الاستهلاك، باختصار
تأخذ حاسبة الاستهلاك مبلغ القرض وسعر الفائدة والمدة وتحولها إلى دفعة واحدة ثابتة، ثم توضح مقدار هذه الدفعة التي تذهب إلى الفائدة مقابل رأس المال لكل فترة حتى يصل الرصيد إلى الصفر. المدفوعات المبكرة هي في الغالب فوائد. الدفعات اللاحقة هي في الغالب أصل القرض - والدفعات الإضافية، أو لأجل أقصر، أو بمعدل أقل، كلها تغير مدى سرعة حدوث هذا التحول.
الوجبات السريعة الرئيسية
- تظل دفعتك ثابتة، ولكن تقسيم الفائدة/أصل المبلغ بداخلها يتغير كل شهر - تتقلص الفائدة مع تقلص الرصيد.
- على قرض بقيمة 250 ألف دولار، بنسبة 6.5٪، لمدة 30 عامًا، لا يتجاوز أصل القرض الفائدة حتى العام 19 تقريبًا - أي بعد نقطة المنتصف التي يتوقعها معظم الناس.
- إن مبلغ 200 دولار إضافي شهريًا على نفس القرض يوفر حوالي 97600 دولارًا من الفوائد ويسددها قبل 8 سنوات تقريبًا.
- يؤدي التحول من 30 عامًا إلى 15 عامًا على هذا القرض إلى رفع الدفعة بحوالي 598 دولارًا شهريًا ولكنه يوفر ما يقرب من 177000 دولار من إجمالي الفائدة.
- تفترض هذه الأداة معدلًا ثابتًا وعدم وجود مدفوعات مفقودة - ولن تتضمن التقريب من جانب المقرض أو الضمان أو تعديلات المعدل المتغير.
ماذا يعني الاستهلاك في الواقع
عندما يتم إطفاء القرض، تكون كل دفعة هي نفس المبلغ الثابت، ولكن ما يغطيه هذا الدفع يتغير من شهر لآخر. جزء منه يدفع الفائدة المتراكمة على ما لا تزال مدينًا به، والباقي يقلص من أصل المبلغ - المبلغ الفعلي المقترض. يحدد المُقرض حجم الدفعة في البداية، بحيث يصل الرصيد إلى الصفر تمامًا بعد آخر دفعة مجدولة. وهذا يختلف عن القرض بفائدة فقط، حيث لا يتحرك الرصيد أبدًا حتى تسدده بشكل منفصل، أو عن قرض بدفعة كبيرة، حيث يتبقى جزء كبير في النهاية.
كيف يتم صرف الدفعة الشهرية
يستخدم المقرضون صيغة الاستهلاك القياسية، والتي تحول مبلغ القرض، ومعدل الفائدة الدوري، وعدد من الدفعات إلى مبلغ دفعة ثابت واحد:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
لنأخذ المثال الافتراضي للآلة الحاسبة: قرض بقيمة 250 ألف دولار بفائدة 6.5% لمدة 30 عامًا. المعدل الشهري هو 6.5% ÷ 12 ≈ 0.5417%، وهناك 360 دفعة، والتي تعمل على:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
في تلك الدفعة الأولى، تصل الفائدة على الرصيد الكامل البالغ 250 ألف دولار إلى حوالي 1354.17 دولارًا، مما يترك فقط 226.00 دولارًا لتخفيض رأس المال. إنها خطوة صغيرة لمثل هذه الدفعة الكبيرة - وهذا هو بالضبط السبب الذي يجعل السنوات الأولى من الرهن العقاري تبدو وكأنها بالكاد تحرك الرصيد.
لماذا يتقلب مزيج رأس المال إلى الفائدة مع مرور الوقت
يتم تحميل الفائدة على أي رصيد متبقي، وليس على مبلغ القرض الأصلي. نظرًا لأن الجزء الرئيسي من كل دفعة يتقلص هذا الرصيد ببطء، فإن رسوم الفائدة تتقلص معه - وبما أن إجمالي الدفعة لا يتغير أبدًا، فإن الغرفة المحررة تنتقل مباشرة إلى جزء رئيسي أكبر في الشهر التالي. إنها كرة ثلج بطيئة وليست تحولًا مفاجئًا.
