, що заробите до погашення, але ранній доступ коштує вам. Високоприбутковий ощадний рахунок зберігає ваші гроші ліквідними, але його ставка може змінюватися разом з ринком у будь-який момент — вгору чи вниз. Компакт-диски вміщують гроші, призначені на відому дату (авансовий внесок за будинок через 18 місяців, податковий рахунок, який, як ви знаєте, надходить); ощадні рахунки вміщують гроші, які повинні бути доступними, як фонд екстреної допомоги.
Пов'язані калькулятори
Для ліквідних заощаджень зі змінною ставкою замість заблокованого терміну дивкалькулятор економії. Основна математика складення також з’являється сама по собі вкалькулятор складних відсотківікалькулятор відсотків.