简短的回答
10,000 美元的存款，年复利率为 5%，10 年后将增长到 16,288.95 美元，其中 6,288.95 美元是利息，约占最终余额的 38.6%。让它运行 20 年，达到 26,532.98 美元； 30 年，43,219.42 美元。货币复利的时间越长，来自利息而不是原始存款的份额就越大。
要点
- 10,000 美元按 5% 计算，十年后会增长到 16,288.95 美元——最终余额的 38.6% 是利息。
- 延长至 20 年则达到 26,532.98 美元，延长至 30 年则达到 43,219.42 美元——增长加速，因为每年的复利基数更大。
- 该工具每年一次一次性复利一次，不考虑额外缴款、税收或通货膨胀。
- 按照 5%，72 法则估计余额大约每 14.4 年翻一番 (72 ÷ 5)。
复利公式
终值 = 本金 × (1 + 利率)^年
= 10,000 美元 × (1.05)^10 = 16,288.95 美元
由于每年的利息在计算下一年的利息之前都会添加到余额中，因此增长曲线不是直线 - 它向上弯曲。赚取的总利息就是未来价值减去原始本金：$16,288.95 − $10,000 = $6,288.95。
为什么时间比速率更重要
将利率固定在 5% 并且只改变年数可以看出有多少繁重的工作来自时间而不是利率本身：
10 年：16,288.95 美元（利息 6,288.95 美元）
20 年：26,532.98 美元（利息 16,532.98 美元）
30 年：43,219.42 美元（利息 33,219.42 美元）
第二个十年的利息（10,244.03 美元）大于第一个十年的利息（6,288.95 美元），第三个十年的利息（16,686.44 美元）更大——同样的 10,000 美元存款，同样的 5% 利率，纯粹是更多的复利时间。这是尽早开始而不是等待更高利率的核心论点。