简而言之，摊销
摊销计算器将您的贷款金额、利率和期限转化为一笔固定付款，然后显示每个期间的利息与本金的比例，直到余额为零。提前还款主要是利息；以后的付款大多是本金，而额外的付款、较短的期限或较低的利率都会改变这种转变发生的速度。
要点
- 您的还款额保持固定，但其中的利息/本金分割每月都会发生变化——利息随着余额的减少而减少。
- 对于一笔 25 万美元、利率为 6.5%、30 年期的贷款，本金要到大约第 19 年才会超过利息——比大多数人预期的中间点要晚。
- 同一笔贷款每月额外支付 200 美元，可节省约 97,600 美元的利息，并可提前近 8 年还清。
- 该贷款期限从 30 年改为 15 年，每月还款额增加约 598 美元，但总利息节省近 177,000 美元。
- 该工具假设利率固定且不会错过付款——它不包括贷方舍入、托管或可变利率调整。
摊销实际上意味着什么
当贷款摊销时，每笔付款都是相同的固定金额，但付款的内容每月都会变化。其中一部分用于支付您所欠债务所产生的利息，其余部分则用于支付本金——实际借入的金额。贷方在一开始就设定了付款规模，以便在最后一次预定付款后，余额恰好为零。这与只还利息贷款不同，在只还利息贷款中，余额永远不会移动，直到您单独还清贷款；也不同于一次性还款贷款，在最后还剩下一大笔钱。
每月付款如何计算
贷款人使用标准摊销公式，将贷款金额、定期利率和多次付款转换为一笔固定付款金额：
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
以计算器的默认示例为例：250,000 美元的贷款，利率为 6.5%，为期 30 年。月利率为 6.5% ÷ 12 ≈ 0.5417%，有 360 笔付款，计算结果为：
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
在第一笔付款中，250,000 美元的全部余额的利息约为 1,354.17 美元，只剩下 226.00 美元可用于减少本金。对于如此大笔的还款来说，这只是一个小小的影响——这正是为什么抵押贷款的最初几年感觉几乎没有改变余额的原因。
为什么本金与利息的组合会随着时间的推移而发生变化
利息按剩余余额收取，而不是按原始贷款金额收取。随着每笔付款的本金部分慢慢减少余额，利息费用也会随之减少——而且由于付款总额永远不会改变，释放的空间会在下个月直接变成更大的本金部分。这是一个缓慢的滚雪球，而不是突然的转变。
一个常见的假设是，在贷款的中点左右，本金超过利息。实际上，这种交叉在很大程度上取决于速率。在上面 250,000 美元的例子中，利率为 6.5%，直到大约付款 233 之前，本金不会领先于利息——大约是 30 年期限的 19 年，而不是第 15 年。较高的利率会推迟这种交叉；较低的利率将其提前，因为每笔付款一开始就被利息吞噬。
额外付款实际上能为您带来什么
由于利息仅对剩余余额收取，因此您支付的任何超出所需付款的额外金额均直接从本金中扣除。这降低了后续每笔付款的余额利息，该利息在贷款期限内复利。
坚持 30 年以 6.5% 的利率支付 250,000 美元的贷款：每个月还款额只需增加 200 美元，还款时间就会从 360 个月缩短到大约 265 个月（近 8 年前），并将支付的总利息从大约 318,861 美元减少到大约 221,243 美元。每月额外支付 200 美元，即可节省近 97,600 美元，这值得您使用上面的额外付款字段在自己的数字中查看。
15 年与 30 年：真正的权衡
缩短期限会增加每月还款额，但会大幅减少总利息，因为累积利息的月份较少。同样的 250,000 美元贷款，利率为 6.5%：
| 学期 | 每月付款 | 支付利息总额 |
|---|---|---|
| 15 年 | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 年 | $1,580.17 | $318,861 |
15 年期每月多付约 598 美元，可在贷款期内节省近 177,000 美元的利息。这项交易是否有意义取决于每月现金还能为你做些什么以及你的预算有多紧张——没有普遍正确的答案，只有适合你情况的答案。
此时间表与贷方的声明不同的地方
该计算器假设固定利率、等额还款，并且没有错过或延迟付款——与您的贷方用于制定您原始时间表的假设相同。情况可能有所不同：许多贷方每天计算利息，而不是每月一次，抵押贷款报表通常包含在财产税和房主保险的托管中，并且浮动利率贷款的任何费用或利率调整都不会反映在这里。将这些数字视为规划的接近、可靠的估计，而不是替代您的官方贷款文件。
相关计算器
如果您的贷款具体是抵押贷款，抵押贷款摊销计算器添加财产税和保险。这贷款计算器当您只需要付款号码而不需要完整表格时，这是一个更快的选择。如果自您借款以来利率发生变化，再融资计算器显示转换贷款是否值得关闭成本，以及债务偿还计算器有助于同时优先处理多笔贷款而不是一笔贷款的额外付款。