الجواب القصير
بالنسبة لشخص ولد في عام 1970 ويكسب 75000 دولار في السنة على مدى 25 سنة عمل، فإن الاستحقاق المقدر لسن التقاعد الكامل (67) هو 2109.49 دولار في الشهر. المطالبة بـ 62 تنخفض إلى 1,476.64 دولارًا شهريًا؛ الانتظار حتى 70 يرفعه إلى 2,615.77 دولارًا شهريًا. إن سن التعادل بين المطالبة عند 62 عامًا مقابل 70 عامًا هو حوالي 80.4 عامًا - أي تجاوز ذلك، والتأخير يدفع أكثر في إجمالي العمر.
الوجبات السريعة الرئيسية
- كل شهر تطالب به قبل سن التقاعد الكامل (FRA) يقلل من مخصصاتك بشكل دائم؛ كل شهر تقوم فيه بتأخير تجاوز FRA (حتى 70) يزيده بشكل دائم.
- معدلات التخفيض والزيادة غير متماثلة: التخفيض المبكر يبلغ حوالي 6.67%/سنة خلال السنوات الثلاث الأولى قبل FRA، ثم 5%/سنة بعد ذلك، في حين تكون الائتمانات المتأخرة ثابتة بنسبة 8%/سنة حتى سن 70 عامًا.
- إن عمر التعادل (حوالي 80.4 في هذا المثال) هو النقطة التي تلحق فيها الفوائد التراكمية من التأخير إلى 70 بالفوائد التراكمية من المطالبة عند 62 وتمريرها.
- تم تبسيط تقدير فوائد هذه الآلة الحاسبة - فهو يستخدم أرباحك الحالية وسنوات العمل بدلاً من سجل أرباحك المفهرس بالكامل لمدة 35 عامًا، لذا تعامل معه كتقدير تخطيطي، وليس كرقم رسمي.
الاستفادة من خلال المطالبة بالعمر، كاملاً
| المطالبة بالعمر | المنفعة الشهرية |
|---|---|
| 62 (أقرب) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (سن التقاعد الكامل) | $2,109.49 |
| 70 (الحد الأقصى) | $2,615.77 |
الفارق بين أقدم وأحدث سن للمطالبة كبير - 2,615.77 دولارًا أمريكيًا عند 70 عامًا، وهو ما يزيد بنسبة 77% عن 1,476.64 دولارًا أمريكيًا المتاح عند 62 عامًا، على أرباح أساسية متطابقة. يتراكم هذا الاختلاف كل شهر لبقية حياتك، ولهذا السبب يُطلق على المطالبة بالعمر في كثير من الأحيان أكبر رافعة منفردة يمتلكها معظم الناس على دخل التقاعد الخاص بهم.
عصر التعادل، ولماذا لا يمثل القصة بأكملها
8 سنوات من الشيكات الأولية بسعر 1,476.64 دولارًا أمريكيًا في الشهر ≈ 141,757 دولارًا أمريكيًا يتم جمعها حسب عمر 70 عامًا
الفجوة الشهرية (70 مقابل 62) = 2,615.77 دولارًا - 1,476.64 دولارًا = 1,139.13 دولارًا
التعادل ≈ العمر 80.4
إن المطالبة بعمر 62 عامًا تمنحك بداية مدتها 8 سنوات للشيكات التي لا يحصل عليها المطالب البالغ من العمر 70 عامًا أبدًا، ولكن هذه الشيكات أصغر. في نهاية المطاف، يعوض المبلغ الشهري الأعلى الناتج عن التأخير الفارق — في هذا المثال، حوالي سن 80.4 عامًا. بافتراض أن متوسط العمر المتوقع هو 85 عامًا، فإن إجماليات العمر تفضل التأخير أكثر: 407,553.79 دولارًا أمريكيًا تم جمعها من المطالبة عند 62 عامًا، مقابل 455,650.20 دولارًا أمريكيًا في FRA (67) و470,838.45 دولارًا أمريكيًا عند 70 عامًا. متوسط العمر المتوقع، والصحة، ومصادر الدخل الأخرى، وما إذا كنت بحاجة إلى المال عاجلاً، كلها أمور أكثر أهمية من سن التعادل وحده - إنها نقطة مرجعية مفيدة، وليس الكل القرار.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة التقاعد — قم بدمج تقدير المزايا هذا مع مدخراتك للتحقق من الاستعداد العام.
- 401 (ك) آلة حاسبة — مشروع المدخرات التي من شأنها أن تكمل هذه الفائدة.
- حاسبة RMD — تتطلب الخطة عمليات سحب من الحسابات الضريبية المؤجلة إلى جانب الضمان الاجتماعي.