حاسبة IRA التقليدية

الوجبات السريعة الرئيسية

• 7,000 دولار سنويًا من 30 إلى 65 بنسبة 7% يرتفع إلى 1,001,526.18 دولارًا - 75.5% منها عبارة عن مكاسب استثمارية، وليس مساهمات.
• المساهمات القابلة للخصم بالكامل بمعدل ضريبة 22% توفر 53,900.00 دولارًا أمريكيًا من الضرائب على مدار فترة المساهمة البالغة 35 عامًا.
• تصل نفس المساهمات في الحساب الخاضع للضريبة إلى 637،814.11 دولارًا فقط - ويضيف النمو المؤجل الضريبي لحساب IRA التقليدي 363،712.07 دولارًا في هذا المثال.
• Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.

كيف تصبح 7000 دولار في السنة مليون دولار

بدءًا من 0 دولار أمريكي في سن 30 عامًا، والمساهمة بحد 2024 الكامل البالغ 7000 دولار أمريكي سنويًا بعائد مفترض بنسبة 7% حتى سن 65 عامًا (35 عامًا):

ثلاثة أرباع الرصيد النهائي هو النمو، وليس الأموال التي ساهمت بها - وهو تذكير بأن البدء قبل عقود من التقاعد يهم أكثر من مبلغ المساهمة لأي سنة واحدة. إن الانتظار حتى لمدة خمس أو عشر سنوات للبدء من شأنه أن يمنح عملية المضاعفة وقتًا أقل للعمل، حتى على نفس مستوى المساهمة.

خصم الضرائب مقدما، والمراجحة الضريبية

بدون خطة التقاعد في مكان العمل، تكون مساهمات IRA التقليدية قابلة للخصم بالكامل بغض النظر عن الدخل. بمعدل ضريبة حالي 22% على 245,000 دولار من إجمالي المساهمات:

The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.

IRA التقليدي مقابل حساب عادي خاضع للضريبة

يفترض حساب المقارنة هنا مساهمات بعد خصم الضرائب (بدون خصم) وعائد مخفض بنسبة 15٪ من أرباح رأس المال كل عام - وهو وكيل معقول لحساب الوساطة العادي:

وتأتي هذه الفجوة من تأثيرين مركبين يعملان معا: الحساب الخاضع للضريبة يبدأ كل عام بقدر أقل من الاستثمار (المساهمات أصبحت بعد خصم الضريبة بالفعل)، ويتم جر نموه السنوي إلى الأسفل بفِعل معدل مكاسب رأس المال المفترض كل عام، بدلا من تأجيله إلى سحب واحد بعد عقود من الزمن. حتى بعد حساب الضريبة النهائية على عمليات سحب حساب الاستجابة العاجلة (851,297.26 دولارًا بعد الضريبة بمعدل تقاعد بنسبة 15٪)، لا يزال حساب IRA متقدمًا بشكل جيد.

الآلات الحاسبة ذات الصلة

• حاسبة روث إيرا — قارن بين المساهمات بعد خصم الضرائب والسحوبات المعفاة من الضرائب مقابل حسابات IRA التقليدية هذه.
• 401 (ك) آلة حاسبة — أضف مطابقة صاحب العمل إلى صورة مدخرات التقاعد.
• حاسبة التقاعد — دمج حسابات متعددة في خطة دخل تقاعد كاملة واحدة.