الافتراض الشائع هو أن أصل القرض يفوق الفائدة عند نقطة منتصف القرض تقريبًا. من الناحية العملية، يعتمد هذا التقاطع بشكل كبير على السعر. في مثال 250.000 دولار أعلاه بنسبة 6.5%، لا يتم دفع أصل المبلغ قبل الفائدة حتى الدفع 233 تقريبًا - حوالي 19 عامًا في فترة 30 عامًا، وليس سنة 15. تدفع المعدلات الأعلى هذا التقاطع لاحقًا؛ انخفاض أسعار الفائدة يسحبها في وقت مبكر، لأن الفائدة تؤكل أقل من كل دفعة في البداية.
ما هي المدفوعات الإضافية التي تشتريها لك بالفعل
نظرًا لأن الفائدة لا يتم تحصيلها إلا على الرصيد المتبقي، فإن أي مبلغ إضافي ترسله - بما يتجاوز الدفعة المطلوبة - يأتي مباشرة من أصل المبلغ. وهذا يقلل من الفائدة على الرصيد التي يتم تحصيلها مقابل كل دفعة تالية، مما يتضاعف على مدى عمر القرض.
الالتزام بنفس القرض البالغ 250 ألف دولار بفائدة 6.5% لمدة 30 عامًا: إضافة 200 دولار فقط إلى كل دفعة شهرية يخفض وقت السداد من 360 شهرًا إلى حوالي 265 - أي قبل 8 سنوات تقريبًا - ويخفض إجمالي الفائدة المدفوعة من حوالي 318,861 دولارًا إلى حوالي 221,243 دولارًا. وهذا يعني توفير ما يقرب من 97.600 دولار أمريكي مقابل 200 دولار إضافية شهريًا، وهو أمر يستحق رؤيته في أرقامك الخاصة باستخدام حقل الدفع الإضافي أعلاه.
15 عامًا مقابل 30 عامًا: المقايضة الحقيقية
يؤدي تقصير المدة إلى رفع الدفعة الشهرية ولكنه يخفض إجمالي الفائدة كثيرًا، نظرًا لوجود عدد أقل من الأشهر التي تتراكم فيها الفائدة. على نفس القرض بقيمة 250 ألف دولار بفائدة 6.5%:
| شرط | الدفع الشهري | إجمالي الفوائد المدفوعة |
|---|---|---|
| 15 سنين | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 سنين | $1,580.17 | $318,861 |
حوالي 598 دولارًا إضافيًا شهريًا على مدى 15 عامًا يوفر ما يقرب من 177000 دولار من الفوائد على مدى عمر القرض. ما إذا كانت هذه التجارة منطقية أم لا، يعتمد على ما يمكن أن تفعله هذه الأموال النقدية الشهرية لك ومدى ضيق ميزانيتك - لا توجد إجابة صحيحة عالميًا، فقط تلك التي تناسب موقفك.
حيث سيختلف هذا الجدول الزمني عن بيان المقرض الخاص بك
تفترض هذه الآلة الحاسبة معدلًا ثابتًا، ودفعات متساوية، وعدم وجود دفعات مفقودة أو متأخرة - وهي نفس الافتراضات التي استخدمها المُقرض الخاص بك لإنشاء جدولك الأصلي. حيث يمكن أن تختلف الأمور: يقوم العديد من المقرضين بحساب الفائدة يوميًا بدلاً من دفعة شهرية واحدة، وعادةً ما يتم طي بيانات الرهن العقاري كضمان لضرائب الأملاك والتأمين على أصحاب المنازل، ولا تنعكس هنا على الإطلاق أي رسوم أو تعديلات على أسعار الفائدة على قرض متغير السعر. تعامل مع الأرقام كتقدير قريب وموثوق للتخطيط - وليس بديلاً عن مستندات القرض الرسمية الخاصة بك.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
إذا كان القرض الخاص بك عبارة عن رهن عقاري على وجه التحديد، فإنحاسبة استهلاك الرهن العقارييضيف ضريبة الأملاك والتأمين إلى الصورة. الحاسبة القروضيعد خيارًا أسرع عندما تحتاج فقط إلى رقم الدفع دون الجدول الكامل. إذا تحركت الأسعار منذ أن اقترضت، فإنحاسبة إعادة التمويليوضح ما إذا كان تبديل القروض يستحق تكاليف الإغلاق، وحاسبة سداد الديونيساعد في تحديد أولويات الدفعات الإضافية عبر عدة قروض في وقت واحد بدلاً من قرض واحد فقط.