الجواب القصير
على إجمالي دخل قدره 5000 دولار شهريًا، توصي قاعدة 30% بإيجار قدره 1500 دولار شهريًا. ولكن مع وجود 800 دولار شهريًا من الديون الحالية (السيارات، قروض الطلاب، بطاقات الائتمان)، فإن المبدأ التوجيهي لإجمالي الديون بنسبة 36٪ لا يترك سوى حوالي 1000 دولار شهريًا للإيجار - فجوة قدرها 500 دولار بين ما يبدو في المتناول من الدخل وحده وما تدعمه صورة ديونك الكاملة.
الوجبات السريعة الرئيسية
- قاعدة 30% تنظر فقط إلى إجمالي الدخل - إجمالي 5000 دولار شهريًا يعطي إيجارًا موصى به قدره 1500 دولار، بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك كل شهر.
- إن المبدأ التوجيهي لإجمالي الدين بنسبة 36٪ هو أكثر صرامة: فهو يحدد سقف الإيجار بالإضافة إلى جميع مدفوعات الديون الأخرى بنسبة 36٪ من الدخل، وبالتالي فإن 800 دولار شهريًا من الديون الحالية تخفض غرفة الإيجار إلى حوالي 1000 دولار.
- تدير الآلة الحاسبة أيضًا تقديرًا بنمط 50/30/20 للأجور التي يتم أخذها إلى المنزل بعد المرافق، وتتراوح من نسبة متحفظة تبلغ 25% إلى 35% من الدخل.
- من المرجح أن يطبق المقرضون وكبار الملاك معيارًا شاملاً للديون مثل قاعدة 36٪، خاصة بالنسبة لطلبات الإيجار التي تتطلب التحقق من الائتمان والدخل.
قاعدة 30% مقابل قاعدة 36% لشمول الديون
قاعدة 30%: الإيجار = الدخل × 0.30 = 5000 دولار × 0.30 = 1500 دولار
قاعدة 36%: الإيجار = (الدخل × 0.36) − الدين الحالي = 1800 دولار - 800 دولار = 1000 دولار
من السهل تذكر القاعدة الكلاسيكية بنسبة 30% ولكنها غير مكتملة، فهي تتجاهل كل شيء آخر في ميزانيتك العمومية الشهرية. إن المبدأ التوجيهي بنسبة 36%، وهو أقرب إلى ما يستخدمه العديد من أصحاب العقارات والمقرضين وخدمات فحص الإيجارات، يحدد سقف إجمالي التزامات الدين (بما في ذلك الإيجار) بنسبة 36% من إجمالي الدخل. مع دفعة سيارة بقيمة 400 دولار، و300 دولار على شكل قروض طلابية، و100 دولار على شكل مدفوعات بطاقات الائتمان، فإن مبلغ 800 دولار شهريًا من الديون القائمة يأكل مباشرة ما تبقى للإيجار: إجمالي 1800 دولار مسموح به ناقص 800 دولار تم الالتزام بها بالفعل يترك 1000 دولار، أي أقل بمقدار الثلث مما تقترحه قاعدة 30٪ وحدها.
إذا كان لديك القليل من الديون الأخرى أو لا تحمل أي ديون أخرى، فإن الرقمين يتقاربان وتعمل أي قاعدة كدليل تقريبي. لا تنفتح الفجوة - والأهم من ذلك - إلا عندما تطالب أقساط السيارات أو قروض الطلاب أو أرصدة بطاقات الائتمان بالفعل بجزء من دخلك.
مجموعة من ميزانيات الإيجار، وليس رقم واحد فقط
بالنسبة للدخل الإجمالي الذي يبلغ 5000 دولار شهريًا، إليك كيفية مقارنة العديد من الإرشادات الشائعة:
| المبدأ التوجيهي | الإيجار الشهري |
|---|---|
| محافظون (25%) | $1,250 |
| قاعدة 28% | $1,400 |
| قياسي (30%) | $1,500 |
| قاعدة 36% (بعد دين بقيمة 800 دولار) | $1,000 |
| عدواني (35%) | $1,750 |
وبدلا من الارتكاز على رقم واحد، تعامل مع هذا باعتباره نطاقا: فالنهاية المحافظة تترك المجال الأكبر للادخار والتكاليف غير المتوقعة، في حين تفترض النهاية العدوانية ميزانية أكثر إحكاما ولكنها لا تزال قابلة للتنفيذ. الرقم الشامل للديون بنسبة 36% هو الرقم الذي يستحق التحقق منه مقابل أرقامك الخاصة قبل التوقيع على عقد الإيجار، لأنه الأقرب إلى عدد الملاك والمقرضين الذين سيقيمون طلبك بالفعل.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة الديون إلى الدخل — تحقق من نسبة DTI الكاملة لديك، وليس فقط ما تبقى للإيجار.
- حاسبة الميزانية — قم ببناء ميزانية شهرية كاملة حول قرار الإيجار الخاص بك.
- حاسبة القدرة على تحمل تكاليف المنزل — قارن الإيجار بما يمكنك شراؤه.