نسب DTI، باختصار
ينظر المقرضون إلى نسبتين، وليس واحدة: DTI الأمامية (تكاليف الإسكان ÷ إجمالي الدخل) وDTI الخلفية (جميع الديون ÷ إجمالي الدخل). في الإعدادات الافتراضية للآلة الحاسبة - إجمالي الدخل الشهري 6000 دولار، وتكاليف السكن 1550 دولارًا، و700 دولار من الديون الأخرى - تصل نسبة الواجهة الأمامية إلى 25.83% والواجهة الخلفية إلى 37.5%. رقم الواجهة الأمامية يمسح بشكل مريح المبدأ التوجيهي التقليدي المعتاد بنسبة 28٪؛ الرقم الخلفي أعلى من المستوى المثالي بنسبة 36% ولكنه لا يزال أقل من السقف الثابت بنسبة 43% الذي يستخدمه معظم المقرضين.
الوجبات السريعة الرئيسية
- المثال الافتراضي: إجمالي الدخل 6000 دولار أمريكي، الإسكان 1550 دولارًا أمريكيًا، 700 دولار أمريكي ديون أخرى → الواجهة الأمامية DTI 25.83%، الخلفية DTI 37.5%.
- تجتاز الواجهة الأمامية المبادئ التوجيهية التقليدية بنسبة 28% مع وجود مساحة إضافية؛ النهاية الخلفية بنسبة 37.5% تتجاوز الهدف التقليدي المثالي بنسبة 36% ولكنها تظل تحت سقف الرهن العقاري المؤهل بنسبة 43% الذي تفرضه قروض إدارة الإسكان الفدرالية ومعظم المقرضين التقليديين.
- عند هذا الدخل، تسمح الحسابات بما يصل إلى 1,680 دولارًا شهريًا في السكن بفائدة 28% من DTI، أو 1,860 دولارًا بفائدة 31% (نمط قروض إدارة الإسكان الفدرالية)، أو 2,160 دولارًا بفائدة 36% - الدفعة الحالية البالغة 1,550 دولارًا تناسب الثلاثة.
- هناك حوالي 330 دولارًا شهريًا من سعة الدين الإضافية المتبقية قبل الوصول إلى حد الرهن العقاري المؤهل بنسبة 43٪.
الواجهة الأمامية مقابل الواجهة الخلفية: سؤالان مختلفان
تطرح وزارة التجارة والصناعة للواجهة الأمامية سؤالاً ضيقًا: هل يمكنك تحمل دفعات السكن وحدك، مقارنة بالدخل؟ تطرح DTI الخلفية السؤال الأكمل: هل يمكنك تحمل تكاليف السكن بالإضافة إلى كل التزامات الديون المتكررة الأخرى - أقساط السيارة، وقروض الطلاب، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، والباقي؟ يمكن للأسرة أن تمر بواحدة بشكل مريح وتجلس على حافة الأخرى، وهو بالضبط المثال الافتراضي هنا: 25.83% للواجهة الأمامية (مريحة) مقابل 37.5% للواجهة الخلفية (الخط الحدودي).
كيف تسجل هذه الآلة الحاسبة المثال الافتراضي
باستخدام الإعدادات الافتراضية - إجمالي الدخل الشهري 6000 دولار، و1200 دولار للتأمين على الرهن العقاري، و250 دولارًا لضريبة الأملاك، و100 دولار للتأمين على المنزل، بالإضافة إلى 350 دولارًا لدفع السيارة، و200 دولار لقروض الطلاب، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان 150 دولارًا:
إجمالي السكن = 1,200 دولار + 250 دولار + 100 دولار = 1,550 دولار
الواجهة الأمامية DTI = 1,550 دولارًا أمريكيًا ÷ 6,000 دولارًا أمريكيًا = 25.83%
إجمالي الدين = 1550 دولارًا أمريكيًا + 350 دولارًا أمريكيًا + 200 دولارًا أمريكيًا + 150 دولارًا أمريكيًا = 2250 دولارًا أمريكيًا
DTI الخلفية = 2,250 دولارًا أمريكيًا ÷ 6,000 دولارًا أمريكيًا = 37.5%
قراءة مقارنة برنامج القروض
برامج القروض المختلفة ترسم الخط في أماكن مختلفة. تريد القروض التقليدية عادةً أن تكون نسبة الفائدة الأمامية عند 28% أو أقل، والخلفية عند 36% أو أقل - في هذا المثال، تخطئ الواجهة الخلفية التي تبلغ 37.5% في هذا الشريط. تعتبر قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر تساهلاً، حيث تسمح بفائدة تصل إلى 31% وخلفية تصل إلى 43%، مما يغطي هذا المقترض بشكل مريح. تتخطى قروض VA حدًا صارمًا للواجهة الأمامية تمامًا وتستخدم إرشادات خلفية أكثر مرونة بحوالي 41٪. يمكن أن تبدو نفس الأسرة متماسكة في إطار برنامج واحد ومؤهلة جيدًا في إطار برنامج آخر، ولهذا السبب من المفيد التحقق من أكثر من نسبة واحدة مقابل رقم واحد.
ما مقدار المساحة المتوفرة لديك بالفعل؟
عند إجمالي دخل شهري قدره 6000 دولار، تترجم النسب المئوية التوجيهية إلى أسقف ملموسة للدولار:
الحد الأقصى للسكن بنسبة 28%: 1,680 دولارًا شهريًا
الحد الأقصى للسكن بنسبة 31%: 1,860 دولارًا شهريًا
الحد الأقصى للسكن بنسبة 36%: 2,160 دولارًا شهريًا
الحد الأقصى لإجمالي الدين بنسبة 43% (حد إدارة الجودة): 2,580 دولارًا شهريًا
مع الالتزام بمبلغ 2250 دولارًا بالفعل، فإن هذا يترك حوالي 330 دولارًا شهريًا قبل الوصول إلى السقف البالغ 43٪ - من المفيد معرفته قبل سداد دفعة سيارة جديدة أو التوقيع المشترك على قرض، لأنه يوضح بالضبط مقدار الدين الشهري الجديد الذي لا تزال الأرقام قادرة على استيعابه.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
لمعرفة سعر المنزل الذي تترجم إليه هذه النسب، راجعحاسبة القدرة على تحمل تكاليف المنزلوحاسبة الرهن العقاري. بالنسبة لجانب الإنفاق من الصورة، فإنحاسبة الميزانيةيتحقق من التدفق النقدي الشهري الكامل، وليس فقط الجزء المتعلق بالديون منه.