الجواب القصير
الراتب النهائي 80.000 دولار، و25 سنة من الخدمة، ومضاعف 2% يعطي 40.000 دولار في السنة (3.333.33 دولار في الشهر) - نسبة استبدال الدخل 50%. قارن ذلك بعرض إجمالي قدره 500000 دولار: تم استثماره بنسبة 5% وسحبه بنفس المبلغ الذي يدفعه القسط السنوي المتنافس وهو 3000 دولار شهريًا، ولا يزال لديه 123219.14 دولارًا متبقيًا بعد 20 عامًا - سيحتاج القسط السنوي إلى ربح 1.84% فقط لمطابقته.
الوجبات السريعة الرئيسية
- 80,000 دولار أمريكي راتب × 25 سنة × 2% = 40,000 دولار أمريكي/سنة معاش، استبدال 50% من الراتب النهائي.
- مع نسبة 2% من COLA على مدى 30 عامًا من التقاعد، يصل إجمالي المزايا المدفوعة إلى 1,622,723.17 دولارًا أمريكيًا - بقيمة 918,368.69 دولارًا أمريكيًا بالقيمة الحالية لليوم بمعدل خصم 4%.
- يتم استثمار مبلغ إجمالي قدره 500000 دولار أمريكي بنسبة 5% وسحبه بمبلغ 3000 دولار أمريكي شهريًا لمدة 20 عامًا كاملة مع توفير 123219.14 دولارًا أمريكيًا.
- يتضمن القسط السنوي شرط عائد بنسبة 1.84٪ لمطابقة المبلغ المقطوع هنا - وهو معيار مفيد للحكم على ما إذا كان القسط السنوي أو المبلغ المقطوع هو الصفقة الأفضل.
صيغة المنفعة المحددة
المعاش السنوي = الراتب النهائي × سنوات الخدمة × المضاعف
= 80,000 دولار أمريكي × 25 × 2% = 40,000 دولار أمريكي/السنة (3,333.33 دولار أمريكي/الشهر)
إن مبلغ 40 ألف دولار هو فقط الرقم المبدئي - مع تعديل تكلفة المعيشة السنوية بنسبة 2٪، فإن المنفعة تنمو كل عام عند التقاعد. على مدار 30 عامًا من التقاعد، تصل المدفوعات التراكمية إلى 1,622,723.17 دولارًا، على الرغم من أن الدولار الذي يتم تلقيه في العام الثلاثين يساوي أقل بكثير من دولار اليوم: بعد خصمه بنسبة 4٪، تبلغ قيمة الدفق بأكمله 918،368.69 دولارًا بالقيمة الحالية - وهو رقم أكثر صدقًا للمقارنة مع عرض المبلغ الإجمالي.
المبلغ المقطوع مقابل المعاش السنوي: المقارنة بنفس الشروط
يدفع المعاش السنوي الذي يبلغ 3000 دولار شهريًا لمدة 20 عامًا (العمر من 65 إلى 85 عامًا) 720 ألف دولار إجمالاً - لكن هذا الإجمالي يتجاهل التوقيت ونمو الاستثمار تمامًا. اختبار البديل بمبلغ إجمالي قدره 500000 دولار أمريكي، واستثماره بنسبة 5% وسحبه بنفس المبلغ الذي يبلغ 3000 دولار شهريًا:
رصيد المبلغ الإجمالي بعد 20 عامًا من عمليات السحب بقيمة 3000 دولار شهريًا بمعدل نمو بنسبة 5%: متبقي 123,219.14 دولارًا أمريكيًا
العائد السنوي الضمني الذي يجب أن يتطابق القسط السنوي مع المبلغ المقطوع: 1.84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة التقاعد — الجمع بين المعاش التقاعدي والمدخرات للحصول على صورة دخل التقاعد الكامل.
- حاسبة الضمان الاجتماعي — أضف مزايا الضمان الاجتماعي إلى جانب تقدير المعاش التقاعدي.
- 401 (ك) آلة حاسبة — قم بمقارنة خطة المساهمة المحددة مع هذا المعاش التقاعدي المحدد المنافع.