الجواب القصير
إن المساهمة بمبلغ 7000 دولار سنويًا لمدة 35 عامًا (من 30 إلى 65 عامًا) بمعدل نمو بنسبة 7٪ يؤدي إلى إنشاء رصيد Roth IRA بقيمة 1،001،526 دولارًا - معفى تمامًا من الضرائب عند السحب. قم بتشغيل نفس المساهمات من خلال حساب IRA التقليدي بمعدل ضريبة تقاعد يبلغ 22٪ الآن، و 25٪٪، والنتيجة بعد الضريبة هي 776،546 دولارًا فقط - وهي ميزة قدرها 224،981 دولارًا لروث، وذلك فقط لأن معدل ضريبة التقاعد أعلى من اليوم.
الوجبات السريعة الرئيسية
- أرصدة Roth IRA هي الرقم بعد الضريبة - لا توجد ضريبة إضافية مستحقة على عمليات السحب المؤهلة، على عكس IRA التقليدي حيث يتم فرض ضريبة على عمليات السحب كدخل عادي.
- تتوقف مقارنة Roth-vs-Traditional بالكامل على ما إذا كان معدل الضريبة عند التقاعد سيكون أعلى أو أقل مما هو عليه الآن - فقد أنتجت قفزة بنسبة 22٪ إلى 25٪٪ ميزة Roth بقيمة 224،981 دولارًا هنا؛ المعدل الذي ينخفض بدلاً من ذلك يفضل التقليدي.
- يتم التخلص التدريجي من مساهمات Roth IRA حسب الدخل: يحصل المُدون الواحد على الحد الكامل البالغ 7000 دولار أمريكي حتى 146000 دولار أمريكي من الدخل، و5133 دولارًا أمريكيًا فقط عند 150000 دولار أمريكي، و0 دولار أمريكي عند 161000 دولار أمريكي أو أكثر.
- على عكس IRA التقليدي (الذي يتطلب RMDs بدءًا من 73 أو 75)، لا يحتوي Roth IRA على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة خلال عمر المالك الأصلي.
روث مقابل التقليدي: رهان معدل الضريبة
روث: 7,000 دولار في السنة × 35 سنة @ 7% = 1,001,526 دولار (معفاة من الضرائب)
التقليدية: نفس المساهمات/النمو × (1 - 25% ضريبة التقاعد) = 776,546 دولارًا
ميزة روث = 1,001,526 دولار - 776,546 دولار = 224,981 دولار
لقد تم بالفعل فرض ضريبة على كل دولار يتم المساهمة به في Roth IRA وفقًا للمعدل الحالي، لذا فإن ما يتراكم - بما في ذلك كل نمو الاستثمار - يخرج معفى من الضرائب. يسمح حساب IRA التقليدي لنفس الدولار بنمو الضرائب المؤجلة، ولكن يتم فرض ضريبة على كل عملية سحب وفقًا للمعدل الخاص بك عند التقاعد. عندما يكون معدل التقاعد أعلى من معدل اليوم، كما هو الحال في هذا المثال من 22٪ إلى 25٪، فإن روث يتقدم مهما كان النمو المتراكم على الجزء الذي كان من الممكن أن يتم خسارته للضريبة. إذا كان من المتوقع أن يكون معدل ضريبة التقاعد الخاص بك أقل - وهو افتراض شائع لشخص يتقاعد بدخل أقل مما يكسب الآن - فإن المقارنة يمكن أن تفضل التقليدية بدلا من ذلك. لا توجد إجابة صحيحة عالمية؛ يعتمد الأمر كليًا على مسار معدل الضريبة الخاص بك.
حدود الدخل: مقدار المبلغ المسموح لك بالمساهمة به فعليًا
| دخل المدون الواحد | المساهمة المسموح بها |
|---|---|
| ما يصل إلى 146000 دولار | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| 161.000 دولار وما فوق | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة الجيش الجمهوري الايرلندي — قارن نمو IRA التقليدي مع حساب الوساطة الخاضع للضريبة.
- 401 (ك) آلة حاسبة — قم بوضع نموذج لخطة مكان العمل مع مطابقة صاحب العمل جنبًا إلى جنب مع IRA الخاص بك.
- حاسبة RMD — راجع عمليات السحب المطلوبة التي يواجهها IRA التقليدي والتي يتجنبها Roth.