Консолидация на дългове, накратко
Консолидацията има смисъл само когато лихвеният процент по новия заем надвишава среднопретеглената стойност на това, което плащате в момента за всички дългове, достатъчно, за да има значение. При настройките по подразбиране на калкулатора — $8000 кредитна карта при 21,99% и $12 000 личен заем при 14,5%, 17,5% претеглена средна стойност — прехвърлянето на двете в един заем при 9,5% намалява плащането от $650 на $430,54 на месец и все още спестява $1816,35 обща лихва, въпреки че срокът продължава от 49 до 60 месеца.
Key takeaways
- Текущи дългове (пример по подразбиране): $8 000 при 21,99% + $12 000 при 14,5% = $20 000 общо, $650/месец комбинирано плащане, 17,5% среднопретеглен лихвен процент, изплатени за 49 месеца за $7 148,64 обща лихва, ако се съхраняват отделно.
- Консолидиран в един заем от $20 500 (салдо плюс $500 такса) при 9,5% за 60 месеца: $430,54/месец — $219,46 месечни спестявания.
- Въпреки че срокът се удължава с 11 месеца (49 → 60 месеца), общата лихва все още намалява с $1816,35, тъй като разликата в лихвите (17,5% → 9,5%) е достатъчно голяма, за да преодолее допълнителното време.
- Първоначалната такса от $500 се изплаща за около 2,28 месеца от $219,46 месечни спестявания — всичко след това е нетно спестяване.
Среднопретеглената ставка: с какво наистина сравнявате
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
How this calculator prices your current debts
Each debt is amortized separately at its own rate and payment, exactly as it would play out if left alone:
Кредитна карта: $8000 при 21,99%, $250/месец → изплатени за 49 месеца, $4154,98 обща лихва
Personal Loan: $12,000 at 14.5%, $400/month → paid off in 38 months, $2,993.67 total interest
Комбинирано, това е 650 долара на месец и 7148,64 долара обща лихва и за двете – като домакинството не е напълно освободено от дългове, докато по-бавната от двете, кредитната карта, не се изчисти на 49-ия месец.
Lower payment, longer term, still less interest
Обръщане на двата дълга в заем от $20 500 (салдото от $20 000 плюс такса от $500) при 9,5% за 60 месеца:
Ново плащане: $430,54/месец (срещу $650 комбинирано преди)
New total interest: $5,332.29 (vs. $7,148.64 before)
Нов срок: 60 месеца (срещу 49 месеца за по-бавния първоначален дълг)
Това е случаят, който си струва да се разбере: срокът се удължи, но общата лихва все още спадна с $1816,35. Това се случва само защото спадът на процента е достатъчно голям — 17,5% до 9,5% — за да преодолее 11 допълнителни месеца на натрупване на лихва. По-малко подобрение на лихвения процент със същото удължаване на срока може лесно да се промени, което е точно защо проверката на общата лихва, а не само месечното плащане, има значение всеки път.
Кога таксата действително се изплаща
Месеци на рентабилност = такса ÷ месечни спестявания. Тук $500 ÷ $219,46 ≈ 2,28 месеца — по-малко от три месеца за възстановяване на първоначалните разходи само от по-ниското плащане, преди дори да се преброят общите спестявания от лихви. Консолидационен заем с по-бавна рентабилност или такъв, при който месечните спестявания едва покриват таксата в рамките на собствения срок на заема, заслужава повече внимание, преди да се обвърже.
Свързани калкулатори
Ако лавинообразното или снежно поръчване без нов заем може да работи по-добре от консолидирането, сравнете скалкулатор за изплащане на кредитни картиикалкулатор за изплащане на дълга. За да оцените самия консолидационен заем в изолация,личен кредитен калкулаторработи чрез плащане и лихва за единичен заем с фиксиран лихвен процент.