Коротка відповідь
При валовому доході 5000 доларів США на місяць правило 30% рекомендує 1500 доларів США на місяць орендної плати. Але з існуючим боргом у розмірі 800 доларів США на місяць (автомобіль, студентські позики, кредитні картки) загальна заборгованість у 36% залишає лише близько 1000 доларів на місяць на оренду – це розрив у 500 доларів між тим, що виглядає доступним лише за доходом, і тим, що підтверджує ваша повна картина боргу.
Ключові висновки
- Правило 30% розглядає лише валовий дохід — 5 000 доларів США на місяць брутто дають рекомендовану орендну плату 1 500 доларів США, незалежно від того, що ще ви повинні щомісяця.
- Інструкція щодо сумарного боргу в 36% є суворішою: вона обмежує орендну плату плюс усі інші боргові платежі на рівні 36% від доходу, тому 800 доларів США на місяць існуючої заборгованості скорочує вартість оренди приміщення приблизно до 1000 доларів США.
- Калькулятор також розраховує 50/30/20 оплати за оплату комунальних послуг і діапазон від консервативних 25% до агресивних 35% доходу.
- Кредитори та великі орендодавці, швидше за все, застосовуватимуть стандарт із включенням боргу, наприклад правило 36%, особливо для заявок на оренду, які потребують перевірки кредиту та доходу.
Правило 30% проти правила 36% з урахуванням боргу
Правило 30%: орендна плата = дохід × 0,30 = 5000 доларів США × 0,30 = 1500 доларів США
Правило 36%: орендна плата = (дохід × 0,36) − існуючий борг = 1800 доларів США − 800 доларів США = 1000 доларів США
Класичне правило 30% легко запам’ятати, але воно неповне — воно ігнорує все інше у вашому щомісячному балансі. Рекомендація 36%, ближча до того, що насправді використовують багато орендодавців, кредиторів і служб перевірки оренди, обмежує загальну суму боргових зобов’язань (включно з орендою) на рівні 36% від валового доходу. При оплаті автомобіля в розмірі 400 доларів США, 300 доларів США в якості студентських позик і 100 доларів США в якості платежів за кредитною карткою ці 800 доларів США на місяць з’їдають те, що залишилося на оренду: 1800 доларів США за мінусом 800 доларів США, які вже виплачуються, залишають 1000 доларів США, що на третину менше, ніж передбачає лише правило 30%.
Якщо у вас невеликий борг або його немає, ці два числа збігаються, і будь-яке правило працює як приблизний орієнтир. Проміжок відкривається — і має найбільше значення — лише тоді, коли оплата автомобіля, студентські позики чи баланс кредитної картки вже забирають частину вашого доходу.
Діапазон бюджетів оренди, а не одна цифра
На 5000 доларів США на місяць валовий дохід, ось як порівнюють кілька загальних рекомендацій:
| Настанова | Щомісячна оренда |
|---|---|
| Консервативний (25%) | $1,250 |
| Правило 28%. | $1,400 |
| Стандарт (30%) | $1,500 |
| Правило 36% (після боргу в 800 доларів США) | $1,000 |
| Агресивний (35%) | $1,750 |
Замість того, щоб прив’язуватися до однієї цифри, розглядайте це як діапазон: консервативний кінець залишає найбільше простору для заощаджень і несподіваних витрат, тоді як агресивний кінець припускає більш жорсткий, але все ще працездатний бюджет. Число 36% із врахуванням заборгованості — це те, що варто порівняти з вашими власними цифрами, перш ніж підписувати договір оренди, оскільки воно найближче до того, скільки орендодавців і кредиторів фактично оцінять вашу заявку.
Пов'язані калькулятори
- Калькулятор боргу до доходу — перевірте свій повний коефіцієнт DTI, а не лише те, що залишилося для оренди.
- Калькулятор бюджету — сформуйте повний місячний бюджет на основі вашого рішення щодо орендної плати.
- Калькулятор доступності будинку — порівняйте оренду з тим, що ви можете дозволити собі купити.