简而言之，偿还债务
该计算器对于任何固定利率债务（个人贷款、付款计划中的医疗账单、卡余额）的工作方式都是相同的，可以预测您的还款日期和总利息，然后准确显示每月额外付款可以为您带来什么。如果年利率为 18%，金额为 15,000 美元，支付 400 美元需要 56 个月，利息为 7,210.43 美元；每月仅增加 100 美元，即可将其缩短为 41 个月和 5,077.47 美元。
要点
- 15,000 美元，年利率 18%，每月 400 美元：56 个月（4.67 年）无债务，总利息 7,210.43 美元。
- 每月额外增加 100 美元（总计 500 美元）：41 个月（3.42 年），总利息 5,077.47 美元 — 快 15 个月，利息减少 2,132.96 美元。
- 储蓄曲线弯曲：额外支付的前 50 美元可节省约 1,259.62 美元的利息，但接下来的 50 美元仅增加约 873.34 美元的储蓄——无论哪种方式都是真钱，只是收益递减。
- 在这个例子中，即使是每月 50 美元的额外额外费用也能将回报时间缩短 9 个月——小幅、持续的增长加起来。
是什么决定了你的回报时间表
三个数字决定一切：余额、费率和付款。每个月，剩余的金额都会产生利息，而您还款中未包含利息的金额将导致本金减少。相对于余额而言，较大的还款额意味着每个月有更多的本金达到本金，这就是为什么还款额和还款时间之间的关系不是直线——它是曲线，随着还款额相对于债务的增长而加速。
100美元额外付款，已解决
使用计算器的默认设置 — 余额 15,000 美元，年利率 18%：
$400/月：56 个月还清，总利息 $7,210.43
500 美元/月（额外 100 美元）：还款期 41 个月，总利息 5,077.47 美元
还款额增加 25%（从 400 美元增加到 500 美元）意味着还款时间缩短 27%，总利息减少 30%——按比例来说，额外还款的作用比其单独规模所暗示的要大，因为它会更快地减少余额，并减少余额本来会继续产生的利息。
为什么额外支付的回报会递减（但仍然是真实的）
在一系列额外付款中运行相同的 15,000 美元/18% 债务：
+$0：56 个月，利息 $7,210.43
+ 50 美元：47 个月，利息 5,950.81 美元
+ 100 美元：41 个月，利息 5,077.47 美元
+ 150 美元：36 个月，利息 4,435.31 美元
+200 美元：32 个月，利息 3,941.89 美元
前 50 美元可节省 1,259.62 美元；接下来的 50 美元（+100 美元）可节省 873.34 美元；之后 50 美元可节省 642.16 美元。每次增加仍然有帮助——额外的付款不会停止工作——但最大的价值跳跃来自于您添加的第一笔高于最低金额的美元。
如果您的付款不足以支付利息，会发生什么情况
If the monthly payment is smaller than the interest accruing that month, the balance grows instead of shrinking — you're not just failing to make progress, you're actively losing ground.该计算器将标记该场景，而不是假装存在付款日期； if you see it, the fix is either a larger payment or a lower rate (through negotiation, a balance transfer, or consolidation), not sticking with the current schedule.
相关计算器
有关信用卡特定的最低付款机制，请参阅信用卡计算器。如果您同时处理几笔债务，信用卡还款计算器比较雪崩排序和雪球排序，债务合并计算器检查将所有内容合并到一笔较低利率的贷款中是否优于单独还清它们。